כך תקבלו 500 אלף שקל בערבות המדינה

לקוח שמבקש הלוואה במסלול הבנקאי הרגיל, מקבל תשובה מהסניף שלו וזאת לאחר ביצוע כל הבדיקות הנדרשות, במסגרת 'שרשור' הסמכויות בבנק, שמטרתן להבין ולנתח את הבקשה ולקבל החלטה מתאימה ובכפוף לכל המגבלות הקיימות.

אולם במהלך חיי כל עסק ובמצבים מסוימים מגיע הבנק לנקודה שבה הוא מתקשה להעמיד אשראי נוסף ללקוח, וזאת לאור חשיפה גדולה או קיום שעבוד שוטף אשר מפריע לבנק לאשר אשראי, או מסיבות אחרות.

חלק מאותם לקוחות נזקקים לאשראי נוסף עקב צרכים שוטפים או השקעות לאור פוטנציאל צמיחה שעשוי לשפר את תזרים המזומנים של העסק ואת יכולת ההחזר שלו. במקרים אלו הפתרון של העמדת הלוואה בערבות המדינה יכול לעזור לבעל העסק לממש את הפוטנציאל שלו תוך כדי מתן תחושת ביטחון לבנקאי באישור האשראי.

הבנקים בישראל הם אלו שאמונים על מתן הלוואות בערבות המדינה לעסקים הנמצאים מתאימים לכך. ההלוואות מסייעות ללקוחות ולבנק בכך שמאפשרות מסלול נוסף מעבר למסגרת תמהיל האשראי שהבנק מסוגל להעמיד לעסק קטן או בינוני.

לאשראי בערבות המדינה יתרונות שונים ביניהם: ראשית, הוא מאפשר מימוש פוטנציאל עסקי לעסקים חדשים וקטנים . שנית הוא מייצר תחרות מקצועית בין הבנקים על גיוס לקוחות ועל מתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים. בנוסף הוא משפר את תזרים המזומנים של הלקוח על ידי מתן הלוואות ל-5 שנים למימון הון חוזר, ואף מקטין את חשיפות הבנק באישור אשראי. בשורה התחתונה וכפועל יוצא מעצם הבקשה הוא משפר את שליטת בעל העסק בנתונים הפיננסיים של העסק לאור זאת שהוא חייב להגיש תוכנית עסקית, ולבסוף – לעסקים אשר רשמו שעבוד שוטף כללי על החברה שלהם לטובת בנק אחד הוא מקל על בנק אחר באישור אשראי.

מאז שהחלו לפעול, הלוואות בערבות המדינה פתחו בפני עסקים קטנים ובינוניים מסלול נוסף עם תהליך ליבון צרכים ואישור במעורבות של גורמים מגוונים, וגרם להגדלת זמינות האשראי לעסקים קטנים ובינוניים תוך הוזלת עלויות האשראי של הלקוח בעיקר לעסקים חדשים או עסקים בהקמה אשר מדורגים בסיכון גבוה על ידי הבנקים.

לשם המחשה, ניתן לבחון כיצד מסלול זה תמך בפעילות העסקית באזור הדרום לאחר מבצע צוק איתן, וכיצד שיפר את שרידות עסקים לא מעטים אשר היו בסיכון גבוה לאור ירידת הפעילות העסקית בתקופת מבצע. כך, עסקים בדרום הצליחו לקבל אשראי במחיר נמוך יחסית של פריים + 1.5%, לצד הקטנת דרישות הביטחונות מאותם עסקים עד לשיעור של 10% מההלוואה. החלטה זו אפשרה לאותם עסקים לעבור תקופת מבצע צוק איתן בצורה קלה יותר והיא מהווה מימוש לסיסמת הבנק "בוא לצמוח איתנו".

כך מאושרת הלוואת הקרן בערבות מדינה

תהליך קבלת הלוואה בקרן בערבות המדינה מיועד לעסקים עם מחזור הכנסות שנתי עד 100 מיליון שקל כאשר הסכום המכסימלי שעסק יכול לקבל הינו 500 אלף שקל - בעסקים עם מחזור הכנסות שנתי עד 6.25 מיליון שקל או 8% ממחזור ההכנסות השנתי - בעסקים עם מחזור הכנסות שנתי מעל 6.25 מיליון שקל.

בבדיקת ואישור הלוואה בקרן בערבות המדינה שותפים בנוסף לבנק עוד שני גופים: האחד הוא הגוף המתאם שהינו חברה שנבחרה על ידי המדינה ותפקידה לבצע בדיקת זכאות של העסק להלוואה בהתאם לפרמטרים שנקבעו על ידי המדינה.

הלקוח פונה לגוף המתאם באמצעות טפסים מובנים אשר נמצאים באתר הבנק ונשלחים לגוף המתאם במייל. בשלב מאוחר יותר יגיש הגוף המתאם לבנק המלצות בקשר לבקשת הלקוח וכהמשך לזה משתתף בוועדת האשראי של הקרן על מנת לקבל החלטה סופית בקשר לבקשת העסק. הגוף השני הוא נציג הציבור שהינו נציג של משרד הכלכלה והוא משמש כיו"ר וועדת האשראי של הקרן.

עסק אשר מבקש לקבל הלוואה בקרן יהיה חייב להגיש תוכנית עסקית שבה יפרט את הצרכים שלו, את השימוש אשר יעשה בכספי ההלוואה, יצרף נתונים כספיים משנים קודמות בקשר לפעילות העסקית. הגוף המתאם יבחן את הבקשה תוך קיום פגישה בבית העסק וימליץ בפני חברי וועדת האשראי בקרן בקשר לצורכי האשראי ויכולת ההחזר של הלקוח, תוך ציון סיכוני האשראי המשתקפים באישור האשראי והתועלת שעשויה להיגרם ללקוח ממנו.

תפקידה של ועדת האשראי הינו לקבל החלטת אשראי מתאימה בהסתמך על כל המידע שהצטבר בפני חבריה. המלצה זו מועברת גם לבנקאי של העסק על מנת לבחון אותה ולקבל חוות דעת מהזוית של הבנק.

קישורים:
אכזבה באוצר: פחות 10% דירות מושלמות ב-2016
טראמפ מפוצץ את הבועה? האג''ח הממשלתיות נופלות
'טראמפליישן': המונח החדש שמטלטל את שוק האג

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!