כל מה שכדאי לדעת על משכנתא במגזר החרדי

החמרת קריטריונים לקבלת משכנתא

בעקבות עליית מחירי הדירות והגידול בסיכון בשוק הדיור על פי בנק ישראל, גם הקריטריונים לקבלת משכנתא הוקשחו, מה שמקשה עוד יותר על הזוגות הצעירים במגזר החרדי לקבל משכנתא
. בעבר ניתן היה לקבל משכנתא עד 90 - 95 אחוז מערך הדירה, כיום המימון המקסימלי עומד על 75 אחוז מערך הדירה, לכל היותר. מבחינת החזר חודשי, הבנקים מגבילים את ההחזר החודשי של המשכנתא לעד 40 אחוז מגובה ההכנסות החודשיות אולם בדרך כלל נהוג לאשר החזר חודשי שלא עולה על 33 אחוז מההכנסה החודשית נטו. בנוסף, בנק ישראל מחייב שקיפות של ההכנסה בחשבון הבנק, כלומר כיום לא ניתן להסתפק רק באישור כולל על מלגה לצורכי חישוב ההכנסה, אלא צריך לראות הפקדה חודשית קבועה של המלגה לחשבון הבנק. פריסת שנים מקסימלית של המשכנתא לא תעלה על 30 שנים (חישוב החזר חודשי ניתן לחשב באמצעות מחשבון משכנתא
).

פתרונות מימון לאישור משכנתא והוזלת עלויות

כאמור לצד הקושי ברכישת הדירה ישנם פתרונות מימון אשר יכולים לסייע לזוגות הצעירים לרכוש דירה. כמובן שרכישת נכס באזורים פריפריאליים שבהם מחירי הדיור נמוכים יותר, יכול לעזור בהורדת הנטל של המשכנתא וההלוואות, ובנוסף ניתן להיעזר בדרכים הבאות לצורכי אישור המשכנתא והוזלת העלויות שלה:

1. הלוואת זכאות ממשרד השיכון – הלוואת זכאות הנה מרכיב מתוך המשכנתא המסובסד על ידי משרד השיכון אשר ניתן בריבית מועדפת של חצי אחוז מתחת לריבית הממוצעת של המשכנתאות. באמצעות סכום זה ניתן להוריד מעט את הנטל של ההחזר החודשי. הקריטריונים העיקריים לקבלת זכאות הנם מספר שנות הנישואין, מספר ילדים ומספר אחים ואחיות כאשר גם שירות צבאי ושירות לאומי יכולים להגדיל את הסכום מרכיב הזכאות. ההלוואה מיודעת לרוכשי דירה ראשונה בלבד.

2. צירוף ההורים כערבים תומכים – לא לכל ההורים יש יכולת לעזור בסכומי כסף גדולים במזומן ולעתים גם זה לא מספיק לצורך עמידה בקריטריונים לאישור המשכנתא. במקרים אלו, אחד ההורים יכול לחתום כערב תומך המשלם לפחות 25 אחוז מגובה ההחזר החודשי מחשבונו. הדבר גם מסייע לזוג בתשלומים החודשיים השוטפים של המשכנתא וגם מקל על אישור המשכנתא, רק צריך לקחת בחשבון שהבנק מתייחס למחצית משכרו על ההורה המשתתף בתשלום, לצורך אישור המשכנתא.

3. גמ"חים – כאמור גמ"חים יכולים גם הם לסייע בגיוס ההון העצמי הראשוני לרכישת הדירה וגם לסייע בהוזלת ריבית המשכנתא והקטנת ההחזרים החודשיים. ככל שלוקחים משכנתא באחוז מימון נמוך יותר לעומת שווי הדירה, כך הריבית על המשכנתא תהיה נמוכה יותר. לא כל הלוואה מגמ"ח יכולה להתאים, יש לוודא קודם את תנאי ההחזר שלה, אם מדובר בהלוואה לטווח קצר מדי, יתכן שזה דווקא יגדיל את ההחזר החודשי גם אם ההלוואה היא ללא ריבית.

4. סיוע של יועץ משכנתאות – לרוב, זוגות צעירים במגזר החרדי אינם יבצעו סקר בנקים וריביות מקיף ובדרך כלל יפנו לבנק שלהם או לבנק הקרוב למקום מגוריהם לצורך קבלת המשכנתא. נציגי הבנק לרוב ידעו לנצל את חוסר הידע של הזוג, שרק מסתפק בעצם האישור עצמו ולא בתנאים, ויציע להם משכנתא בתנאים לא אטרקטיביים ובריביות גבוהות מהמקובל בשוק. להסתייע בשירותו של יועץ משכנתאות אובייקטיבי וחיצוני לבנק עשוי לחסוך לזוג עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא וגם להקטין את ההחזר החודשי המידי, מה שייקל על הזוג הצעיר מבחינת התזרים החודשי. יועץ משכנתאות פרטי בקיא בתנאים לקבלת משכנתא בבנקים השונים ויבצע עבור הזוגות סקר מקיף בין הבנקים ויבנה עבורם מסלולי משכנתא המותאמים אישית עבורם. ייעוץ כרוך בתשלום אך עלות הייעוץ נמוכה משמעותית לעומת החיסכון האפשרי בעלות המשכנתא.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!