כשהבנקאי מכיר אתכם אישית: הלוואת משכנתא בפאגי

עבור רוב האנשים שאנחנו מכירים, הלוואת משכנתא היא ההלוואה הכי גדולה והכי ממושכת שתהיה להם בחיים. זה היה נכון עוד לפני שמחירי הדירות המריאו לגבהים בעשור האחרון, וזה נכון שבעתיים היום, כשהאפשרות לרכוש דירה בלי לגייס את מרבית המימון מהבנק, היא נחלתם של בודדים. כל השאר מתחילים את המסע לרכישת הדירה בביקור בסניף הבנק, בידיעה שללא הלוואת משכנתא בתנאים הוגנים אין סיכוי לצאת לדרך.

משכנתא חדשה היא תהליך שדורש היערכות מוקדמת, חשיבה מעמיקה וכמובן שירות בנקאי מקצועי שיבטיח שאתם צועדים בדרך הנכונה ורוכשים את המוצר הבנקאי המתאים ביותר עבורכם. כלקוח חרדי, חשוב שהבנקאי שיושב מולכם יידע גם כיצד להתייחס למאפיינים הייחודיים שלכם, כמו יכולת ההחזר החודשית שנשענת בין השאר במקרים רבים על תמיכה מהכולל או סיוע מההורים.

המקום למצוא בו בנקאים שבאים מהציבור החרדי ומכירים את שפתו ואת צרכיו, הוא פאגי, מבית הבנק הבינלאומי - הגוף הפיננסי המוביל בקרב הציבור החרדי. כבנק חרדי שנוסד בידי יהודים חרדים כדי להעניק את מעטפת השירותים הבנקאיים לציבור החרדי, אין כמו פאגי להכיר מקרוב את קצב החיים של המשפחה החרדית ולהתאים לה את המסלול הבנקאי המתאים בכל תחום, ובפרט כשמדובר בהלוואת משכנתא עבור רכישת דירה.

על רקע התמורות והשינויים שעוברים בתקופה האחרונה הן על שוק הדירות והן על ענף המשכנתאות שההתפתחויות בו עשויות במידה רבה ללמד על מה שקורה בענף הדיור, ישבנו לשיחה מחכימה עם ר' ינון שויקה, מנכ"ל פאגי, שממרומי ניסיונו רב השנים במתן שירותים בנקאיים מותאמים למגזר החרדי, בתחום המשכנתאות ובתחומים נוספים, מספר על ההתפתחויות האחרונות ומספק כמה עצות יקרות מפז לזוג הצעיר הניצב בפני ההחלטה החשובה של נטילת הלוואת משכנתא לרכישת דירת מגורים ראשונה.

"משכנתאות בבנק הם כמו לחם וחמאה בסופר: מוצר חובה בסיסי", פותח שויקה את השיחה. "כמעט כל זוג צעיר שנישא מגיע לבנק לקבל משכנתא. הרוב המוחלט של הזוגות הצעירים רוכשים דירה, ולכן גוף בנקאי שמספק שירותים בנקאיים חייב להציע את המענה המתאים. אנחנו בפאגי נותנים את המענה הטוב ביותר בתחום המשכנתאות כמו בכל שירות בנקאי אחר. אנחנו רואים את תפקידנו כמי שנדרשים לספק לכל לקוח מעטפת שירותים בנקאיים מושלמת ברמה הטובה ביותר בכל תחום, וכך אנו פועלים גם בתחום המשכנתאות תחת קורת הגג של הבנק הבינלאומי".

מה הם הצעדים העיקריים שנקטו בבנק ישראל, וכיצד הם משפיעים על הלקוח הממוצע שבא לקבל משכנתא?

"ראשית, בנק ישראל הגביל את שיעור המימון שניתן לקבל מהבנק כהלוואת משכנתא ביחס לשווי הנכס. המגבלה משתנה בהתאם למאפייני העסקה, כמו למשל אם זו דירה ראשונה או דירה שניה, כדי שגם במקרה של ירידת מחירים הבנק לא יישאר בלי נכס לגבות ממנו את החוב. זו גם הסיבה שבבנקים מסתמכים על הערכת שמאות שמרנית בקביעת ערך הנכס, כדי לוודא שגם במצב של ירידת מחירים ומימוש מהיר של נכסים מצד הבנקים, החוב יהיה מכוסה.

"בבנק ישראל זיהו שהריבית הנמוכה יצרה מעין 'מלכודת דבש' שפיתתה רבים. אנשים זיהו שכשהריבית נמוכה, אפיק המשכנתאות בריבית משתנה מציע הזדמנות לקבל הלוואה בריבית נמוכה במיוחד, פחות מריבית הפריים, והם הסתערו על המשכנתאות.

"מה שרבים מאותם לווים לא הביאו בחשבון זה שבמסלול של ריבית משתנה, כל עליה בריבית עשויה להשפיע בחדות על גובה ההחזר החודשי. מאחר ומשכנתא נלקחת בדרך כלל לפרקי זמן ארוכים של עשר ועשרים שנה, חייבים להסתכל קדימה ולהיערך גם לאפשרות שההחזר החודשי יעלה בעשרות אחוזים אם הריבית תשוב ותעלה, וכשהריבית ברמה נמוכה כל כך קיימת סבירות גבוהה שהיא תעלה במהלך תקופת ההלוואה.

למשל בתרחיש בו החזר על הלוואה יעלה, למשל, מ – 2500 שקל בחודש ל-3,500 שקל, יהיו הרבה לקוחות שיתקשו לעמוד בהחזרים. ואנחנו בפאגי מראים ללקוחות את התרחישים השונים והמשמעות שלהם ומייעצים להם להשאיר מספיק שוליים גם להתמודדות איתם בעתיד.

אם הנחיות בנק ישראל אחידות לכל הבנקים, עד כמה ישנה חשיבות לבחירת הבנק בו נקבל את המשכנתא?

"אענה לך מזווית הראיה שלי כמי שפועל במתן שירותים בנקאיים בציבור החרדי כבר שנים רבות: כבנק שצמח בתוך המגזר ופועל בתוך המגזר, אנחנו יודעים להצביע על המאפיינים הייחודיים של הלקוח החרדי בכל תחומי הבנקאות, ויש לכך משמעות והשפעה על השירות שהלקוח יקבל.

"מאפיין שאנחנו מכירים בחלק מהקהילות בציבור החרדי, הוא רכישת דירות במרוכז באזורי פריפריה מרוחקים יותר בהם ניתן עדיין למצוא דירות במחירים נמוכים יחסית למרכז הארץ. אנחנו רואים אדמו"רים ששולחים את צעירי החסידות להתגורר בפריפריה, בערים כמו קרית גת, ערד, טבריה, עפולה, עמנואל ועוד, במטרה לאפשר להורים ולזוגות הצעירים לרכוש דירה במחיר שקל יותר לעמוד בו. אנחנו יודעים כמובן גם לטפל במצבים רישומיים ייחודיים שרלוונטיים למגזר החרדי כגון תקנונים שמסדירים את ההתנהלות הנדרשת בפרויקט

"כמובן שגם בתחום המשכנתאות ישנם הבדלים מובהקים בין המגזר החרדי למגזר הכללי. קודם כל, במגזר הכללי דירת מגורים לא נחשבת למוצר חובה שרוכשים מיד לאחר החתונה, כפי שזה קורה בדרך כלל במגזר החרדי. שנית, גם את המעורבות הגבוהה של ההורים בנטילת המשכנתא אנחנו לא רואים במגזר הכללי. שם מקובל יותר לחכות מספר שנים לאחר החתונה וגם אז רכישת הדירה היא עסקה עצמאית של בני הזוג. בציבור שלנו, מתחתנים מוקדם ורוכשים דירה בהקדם האפשרי, ובדרך כלל לא ניתן לעשות זאת ללא סיוע מההורים שאכן מסייעים רבות".

תוכל לתת דוגמאות לחשיבותו של השירות הבנקאי המותאם ללקוח החרדי הניתן בפאגי?

"בהחלט. קח לדוגמה את הרגולציה של בנק ישראל שדיברנו עליה, שהיא אמנם אחידה וחלה על כל הבנקים, אבל בחלק מהבנקים היא הביאה להחמרה בנהלים ולקשיים בנטילת משכנתאות חדשות. כאן בא לידי ביטוי מעמדו הייחודי של פאגי כבנק חרדי. פאגי מכיר בהכנסות מהכולל כמשכורת לגבי משכנתא ולגבי אשראי בכלל, עושה זאת כי הוא הבנק היחיד שמכיר מבפנים את הציבור החרדי ויודע שגם את אופן יישום הרגולציה צריך להתאים למאפייני הלקוחות. וזו רק דוגמה אחת לשירות בנקאי של פאגי, שהוא ברמה אחת מעל כל האחרים כשמדובר בלקוח החרדי".

זוג צעיר עומד לפני השלב של רכישת הדירה. הם זקוקים למשכנתא. מה השיקולים שעליהם להביא בחשבון?

"ראשית, כמו בכל שירות שאנחנו צורכים, חשוב לקבל את השירות מגוף שמכיר את הציבור החרדי, את אורח החיים שלו ואת עולם המושגים הייחודי שלו. כשמדובר במעטפת השירותים הבנקאיים, שבמרכזה הלוואת המשכנתא, פאגי יודעים לספק את המעטפת המותאמת ביותר ללקוח החרדי, וכל מי שמגיע אלינו מבין זאת היטב".

מחפש הלוואה עד מאה אלף שקלים? אין סיבה להתמהמה! בפאגי תקבל את התנאים הטובים ביותר.
לחצו כאן לפרטים>>

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!