הדירה שלכם שנשרפה שווה 1.5 מיליון שקל? הביטוח יחזיר לכם הרבה פחות

גל השריפות הנוכחי והנזק הרב שהוא מותיר אחריו מעלה מחדש את הצורך בביטוח דירה שעשוי להקל עד מאד את מצבם של המבוטחים. אולם לפי נתוני משרד האוצר, 40% מהדירות בישראל לא מבוטחות בביטוח דירה כלל. כלומר מי שלא מחזיק בידיו ביטוח דירה עלול לגלות כי הנזק שנגרם לו כבד מאוד.

"מאחר שכ-60%-65% מבעלי הדירות מחזיקים בביטוח דירה, מדובר בשיעור ביטוח גבוה יחסית למדינות ה-OECD", מסביר אוהד מעודי, מנהל מחלקת ביטוחי רכוש ברשות שוק ההון. "קח לדוגמא מדינה כמו קליפורניה או טורקיה, ששם יש חובת ביטוח דירה בגלל רעידות אדמה, אחוז ביטוח הדירה עומד על כ-30% בערך".

ביטוח דירה נחלק לשניים: ביטוח מבנה הכולל את כל המעטפת של הבית ובכל זה ארונות קיר, שטיחים מקיר לקיר וכל מה שמחובר למבנה. הוא אינו כולל גינה למשל ומה שלא מחובר למבנה. החלק השני הוא ביטוח תכולת הבית הכוללת את הבגדים , רכוש, מחשבים, צעצועים תכשיטים ציורים ועוד. ניתן לרכוש כל ביטוח בנפרד.

40% מהדירות בישראל אינן מבוטחות. מתוך 60% מהדירות המבוטחות, מרבית הדירות מבוטחות בעקבות דרישת הבנקים בעת לקיחת משכנתא. אולם הביטוח של הבנק כולל אך ורק את ביטוח המבנה ולא את תכולת הדירה - מאחר שהבנקים לא רשאים למכור ביטוח תכולה. כך לכאורה ניתן לחשוב כי כל הדירה שלנו מבוטחת (מבנה ותכולה) אולם בפועל רק המבנה מבוטח. הערכות הן כי לכ-50% מבעלי ביטוח הדירה יש רק ביטוח מבנה.

נקודה נוספת היא הפיצוי בגין השריפה. חברות הביטוח אינן מבטחות לפי שווי הדירה, אלא רק את עלות הבנייה - בלי מרכיב הקרקע שעליה היא בנויה. בהנחה שהקרקע תיוותר במקומה לאחר השריפה, כל מבוטח יזוכה רק בתמורה שתשקף את עלות הבנייה של הדירה. בחברות הביטוח מעריכים כי עלות הבנייה היא כ-5,000 שקל למ"ר בממוצע, סכום שאינו משקף בנייה בסטנדרט גבוה. עלות הביטוח ‏(הפרמיה‏) היא 0.1% מהסכום המבוטח, כך שמי שהוא בעל בית פרטי - מכוסה. אולם מי שנמצא בבית דירות משותף יגלה כי הסכום הדרוש להקמת המבנה מחדש חסר וייאלץ יחד עם יתרת הדיירים להשלים את הסכום הדרוש ממקורותיו הפרטיים.

איך יבטח את עצמו מפני שריפה מי שגר בבניין משותף?

לי דגן, סמנכ"לית פרט בחברת הביטוח AIG: "אכן יש בעיה עם בתי דירות שכן הביטוח מכסה את עלות המבנה ולא את ערך הדירה - אם הדירה נהרסה לגמרי ולבניין נגרמו נזקים נוספים, הדיירים צריך להקים את הבניין מחדש. הפתרון של האוצר הוא רכישת כיסוי נוסף בפוליסה התקנית החדשה (2015). חברות הביטוח מוכרות כיסוי שנקרא 'סכום ביטוח מוסף בבית המשותף' - וזהו סכום פיצוי שאת גובהו קובע המבוטח והפיצוי ייכנס לתוקף אם ייגרם למבנה נזק המוערך ביותר מ-70%".

"נניח שהבית שלך עלה 1.5 מיליון שקל, כמיליון שקל זהו שווי הקרקע ואילו כחצי מיליון שקל זו עלות הבנייה. מאחר שהקרקע לא נפגעה, אזי חברת הביטוח משיבה את שווי הבנייה. מי שגר בבית פרטי לא נמצא בבעיה אבל מי שגר בבית דירות וגר בקומה החמישית יצטרך את תוספת הביטוח על מנת להעמיד מחדש את הבניין על תילו".

איזה כיסויים מכוסים בביטוח דירה?

דגן: "נזקי שריפה, נזקי רעידת אדמה, פריצה, גניבה, צנרת, נזקי סערה ובלבד שהם לא נגרמו כתוצאה מנזקי טרור ומלחמה. אז מי שאמור לפצות זו המדינה דרך מס רכוש. בנוסף, אם אדם לא יכול לגור בביתו וצריך להתגורר במקום אחר, הוא מקבל מימון של עד 12 חודשים שכר דירה סביר, כלומר כזה שתואם את רמת החיים בה גרת קודם. אולם לא יותר מ-15% מסכום הנכס המבוטח. אם ניקח את הדוגמה של הבית ב-1.5 מיליון שקל, אזי הסכום המבוטח הוא 500 אלף שקל, 15% מתוך הסכום הזה הוא 75 אלף שקל, כלומר עד שכר דירה של 6,250 שקל בחודש. תמורת תוספת פרמיה ניתן להרחיב את הסכומים".

אין כאן הגדרה והחרגה של כוח עליון?

דגן: "לא. בביטוח דירה הרי גם שריפה וגם רעידת אדמה זה כוח עליון".

חשוב לעדכן את הביטוח?

דגן: "כן מאד חשוב. ביטוח דירה ותכולה הוא מה שמכונה ביטוח שגדלים עימו. בהתחלה יש מעט רכוש והדירה מעוצבת בצורה מינימלית עם השנים הרכוש גדל ורבים גם מבצעים לא מעט שיפוצים ושידרוגים וחשוב להתאים את גובה כיסוי הביטוח לרמה החדשה של הבית והרכוש, אחרת המבוטח עלול למצוא את עצמו בחסר ביטוח"

מה קורה למי שאין לו ביטוח?

דגן: "הוא בבעיה".

מעודי: "אם יתברר כי השריפות הן תוצאה של אירוע לאומני כגון פיגוע או אם המדינה תכריז על השריפות כאסון טבע, אזי ניתן יהיה לתבוע את מס רכוש אולם אם פריצת השריפה היא כתוצאה מרשלנות, אזי מי שאין לו ביטוח נמצא בבעיה".

מה כדאי לקחת אם כוחות הביטחון מחייבים אותנו לפנות את הדירה?

דגן: "חשוב לקחת פריטים שאין להם תחליף בכסף כמו רכוש סנטימנטלי, דרכון, תמונות, מחשבים שכן היום מרבית התמונות והמסמכים נמצאים על המחשבים, טלפונים ופשוט להתפנות".

כמה עולה ביטוח דירה?

מעודי: "ביטוח דירה הוא לא כזה יקר, בטח לא ביחס לעלות דירה. בהנחה שמדובר בדירה ממוצעת\ אזי ביטוח מבנה בסיסי מסתכם בכ 600 שקל בשנה וביטוח תכולה סכום דומה, כלומר סדר גודל של כ-1,200 שקל בשנה לביטוח מבנה ותכולה. בכל מקרה יש מחשבונים שניתן להשוות".

קישורים:
''לתת העדפה ברורה לזוגות צעירים בדירות''
המלצות ליצמן: במבה בחוץ, סימון סוכר בפנים
''קידוחים חדשים? קודם תפתחו את מאגרי הגז שמצאתם''

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!