התנהלות לקוח מוגבל מול המערכת הבנקאית

עו"ד שמואל קוגלסקי ממשרד פוגל & הלר בסדרת מאמרים על התנהלות מול המערכת הבנקאית.

בטרם נסביר מהם סוגי ההגבלות ומה ניתן לעשות, חשוב לדעת שלקוח בעל חשבון מוגבל שממשיך לפזר שיקים עובר עבירה פלילית שהעונש עליה מאסר או קנס.

החלטת בנק על הגבלת לקוח היא החלטה הרת גורל שיכולה לגרום לנפילה כלכלית של אדם או של מוסד. לכן, צריך לדעת לא לקבל את החלטת הבנק על הגבלת חשבון כגזירה משמים. יש הרבה מה לעשות לפני שמשלימים עם המצב.

נתתי מספר שיקים והבנק החזיר אותם מסיבת אין כיסוי מספיק בחשבון. לאחר 5 שיקים שהבנק מחזיר מסיבת אין כיסוי הבנק מחויב לשלוח התראה ללקוח.

לאחר עוד חמישה שיקים הבנק צריך לידע את הלקוח שהחשבון הופך להיות מוגבל ורק אחרי 15 יום ההגבלה נכנסת לתוקף.

ישנן כמה סוגי הגבלות. ישנן הגבלות על החשבון וישנן הגבלות על הלקוח. למשל, כשחשבון ספציפי הוגבל שאר החשבונות המתנהלים בבנקים אחרים או באותו בנק עצמו נשארים ללא שינוי. אבל כשהלקוח מוגבל כלל החשבונות שלו הופכים להיות מוגבלים.

מתי החשבון שלי הופך להיות חשבון מוגבל?

כשהבנק מחזיר 10 שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק בתוך שנה אחת החשבון הופך להיות חשבון מוגבל. בשביל שחשבון יהפוך להיות חשבון מוגבל חייבים לעבור לפחות 15 יום בין החזרת השיק הראשון לאחרון.

לדוגמא: בתאריך 1.1.19 הבנק החזיר שיק מסיבת אין כיסוי מספיק, אם עד 1.1.20 הבנק החזיר עוד 9 שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק החשבון הפך להיות חשבון מוגבל. אבל אם הבנק החזיר עוד 9 שיקים עד ה-15.1.19  החשבון עדיין חשבון רגיל.

תקופת ההגבלה הינה לשנה אחת. כל שיק שיופקד בחשבון מרגע ההכרזה על החשבון כמוגבל יוחזר מסיבת חשבון מוגבל.

בטרם כניסת ההגבלה לתוקף, הבנק צריך להודיע עליהם ללקוח ועל הבנק להמתין 15 יום מרגע שנשלחה ללקוח הודעה ועד לתחילת ההגבלה. בתקופה הזו הבנק יכול לכבד שיקים שניתנו עם תאריך קודם לתאריך ההגבלה.     

ישנם לא מעט דרכים לערער על החלטת הבנק על הגבלת חשבון או לקוח. צריך לדעת כי השיקול אם לכבד שיק או להחזיר אותו נתון לפקידים בסניף הבנק. על כן, ישנן מקרים בהם הפקידים טעו בשיקול הדעת והבנק ביטל את החלטתם בעקבות פניית עו"ד המתעסק בתחום.

לדוגמא: אם הבנק נהג בעבר לכבד שיקים על אף שהחשבון היה בחריגה ממסגרת האשראי ולפתע החליט הבנק לא לכבד שיקים כשהלקוח היה באותה החריגה פסק בית המשפט כי על הבנק לכבד את השיקים.

גם השיקול האם לתת ללקוח מסגרת אשראי נתונה לבנק בלבד אך אם הבנק נתן מסגרת אשראי ללקוח ובאופן חד צדדי וללא ודעה מוקדמת ללקוח ביטל את המסגרת ובעקבות כך לא כיבד שיקים שירדו מהחשבון פסק בית המשפט כי ביטול המסגרת היה שגוי ועל הבנק לכבד את השיקים ולבטל את ההגבלה.

גם ללקוח מוגבל יש זכויות שהבנק מחויב לעמוד בהם למשל הבנק חייב לתת ללקוח מוגבל אפשרות של כרטיס דביט. או שהבנק חייב לאפשר ללקוח מוגבל פתיחת חשבון ובתנאי שלא ימשכו שיקים בחשבון.

קיבלתי הודעה מהבנק כי החשבון עומד להיות מוגבל מה עלי לעשות?

מיד לאחר קבלת ההודעה יש להגיש ערעור על ההגבלה לבית המשפט ולשכנע כי הבנק טעה בהחזרת אחד השיקים ועל כן ההגבלה אינה חוקית. במקרים נדירים גם בפניה אל הבנק ניתן לבטל את ההגבלה.

לעיתים קורה כי צד ג', ספק או גורם אחר שקיבל את הצ'ק, מפקיד אותו למרות שסוכם כי לא יעשה כן. השאלה היא מה דינו של צ'ק זה. כעקרון בית המשפט יבטל הצ'ק רק אם מדובר בטעות של הבנק וככל שצד ג' שגה - אין זה מעניינו של הבנק. אולם במקרים מיוחדים בית המשפט בכל זאת יתערב

לעיתים גם סיכום בעל פה עם נציג הבנק או סיכום טלפוני על כיבוד השיקים מספיקים על מנת להפוך את ההחלטה על ההגבלה ללא חוקית.

על כן, חשוב ביותר לגשת לעו"ד המתמחה בתחום הבנקאות ומכיר את המערכת בכדי לקבל את הייעוץ וההכוונה הטובים ביותר.

אין באמור כדי להוות ייעוץ משפטי וכל מקרה עליו להיות נדון בנפרד.

ניתן לפנות לעו"ד שמואל קוגלסקי בכל שאלה

במספר 050-4282272

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!