משפחה צעירה: מה אתם צריכים לדעת בנוגע למשכנתא?

מצד אחד, אנחנו מדינה עם אחוזים גבוהים ביותר של בעלות פרטית על בית (בניגוד לאירופה, למשל, שם יש יותר שוכרים מרוכשים), ומצד שני אנחנו מדינה עם מחירי דירות יקרים באופן לא פרופורציונלי. המצב הזה מייצר אחוז גבוה מאד של נוטלי משכנתאות. אם תיקחו עשרה זוגות אקראיים, כנראה שתשעה מהם, אולי אפילו כולם, נטלו משכנתא כדי לשלם על הבית שלהם. מה צריך לדעת לפני שעושים את ההחלטה הזו, וחותמים על המשכנתא? על מה צריך לחשוב, ומה צריך לקחת בחשבון, בהנחה שכבר בחרתם בית ואתם יודעים כמה כסף בדיוק אתם צריכים?

האם יש לכם את כל הסכום ההתחלתי?

פעם יכולתם לקבל כמעט מאה אחוז מהסכום הדרוש לכם לצורך קניית הבית שלכם. כיום, אתם צריכים לתת עשרים וחמישה אחוזים מהסכום. בהתחשב בסכומי הדירות בישראל, מדובר בסכום גבוה למדי. זה הזמן לנער את כל תוכניות החיסכון, לבקש כספים מאבא, אמא וסבא וסבתא (אם יש לכם עדיין), כדי לארגן לעצמכם את הסכום. אם אין לכם את כל הסכום, תצטרכו לבחור דירה זולה יותר ולהתקדם בעתיד לדירה טובה יותר – או לוותר כליל על החלום של בית משלכם.

האם עשיתם סקר משכנתאות ובחרתם את התמהיל הנכון ביותר עבורכם?

הבנקים מחוייבים לריבית של בנק ישראל, אך מוסיפים עליו את הריבית שלהם. למרות שההבדל נראה לנו מזערי, מדובר בסכומי עתק, כי זה אחוז מסוים מתוך כל הסכום שאנו משלמים על הבית שלנו. בדקו היטב איפה הריבית הכי נמוכה, ומסלול התשלומים הכי אטרקטיבי עבורכם.

האם אתם מודעים לתשלומים הנוספים שמלווים את המשכנתא?

כשעומדים לחתום על משכנתא ומתחילים לעשות חישובים, צריך לקחת בחשבון גם את התשלומים הנלווים, כמו למשל הביטוח למשכנתא. יש זוגות שלא מודעים לסעיף הזה, שבלעדיו לא ניתן לקבל את המשכנתא, וחוטפים הלם למראה התשלום הנוסף, שנוחת עליהם כרעם ביום בהיר. על פניו, ביטוח המשכנתא נראה באמת כמו סעיף מציק שרק נועד לחלוב מהלקוחות עוד כסף, אבל האם זה באמת כך? לצורך העניין, בואו נפרק את הביטוח לסעיפים:

סעיף ביטוח דירה ומבנה:

סעיף זה מגן על הרכוש היקר שלכם, במקרה וקורה משהו (ובמשך עשרים או שלושים שנות משכנתא תמיד משהו קורה). זה יכול להיות פיצוץ בצינור שמוביל לכך שצריך להחליף את כל המטבח, הרצפה והאמבטיות – תיקון בשווי של מאות אלפי שקלים, זו יכולה להיות שריפה שפרצה והרסה לכם את כל הרכוש - וזה גם יכול להיות פיצוץ קטן שהתיקון שלו עולה 500 שקלים. בכל מקרה, הביטוח פה כדי להבטיח שאם יקרה משהו לדירה, לא תיקלעו לחובות בניסיון לשלם את תשלומי התיקון, ועקב כך לא תאבדו את הדירה. הביטוח שומר גם על מבנה הדירה, וגם על תכולתה.

סעיף ביטוח חיים: ביטוח חיים למשכנתא הוא סעיף ששומר עליכם במקרה של פטירת אחד מבני הזוג. הביטוח לוקח בחשבון שתשלום המשכנתא מתבצע בזכות העובדה שנכנסות שתי משכורות, ושהאדם שנשאר לבד לא יוכל לשלם את יתרת המשכנתא בעצמו. וכך, במקרה של פטירה, הביטוח משלם את יתרת המשכנתא, ולפחות בהיבט הזה מקל מעל כתפי האלמן או האלמנה עול ניכר.

אגב, את ביטוח המשכנתא אתם לא חייבים לעשות בבנק בו אתם לוקחים את המשכנתא, למרות שזה מפתה מהסיבה שזה נראה יותר קל ומהיר. אתם צריכים לעשות סקר שוק ולבדוק איפה תשלמו פחות. מדובר בסכומים שאינם נמוכים, ויש הפרשים בין מחירי הביטוחים.

האם עשיתם חישוב כמה יהיה ההחזר מול ההכנסות?

אתם בשלב זה בטח כבר יודעים כמה ריבית תשלמו בשנה הקרובה על המשכנתא. אך האם אתם יודעים כמה תשלמו בעוד שנתיים או שלוש? בעוד עשר שנים? יש הרבה מסלולים למבקשי המשכנתאות, וכל אחד הוא שונה. יש מסלולים שמציעים ריבית נמוכה אך מסלול קצר יותר והחזר חודשי גבוה, מה שמתאים מן הסתם לאוכלוסייה מבוססת יותר, ויש מסלולים שמציעים ריבית צמודה למדד (יכול להיות מעולה וגם יכול לדפוק אתכם, אין לדעת מה יקרה בעוד עשר שנים) ועוד ועוד.

עליכם לעשות חישוב כמה החזר יהיה עליכם לשלם בכל חודש בשנים הקרובות, מול ההכנסות שלכם, כפי שהן ידועות לכם כיום. תשלום המשכנתא לא יכול לעלות על חצי מסך ההכנסות, כי אז תפגרו בתשלומים ותיקלעו לחוב.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!