לכמה זמן מומלץ לקחת משכנתא?

לפי נתוני בנק ישראל, תקופת פרעון ממוצעת של החזר משכנתא בישראל עמדה בשנת 2015 על 19.8 שנים, אך באפריל 2017 משך ההחזר הממוצע עלה ב-8.5% והגיע ל-21.5 שנים. הנתונים לסיכום 2018 עוד לא פורסמו, אך לפי הערכות גסות עדיין עומדת תקופת המשכנתא הממוצעת של משק בית על כ-20 שנה.

הבעיה העיקרית היא שאין נוסחה אחידה וקבועה שבעזרתה אפשר לענות על השאלה לכמה זמן מומלץ לקחת משכנתא. מצד אחד, פריסה לטווח ארוך תקטין את גובה ההחזר החודשי ותאפשר להתמודד עם הנטל בצורה בטוחה וטובה יותר. מנגד, משכנתא ל-25 שנה גבוהה בממוצע ב-24% מזו ל-15 שנה – למרות שתנאי הפתיחה זהים לגמרי.

הנחת המוצא היא שמשתלם לקצר את תקופת המשכנתא ככל שניתן וכל עוד אתם יכולים להרשות זאת לעצמכם, זה כמובן עדיף. האלטרנטיבה היא לפרוס את ההלוואה לשנים רבות ולהקטין את התשלומים החודשיים, אך לקחת בחשבון עלייה בסך התשלומים. מכאן והלאה כבר צריך לבחון כל מקרה לגופו ולהכיר את הפרמטרים המשפיעים על האטרקטיביות של המשכנתא.

כך תדעו מה מתאים לכם

בשביל לדעת כמה משכנתא תצטרכו לקחת ולכמה זמן עדיף לפרוס אותה תהיו חייבים לחשב את העלות הכוללת והאמיתית של הדירה. לצד המחיר החוזי, ההוצאות מורכבות מתשלומים לגורמים אחרים ובהם מיסים, היטלים, שכר טרחה, דמי תיווך, הפרשים בשערי מט"ח ותשלומים חד פעמיים בגין שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום בטחונות.

אחרי שתדעו מה העלות האמיתית של המהלך, תוכלו להתחיל לתכנן את התקציב. זכרו שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח ונסו להיות ערוכים לזה. שמרו על החזרים חודשיים של עד שליש מההכנסה הפנויה והתגמשו כדי להקטין את אחוז המימון.

איך התקופה המומלצת מושפעת מתמהיל המשכנתא?

משכנתא מורכבת מסכום ההלוואה המקורי שמכונה "קרן" ומגיע מהבנק ומריבית. בנוסף, כל מסלול הלוואה מתאפיין בפרמטרים אחרים מבחינת שיטת החזר, הצמדה למדד, התנהגות הריבית, הגבלות בנק ישראל, אפשרות פירעון מוקדם וסוג המטבע שבו מתנהלת ההלוואה. מבחינתכם, המשמעות היא שתקופת ההלוואה היא רק שיקול אחד מבין רבים בבחירת התמהיל האידיאלי.

נכון להיום, הנחיות בנק ישראל והמודלים של הבנקים מתמחרים בסכום גבוה יותר הלוואות באחוזי מימון גבוהים, אז העדיפו לגייס הון עצמי מכמה שיותר מקורות חיצוניים עוד לפני שאתם מגישים בקשה לאישור עקרוני מהבנק. עשו שימוש במחשבון תכנון תקציב כדי לדעת באיזה סכום אתם יכולים להרשות לעצמכם לקנות דירה לפי ההון העצמי וההחזר החודשי המבוקש, והשתמשו גם במחשבון משכנתא ייעודי כדי להעריך את הסכום שתשלמו בסוף התקופה בכל מסלול.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!