קבלת משכנתא - למה שהבנק לא יאשר?

משכנתא היא הלוואה שניתנת על ידי הבנק בתמורה לשעבוד של הנכס. המסלול הנפוץ והשכיח של הלוואה מן הסוג הזה הוא ברכישת דירה, כי מדובר בנכס יקר שאותו רק מעטים מסוגלים לממן ללא עזרה של הבנק. עם זאת, הבנק הוא גוף פרטי שמציב את האינטרס האישי שלו בראש סדר העדיפויות. כתוצאה מכך, בנקים לא סתם מאשרים הלוואות על סך מיליוני שקלים ולעיתים קרובות הם אפילו מסרבים לבקשה.

קודם כל, כדאי לברר על "זכאות למשכנתא" מול משרד הבינוי והשיכון. זו הלוואה ממשלתית שמיועדת לרוכשי דירה ראשונה, או למי שרוכש דירה בו קיימת "זכאות מבצע". הקריטריונים מפורסמים באתר משרד הבינוי והשיכון והם מתעדכנים לעיתים קרובות. עמידה בקריטריונים יכולה להבטיח את קבלת ההלוואה בתנאים נוחים, משתלמים וטובים.

איך מקבלים אישור עקרוני?
בכל הנוגע להתנהלות מול הבנק, השלב הראשון הוא הגשת בקשה לקבלת אישור עקרוני. האישור לא מבטיח שתקבלו את ההלוואה, אך הוא מהווה תנאי להמשך התהליך. כמו כן, אחרי שתקבלו אישור עקרוני מבנק אחד כבר יהיה לכם קל יותר להתנהל מול שאר הבנקים. את הפניה הזו רצוי לעשות גם אם אין עדיין את הפרטים המדויקים של הנכס והתהליך אינו ארוך.

מבחינה פרוצדוראלית, הבנק עלול לסרב בנימוק של היעדר פרטים מתאימים. בעת הגשת הבקשה תצטרכו למסור פרטים אישיים של כל המבקשים לרבות תעודת זהות, שמות, מצב משפחתי, מספר ילדים, כתובת מגורים, השכלה, מספרי טלפון ופרטי חשבון בנק. במקביל, עליכם להעביר לבנק פרטים מדויקים על עיסוק והכנסות, ותק ומקום עבודה והכנסות נוספות שאינן מעמל.

כיצד הבנק מאמת הכנסות?
הבנק לא ייקח סיכון בהלוואות גדולות כמו משכנתא ולכן הוא עלול לסרב על רקע עושר פיננסי. הדרך למנוע את זה היא להצהיר על חסכונות, הלוואות והתחייבויות שיתרת תקופתן מעל 18 חודשים ועל נכסים נוספים. כמו כן, יש להעביר לבנק פרטים על הנכס הנרכש שאמור לשמש כבטוחה להחזרת ההלוואה. המצאת המסמכים לשביעות רצונו של הבנק תקצר את תהליך האישור ותעלה את הסיכוי לכך שתקבלו משכנתא.

עוד דרך להגדיל את הסיכוי לקבל משכנתא היא להראות לבנק מסמכים לאימות הכנסות. לווה שכיר נדרש להציג תלושי שכר של 3 חודשים אחרונים, בעוד עצמאי יתבקש להציג שומת מס אחרונה ואישור על הכנסות בחתימת רואה חשבון. בנוסף, כדאי להגיע לבנק עם אישורים על הכנסות נוספות כגון שכר דירה, קצבאות ומזונות ודפי חשבון מבנק מוכר שבהם ניכרת הכנסה כזו לאורך זמן.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!