כך תבחרו ביטוחי בריאות פרטיים

ביטוחי בריאות פרטיים הם עניין חשוב, הם נותנים מעטפת לניתוחים או טיפולים מחליפי ניתוח, בחירת רופא מומחה או מנתח אשר מוכר לקופת החולים או לא, ביצוע בדיקות הדמיה בזמינות גבוהה, צריכה של תרופות שאינן בסל ועוד.
אך כיצד נוכל לדעת במה לבחור? הבאנו לפניכם מספר עצות כיצד לבדוק את הביטוחים השונים ומה הם מעניקים לנו.

השלב הראשון: מבינים את השחקנים בשוק

בשוק ישנם מספר  שחקנים מרכזיים, המציעים פוליסות ביטוח בריאות פרטיות, הנבדלות זו מזו בסעיפי הכיסויים השונים, היקף הכיסויים, היקף ההחזרים ולא פחות חשוב- זמן ההכשרה (פרק הזמן הנדרש על מנת להיות זכאי להחזרים) ועיתוי קבלת ההחזרים.
את המידע החיוני הזה ניתן לקבל באתרים הרשמיים של חברות הביטוח וכן על ידי מחשבונים להשוואה בין החברות השונות.
שלב ההשוואה הראשוני לא רק יסייע לקבל מושג לגבי היקף הכיסוי ביחס לעלות הביטוח, כי אם הבנה, האם השירות שמוצע חשוב ומועיל למבוטח.

השלב השני: מבינים את הסעיפים השונים של ביטוח הבריאות ומשמעותם.

ביטוי הבריאות נחלקים למספר סעיפים:

הסעיף הראשון- ניתוחים

סעיף הניתוחים עוסק בכיסוי עלויות ניתוחים בארץ ובחו"ל, כיסוי עלויות של טיפולים המחליפים ניתוח
(כמו טיפולי שיקום, אביזרים רפואיים, טיפולים תומכים ועוד)
התייעצות פרטנית עם רופא מומחה (בין אם נמצא בהסדר של הקופה, ובין אם לאו)

הסעיף השני- השתלות

זהו נושא מורכב, שרבים חוששים להתייחס אליו. השתלה היא מהלך רפואי, הכולל החלפה של איבר פנימי חולה באיבר פנימי אחר בין אם מדובר על איבר מלאכותי (כמו מפרקי ברכיים) ובין אם מדובר על איבר, אשר נתרם מאדם אחר.

בסעיפים של ההשתלות, חשוב לבדוק מהו היקף המימון הניתן דרך ספק בהסדר והאם קיים הבדל בהיקף הכיסוי למימון ספק שאינו בהסדר. כמו כן, האם קיימת הצעה בסיסית למימון לטיפול מיוחד (והאם ניתן להוסיף אותה לפוליסה בתשלום נוסף), מהו סך המימון להערכה רפואית והאם קיימת מגבלה בנוגע לעיתוי שלו (זמן ההכשרה). האם ניתן לקבל גמלה לטובת תקופת השיקום לאחר ההשתלה ומה היקפה?
האם קיים הבדל בין היקף הגמלה המתקבלת להשתלה בארץ לעומת היקף הגמלה המתקבלת להשתלה בחו"ל? ולא פחות חשוב, מה משך הזמן בו המבוטח זכאי לקבלת הגמלה? ישנן חברות, המעניקות גמלה לפרק זמן של שנה בלבד. ישנן כאלו, המעניקות גמלה לפרק זמן של שנתיים, במידה וההשתלה בוצעה בחו"ל.

וישנן חברות, המתנות את הגמלה בהתאם לסוג ההשתלה, למשל: מתן גמלה רק עבור השתלה של לב, ריאה, כבד, לבלב והשילוב שלהם ולשנה בלבד. ואילו עבור השתלת מח עצם וכליה מתן גמלה בהיקף של שנתיים.
ומנגד, ישנן חברות, שלא מתנות את קבלת הגמלה בגין סוג ההשתלה. לכן חשוב והכרחי לברר את כל הסעיפים הללו.   

הסעיף השלישי- תרופות

האם ביטוח הבריאות מעניק כיסוי כספי לתרופות, שאינן כלולות בסל הבריאות?
מהו ההיקף להשתתפות עצמית בעבור כל תרופה?
האם קיים תנאי סף בו תוטל השתתפות עצמית על תרופות יקרות? וכמה? פעמים רבות, תנאי הסף הזה חל על תרופות מעל עשרת אלפים שקלים, אך ישנן חברות, שמעניקות את ההטבה הזאת גם על תרופות שמחירן הינו חמשת אלפים שקלים.

השלב השלישי: השוואת המחיר
בשונה מביטוחי רכב, אשר נהנים מהוזלת עלויות בגין התיישנות הרכב, בביטוחי בריאות, ככל שהגוף "מתיישן" פרמיית הביטוח עולה.
כיום ניתן להיעזר במחשבונים לשימוש חופשי ברשת ולבחון את עלות הביטוח בהתאם לגיל הנוכחי ובהתאם לגיל העתידי. המחשבונים מסייעים למתעניינים בביטוח להשוות בין פוליסות המוצעות מטעם חברות שונות.
דגש חשוב לביצוע הבדיקה: ייתכן מאוד וחברה אחת תציע פוליסה יקרה יותר מחברה אחרת, במקרים אלו חשוב להבין מה מכסה עלות הביטוח, והאם קיימים הבדלים משמעותיים, שמצדיקים את המחיר. 

לסיכום,

ביטוח בריאות הוא עניין חשוב. שירותים להזמנת תורים מקוצרת, בחירת רופא מומחה, סל הריון, כיסוי עלויות טיפולים מתקדמים, טיפולים ברפואה אלטרנטיבית ומשלימה, מתן החזרים כספיים משמעותיים  ועוד. מבטיחים שמירה על תחזוקה טובה של הגוף והנאה מאיכות חיים גבוהה יותר.
אז כיצד יודעים לבחור נכון? באמצעות ביצוע בדיקת השוואה בין הצעות הביטוח השונות, ובחירה בהצעה המבטיחה את התמורה הטובה ביותר עבורכם ביחס למחיר.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!