האם כדאי לקחת משכנתא? והאם יש עוד פתרונות?

הכוונה של יועץ המשכנתאות

הסכם לקיחת המשכנתא וההתחייבויות הכספיות הכרוכות בו טומן בחובו אין ספור נושאים ועלויות ורק יועץ משכנתא בעל ידע וניסיון רב יוכל לתת ללקוחות הכוונה מתאימה והנחיות להתנהלות הנכונה מול הבנקים השונים כדי לזכות בתנאים הטובים ביותר בנושא הביטוח, בפאן הפיננסי תוך חיסכון משמעותי ברמת העלויות של העמלות שישולמו בעת לקיחת המשכנתא. החשיבה קדימה כוללת את התשלומים החודשיים שישולמו לאורך השנים וגם בנושא הקנסות, אם תהיה אפשרות כספית לבצע החזר מוקדם של ההלוואה.

תחשיב המשכנתא

אחת הנקודות האקוטיות שיש להביא בחשבון היא גובה ההחזר החודשי בגין המשכנתא. החיים מזמנים לנו הפתעות, חלקן נעימות וחלקן נעימות פחות. תיאורטית עלול להיווצר מצב שאחד מבני הזוג לא יעבוד מכל מיני סיבות, רמת ההכנסות תרד באופן משמעותי ולא תהיה אפשרות לשאת בתשלומים החודשיים שנקבעו או לחילופין , אם הריבית בישראל תעלה בצורה חדה, יגרור הדבר עלייה משמעותית בגובה ההחזר החודשי ויקשה מאד על חלק ניכר מהאוכלוסייה .

מצב שוק הנדל"ן בישראל

כל מעטפת המשכנתא צריכה להיות מחושבת ומותאמת לאפשרויות הפיננסיות של המלווה. אם תנאי המשכנתא הם בתמהיל הנכון, אפשר ורצוי לרכוש דירה, לקחת משכנתא ולא לשלם בכל חודש דמי שכירות גבוהים. על פי מה שקורה בחודשים האחרונים בתחום הנדל"ן בישראל, ערכן של הדירות לרכישה רק עולה עם הזמן ואין צפי שמגמה זו תיעצר בקרוב. לאור העלויות הגבוהות הצפויות של הדיור בעתיד ,יהיה קשה מאד לכל משפחה להדביק את הפערים וחלום רכישת הדירה יתרחק ככל שיחלוף הזמן.

קבלת הלוואות חוץ בנקאיות

משכנתא ניתנת על ידי כל הבנקים בישראל כשכל אחד מהבנקים קובע את התנאים הכספיים לצורך קבלת ההלוואה ולצורך אופן ביצוע ההחזר שלה. החלופה לבנקים הן החברות הפיננסיות החוץ בנקאיות הפועלות במשק הישראלי המאפשרות גם הן קבלת הלוואות . ברוב המקרים התנאים הפיננסיים של ההלוואות הללו כוללים ריביות הרבה יותר גבוהות ועלויות נלוות נוספות כמו עמלות וקנסות העלולות להוות סכנה פיננסית, אם תמהיל ההלוואה אינו נכון.

תמהיל נכון של המשכנתא

כדי ליצור מעטפת הגנה על ההחזרים החודשיים ועל העמידה בהחזר מלוא המשכנתא, ההצעה היא ליצור בתוך ההלוואה כמה מסלולי החזר, כ - % 33 מערך ההלוואה יוחזר במסלול ריבית פריים, מסלול שאינו צמוד למדד שמאפשר החזר מלוא ההלוואה לגוף המלווה ללא קנס בכל עת כאשר הלווים יוכלו לחסל חלק מההלוואה.

כ - % 37 מההלוואה יוחזרו במסלול ריבית קבועה לא צמודה . גובה ההחזרים הוא קבוע אך ההוצאות הנלוות הן גבוהות ולכן רצוי שמסלול זה יהיה קצר, של כמה שנים בודדות ולא של מלוא אורך תקופת החזר המשכנתא אם הוא לדוגמה לעשרים שנה.

כ - % 30 בריבית שתשתנה בכל חמש שנים, זוהי אופציה בריבית צמודת מדד בלבד או חלק ממנה בריבית משכנתא צמודת מדד וחלק נוסף שלה הוא בריבית משכנתא שאינה צמודה למדד. כך אפשר להחזיר אחת לחמש שנים חלק מההלוואה בתחנת יציאה שנקבעה מראש ללא תשלומי עמלות.

גובה ההחזר הכללי החודשי בהחזרי המשכנתאות השונות אינו קבוע כיוון שהוא מושפע מעליית המדד. כל עלייה במדד עלולה להקפיץ משמעותית את גובהם של התשלומים החודשיים דבר שיכביד מאד על ההתנהלות הכלכלית המשפחתית השוטפת.

קבלת החלטות על פי עצת יועץ המשכנתאות

בשאלות הרות גורל אלו, שישפיעו מאד על מהלך החיים של כל משפחה, חשוב ביותר לפעול על פי ההנחיות של יועץ המשכנתאות המיומן.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!