מתכננים לקחת משכנתא? מה חשוב לדעת לפני

רוכשי דירה שלוקחים את המשכנתא הראשונה בחייהם זקוקים בדרך כלל למינוף גבוה יותר מהבנק בהשוואה למשפרי דיור או משקיעים. היות וב-2018 בוצעו סך הכל כ-98 אלף עסקאות לרכישת דירה ומתוכן כ-50 אלף על ידי זוגות צעירים, חלה קפיצה בהלוואות עם מינוף גבוה. הבעיה היא שמי שמתכנן לקחת משכנתא כזו לא תמיד יודע למה לצפות וגם התחרות בין הבנקים לא בהכרח פועלת לטובתו.

הדבר החשוב ביותר הוא להקדיש מספיק זמן לתכנון של המשכנתא: את המשכנתא מתכננים כי לאורך החיים מתרחשים שינויים שמשפיעים על ההכנסות וההוצאות, כי תנאי השוק עצמם דינאמיים וכי לכל אחד מאתנו יש אופי אחר. בנוסף, מומלץ להעריך את העלות הכוללת האמיתית של הדירה ואת גובה התשלומים החד פעמיים הנפוצים בתהליך המשכנתא – ולא רק את המחיר החוזי שנקבע בהסכם בין המוכר והקונה.

כך מחשבון משכנתא יעזור לכם להחזיר את ההלוואה

היקפי המשכנתאות הגיעו ב-2018 ל-59.6 מיליארד ש"ח ויותר משליש מהלוואות שנלקחו היו בגובה של יותר משליש ההכנסות. בפועל, מה שמומלץ לעשות הוא לשמור על החזרי משכנתא של עד 30% מההכנסה וזאת כדי להבטיח התאמה ליכולת הכלכלית. כך למשך כיום ההחזרים החודשיים המקובלים בקרב צעירים הם סביב 3,500-4,000 ש"ח, אך יש מקרים שבהם זוגות משלמים גם שכר דירה וגם את המשכנתא עד שיקבלו את המפתח מהקבלן.

הפתרון הוא לנצל את הנגישות הגבוהה של מחשבוני משכנתא ולהזין לתוכם נתונים רלוונטיים על מנת לקבל תוצאות אמינות. בעזרת המחשבונים תוכלו למשל לקבוע את ההחזר החודשי הרצוי לפי רמת ההכנסה שלהם, ולדעת מה משך תקופת ההלוואה שמתאימה לכם הוא מה צריך להיות המינוף המקסימאלי שתקבלו מהבנק.  חוץ מזה, מחשבון משכנתא הוא כלי יעיל להשוואה בין מסלולי משכנתאות ובעזרתו תוכלו להתמקח מול נציגי הבנק על תנאים טובים יותר.  

מה עושים אחרי שמקבלים אישור עקרוני?

הטעות הנפוצה היא להשקיע את מרב המאמצים בתהליך הגשת בקשה לקבלת משכנתא והשגת אישור עקרוני. בפועל, האישור העקרוני הוא רק נקודת הפתיחה לשלבים לא פחות חשובים שבהם אתם לומדים מהי משכנתא, ממה היא מורכבת ואיך נקבעת הריבית שלה.

בישראל לדוגמא נהוגות שלוש שיטות חישוב להחזרים החודשיים של המשכנתא: שפיצר, קרן שווה ובוליט. רוב ההלוואות הן בשיטת שפיצר כי היא מאפשרת החזרים ראשוניים נמוכים יחסית להחזרים בשיטת קרן שווה, אך אולי ולכם ישתלמו שיטות אחרות. בסופו של דבר, הסוד במשכנתא אטרקטיבית הוא התאמה אישית: ככל שתשקיעו יותר זמן בהכנת שיעורי הבית, כך תחסכו יותר זמן, כסף ואנרגיות.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!