מתי כדאי להתחיל להתעניין במשכנתא?

נטילת משכנתא מייצגת החלטה חשובה שדורשת תכנון מראש. במסגרת התכנון יש לבצע כמה שיותר בדיקות מקדימות, אך מצד שני אין סיבה להקדים את המאוחר. מלבד העובדה שזה עלול לגרום תחושת בלבול ולהוציא אתכם מריכוז, אין לזה משמעות כלכלית. למעשה, מועד פתיחת התיק חשוב עבורכם ברמה הפיננסית לא פחות מאשר השאלה איזה תמהיל משכנתא תבחרו ואיזה נכס תקנו.

לפי מחקר שנערך בארצות הברית, הזמן הנכון להתחיל להתעניין במשכנתא הוא 2-3 חודשים טרם ביצוע העסקה בפועל. החוקרים בדקו בקרב אוכלוסיית מדגם מסוימת מתי נערכה הפנייה הראשונה לבנק, איזו הצעה נסגרה בסופו של דבר ומה היו תנאי המשכנתא. אם מוסיפים למשוואה את הנתון שלפיו בישראל יש 1.2 מיליון עסקאות משכנתא פעילות מתוך 2.2 מיליון משקי בית, מבינים שמדובר בממצאים שיכולים לעזור לכל אחד ואחת מאתנו.

למה לחכות עם בניית התמהיל?
כלל המפתח הוא לא להשקיע מחשבה על תמהיל משכנתא שייצא לדרך רק בעוד זמן רב. מבחינה פרקטית, זה אומר שאין צורך להגיע לרזולוציות האלה עד 2-3 חודשים לפני שצריכים להעמיד את הכסף למוכר. כמובן שעד אז תוכלו להמשיך לנסח את החוזה, להתייעץ עם עורך דין ולנהל משא ומתן, אך את התמהיל בפועל תרצו לסגור כמה שיותר קרוב למועד החתימה על המשכנתא.

יש כמה סיבות לכך שמומלץ להמתין עם בניית תמהיל המשכנתא. ראשית, התמהיל שתבחרו הוא תמיד תוצאה של מצב השוק. היות ותנאי השוק משתנים על רקע שינויי ריביות, מדדים וצפי לעתיד, את התמהיל כדאי לבנות בסמוך למועד הלקיחה ורק כאשר המצב בשוק ידוע וברור.

שנית, לתמהיל משכנתא יש המון אפשרויות וכמובן שרובן בכלל לא רלוונטיות עבורכן. ככל שתקדימו להתעסק בתמהיל, כך תגדילו את אופציות הבחירה ותחוו בלבול. מנגד, אם תגלו סבלנות ותבנו את התמהיל מספר חודשים מצומצם לפני המשכנתא, תהיו יעילים יותר ותוכלו לשמור על מיקוד מסוים.

האם הגיע הזמן לחתום?
אחרי שקיבלתם אישור עקרוני ובחרתם תמהיל שאתו תרצו להמשיך הלאה, הבנק ידרוש מכם לפתוח תיק. בפועל, רוב האנשים בוחרים לפתוח תיק כשבועיים לפני שהם צריכים להעמיד את הכסף למוכר. הסיבה לכך שהיא שהבנקים מתחייבים לשמור על הריביות ל-12 יום בלבד.

המשמעות היא שזכותו של הבנק לא לשמור את התנאים שרציתם אם עברו יותר מ-12 ימים, אך בפועל יש רק סיכוי קטן שהוא יעשה זאת. לכן ההמלצה היא לפתוח את התיק ולסיים את מלאכת בניית התמהיל וסקר הריביות כחודש לפני שתצטרכו את הכסף ולהימנע מלחץ של הרגע האחרון.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!