ביטוח משכנתא • המדריך המלא

ביטוח משכנתא הוא גזירת גורל. כל מי שנוטל הלוואת משכנתא חייב לרכוש עבורה ביטוח, כדי שבמקרה שח"ו יקרה לו משהו, הבנק יהיה מוגן. הביטוח לכאורה לא נועד לטובתו של רוכש הביטוח, אולי לטובת משפחתו שלא תיזרק לרחוב.

הביטוח הזה מורכב למעשה משני חלקים עיקריים. הראשון – ביטוח חיים, והשני – ביטוח מבנה. על הדרך ייתכן שנקבל גם כיסוי לנזקי צד ג'.

למרות שמדובר במוצר די סטנדרטי ש"חייבים" לרכוש, גם כאן חשוב מאוד לערוך סקר שוק. הפערים יכולים להגיע לאלפי שקלים בשנה!

חשוב מאוד לציין שבנוסף לכך שהביטוח מגן על הבנק, הוא גם פועל לטובת משפחתו של הלווה. שכן חס וחלילה במקרה של פטירה לא עלינו, עלולה המשפחה למצוא את עצמה מתמודדת מול נושה קשה ובעייתי – הבנק. הביטוח מעניק כיסוי בדיוק למקרים האלה. כך שהבנק יקבל את כספו מחברת הביטוח.

הסיבה שיש לנו שני מרכיבים בביטוח המשכנתא, נובעת מכך שהבנק צריך להגן על עצמו במקרה בו הלווה יחדל לשלם מסיבה של פטירה לא עלינו, ולשם כך הוא מבקש שנרכוש ביטוח חיים שיכסה אל ההלוואה במקרה הצורך.

ובאותה מידה הוא זקוק לביטוח מבנה, משום שהמבנה משמש כבטוחה להלוואה, והביטוח נועד להחזיר לבנק את שווי הבנייה מחדש במקרה של של שריפה או רעידת אדמה לא עלינו.

אצל מי?

ביטוח משכנתא ניתן לרכוש באמצעות הבנק ובאמצעות סוכני הביטוח. ברוב המקרים, סוכנויות הביטוח בבנקים מתייחסים ללוקחי המשכנתאות כלקוחות שבויים, כך שאין להם סיבה מיוחדת להוריד מחירים. מאידך, סוכני הביטוח פועלים בשוק תחרותי ולכן תוכלו לקבל אצלם מחירים הרבה יותר זולים. במיוחד אם אתם בגיל המבוגר.

כמה לשלם?

היות ומדובר במרכיב של ביטוח חיים, ברור שיש משמעות לגילו של המבוטח. ככל שהגיל עולה, יעלה גם התשלום שנשלם עבור הביטוח. מצד שני, זה פועל גם לצד השני, ככל שנותרו פחות שנים לתשלום המשכנתא, החוב יורד וגם התשלום עבור הביטוח.

יש למעשה שתי אפשרויות שעומדות בפני מי שרוכש ביטוח משכנתא. אפשר לבחור בתשלום קבוע וידוע מראש לכל אורך תקופת ההלוואה. נכון שנשלם יותר בגיל צעיר, אבל התשלום יישאר על כנו ולא יפתיע אותנו. וישנה אפשרות לשלם כאמור, תשלום משתנה לפי הפרמטרים שצוינו לעיל.

והמבוגרים?

כפי שכתבנו לעיל, המבוגרים משלמים יותר. בציבור החרדי בו נוהגים ההורים לעזור לילדיהם לרכוש דירה ולעיתים רושמים את המשכנתא על שמם כלווים עיקריים או כלווים נוספים. המחיר של הביטוח החודשי עשוי להגיע למאות שקלים, זו הסיבה שכדאי מאוד לערוך סקר שוק מקיף בטרם חותמים על ביטוח.

חשוב לזכור שניתן להעביר את הביטוח בכל עת מהבנק לחברת הביטוח ומחברת ביטוח אחת לאחרת. יש לעקוב אחרי התשלום החודשי ולבדוק מפעם לפעם היכן ניתן להשיג מחיר יותר טוב. אולם יש לזכור כי במעבר בין הבנקים או החברות, יש למלא הצהרת בריאות שעלולה לייקר את הפוליסה.

ומה עוד?

ברוב המקרים לא תקבלו בבנקים ביטוח צד ג' במסגרת ביטוח המשכנתא, מה שהוא די סטנדרטי בחברות הביטוח. סוכני הביטוח שיודעים לדאוג לאינטרסים שלכם, בוודאי ידעו גם לבדוק את הצרכים שלכם ולהתאים את הפוליסה עבורכם.

ואם כבר דיברנו על צד ג', ברוב הפוליסות לביטוח משכנתא שתרכשו אצל סוכן הביטוח, תקבלו כיסוי שיכסה אתכם גם במקרה בו גרמתם נזק לצד שלישי במרחב הציבורי.


הכותב הינו מנכ"ל "הירשוביץ פתרונות".



• המידע הינו לידיעה כללית בלבד ואין באמור משום חוות דעת, ייעוץ, המלצה, הנחיה או הצעה לבצע או להימנע מלבצע פעולות כלשהן.

• המידע האמור לא ישמש לקביעות החובות והזכויות ע"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!