שלושה מצבים בהם כדאי לשקול מיחזור משכנתא

התאמת המשכנתא לצרכים הקיימים היא תנאי להחזר של ההלוואה ולמניעת עוגמת נפש והצטברות של חובות. למזלם של ציבור נוטלי המשכנתאות, אחת הדרכים להבטיח התאמה מן הסוג הזה היא באמצעות מיחזור. המיחזור מאפשר לקחת משכנתא חדשה שמתאימה לתנאים ובמקביל לסלק את המשכנתא הקודמת.
ההבדלים בין מאפייני ההלוואה לפני ואחרי מיחזור משכנתא יכולים להיות בהרכב המסלול, בתנאי ההלוואה עצמם, באורך תקופת ההלוואה ובגובה המשכנתא. בנוסף, למיחזור יש המון יתרונות ולפחות 3 מצבים שבהם כדאי לשקול אותו:

1. הוצאות כבדות

הצטברות של הוצאות כבדות על התא המשפחתי פוגעת ביכולת לעמוד בתנאי ההחזר של המשכנתא ומעכבת את התשלומים לבנק. עיכוב בתשלומי משכנתא גורר הטלת מגבלות על חשבון הבנק, סירובים לכבד תשלומים ובעיקר תחושת לחץ.
ההוצאות עלולות לגדול בגלל תכנון לא נכון של התקציב, או לחילופין לאחר שנולד ילד וההורים מוצאים את עצמם עם אובדן ימי עבודה ועלויות תחזוקה גבוהות של הבית והרכב. במצבים אלו מומלץ לשקול מיחזור ולהתייעץ עם אנשי מקצוע לגבי בניית מסלול הלוואה שעולה בקנה אחד עם הצרכים החדשים.

2. אירועים לא מתוכננים

יש גם אירועים לא מתוכננים שבגללם שווה לשקול מיחזור משכנתא. אירועים אלו עלולים להיות מצערים כמו ניתוח רפואי דחוף או טיפול חירום בארץ ובחו"ל, אך לפעמים הם מבוססים על סיטואציות משמחות כמו בר מצווה, ברית מילה וחתונה.
המשותף לכל סוגי האירועים הוא הוצאה כספית לא מבוטלת. כאשר האירוע לא מתוכנן זמן רב מראש קשה לעמוד בהתחייבויות כלפי הבנק, בעיקר אם מדובר על הלוואת משכנתא בגובה של אלפי שקלים בחודש. בנוסף, בעזרת המיחזור ניתן להתאים את ההלוואה לפרמטרים הכלכליים העדכניים והרלוונטיים במשק כמו למשל ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן ושער הדולר.

3. שדרוג הנכס

בתהליך המיחזור ניתן להגדיל את סכום המשכנתא ולהשתמש בהפרש על מנת לשדרג את הדירה והנכס. המיחזור מתאים לבעלי נכסים שמיועדים להשקעה או לרוכשי דירות למגורים. בעזרת המיחזור ניתן לקחת הלוואה חדשה לגמרי בסכום גבוה יותר מהסכום המקורי, ובפערים שעשויים להגיע לעשרות אחוזים.
המיחזור מגדיל הלכה למעשה את סכום המשכנתא והוא מתבצע תוך תיאום עם הלקוח לגבי עדכוני ריביות ומסלולי החזר. הדבר החשוב הוא לתכנן את המיחזור במבט לעתיד כדי לקחת בחשבון עלייה במדד או עלייה במשכורת, ולשמור על כך שההחזרים החודשיים יהיו עדיין עד שליש מההכנסה הפנויה. במידה ומבקשים תוספת לסכום המשכנתא, תמיד כלכלי יותר להקטין את אחוז המימון וניתן לברר על קיצור תקופת המשכנתא לפי הנחיות בנק ישראל.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!