מהו אובדן כושר עבודה

הדרגות השונות של אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה מלא מוגדר כמצב בו אדם איבד את כושר עבודתו ואת יכולתו להתפרנס באופן מוחלט. אחוז הקצבה הניתן במצב זה ע"י המוסד לביטוח לאומי הוא 100%. בחברות הביטוח הפרטיות, אובדן כושר עבודה של 70%-75% עשוי להספיק לצורך הכרה מלאה וקבלת פיצוי מלא של אובדן כושר עבודה.

לעומת זאת, במקרים של אובדן כושר עבודה חלקי, מצב בו אדם יכול לעבוד, אך לא כפי שעבד טרם הפגיעה, תינתן קצבה בהיקף של בין 24% ל-74%. אובדן כושר עבודה חלקי יכול להיות, לדוגמה, מצב בו אדם אינו יכול עוד לעבוד במקצוע אותו רכש ונדרש לעבוד בתחום אחר בו השכר נמוך באופן משמעותי, או מצב בו עובד אינו מסוגל לעבוד בהיקף המשרה בו עבד, דבר שמוביל להכנסה נמוכה.

ביטוח אובדן כושר עבודה – קרן פנסיה

כיום, כל עובד בישראל, העובד באופן חוקי ומפריש כספים לקרן הפנסיה, מבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה. הכיסוי הנהוג במקרה זה כולל אובדן כושר עבודה חלקי בשיעור של 25% ומעלה. חישוב הפיצוי עבור שכירים נעשה לפי ממוצע השכר ב-3 או 12 החודשים האחרונים (לפי הגבוה מביניהם). עבור עצמאים, יחושב הפיצוי לפי סכום ההפרשה החודשית לפנסיה (בממוצע) חלקי 16%. עם זאת, חשוב לזכור שהפיצוי המרבי לעולם לא יהיה מעל ל-75% מההכנסה טרם אובדן כושר העבודה, והדבר תקף בכל חברה שמספקת ביטוחים הכוללים אובדן כושר עבודה.

ביטוח אובדן כושר עבודה – חברת ביטוח

במקרה של אי כושר עבודה, יקבל העמית קצבה חודשית מחברת הביטוח. סוגי הביטוח העיקריים:

• ביטוח פרטי – ביטוח זה מיועד לאנשים פרטיים ולעצמאים, והוא כולל כיסוי למקרה של מוות וחיסכון לפרישה. לביטוח זה ניתן להוסיף גם כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה.
• ביטוח מנהלים – ביטוח סטנדרטי המיועד לעובדים שכירים ולמנהלים, והוא כולל קצבת זקנה וכיסוי אובדן כושר עבודה. עלות הביטוח משולמת ע"י בחלקה ע"י המעביד.
• ביטוח קולקטיבי – ביטוח זה מיועד לקבוצה גדולה של אנשים (לפחות 100 איש) והוא כולל בתוכו כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה וביטוחים רפואיים נוספים.

הכיסוי לאובדן כושר עבודה בחברות הביטוח הוא למצבים בהם יש אובדן כושר עבודה מלא, אך ישנן חברות שנותנות כיסוי גם במקרים של אובדן כושר עבודה חלקי. מרבית חברות הביטוח משווקות מספר פוליסות לבחירת העמית, לדוגמה:

• פוליסה של אובדן כושר לכל עבודה – המבוטח יקבל קצבה ללא קשר לעיסוקו או לסוג אובדן כושר העבודה.
• אובדן כושר לעיסוק סביר – כיסוי במקרים בהם אובדן כושר העבודה אינו מאפשר למבוטח להמשיך ולעסוק בתחום בו הוא עבד קודם לכן
• אובדן כושר לעיסוק ספציפי – פוליסה אשר מתאימה למקצועו של המבוטח.

הגשת התביעה מתבצעת באמצעות מילוי טופס תביעה הנמצא, בדרך כלל, באתר חברת הביטוח, ויש לצרף לטופס מסמכים רפואיים, אישורי שכר ואישורים שונים מהביטוח הלאומי. למבוטחים שתביעתם נדחתה, ניתנת האפשרות לערער על החלטת חברת הביטוח לגבי זכאותם לקצבה.

אובדן כושר עבודה - ביטוח לאומי

אובדן כושר עבודה במוסד לביטוח לאומי מוגדר כמצב בו התובע אינו יכול להשתכר בסכום השווה ל-25% מהממוצע במשק או שכושרו להשתכר, והשתכרותו בפועל, צומצמו עקב מחלה או תאונה. קביעתה של הוועדה הרפואית בביטוח הלאומי אינה משליכה על קביעתן של חברות הביטוח והפנסיה שהן גוף עצמאי ופרטי. קבלת זכאות לקצבה מביטוח לאומי מאפשרת פעמים רבות זכאות להנחה בתשלומים לקופות חולים, הטבות במס, הנחה בתחבורה ציבורית, הנחה בתשלומי החשמל, הארנונה וכדומה.

תהליך מימוש זכויות רפואיות במקרה של אובדן כושר עבודה

התהליך, בין אם הוא מתבצע מול הביטוח הלאומי ובין אם מול חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, נחשב לתהליך מורכב מאוד הדורש ידע מקצועי מעמיק, יכולת והבנה בתהליכים בירוקרטיים. נוסף על כך, כדאי להכיר ולשלוט בנהלים השונים הקשורים למימוש זכויות רפואיות מול ביטוח לאומי או מול חברות הביטוח.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!