'חוואלה': שיטת העברת כספים מתוחכמת של ארגוני טרור

אירועי השבעה באוקטובר והמאבק במימון של ארגוני טרור, הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור במשרד המשפטים מפרסמת מסמך מקצועי הסוקר את מאפייני שיטת "חוואלה", את סיכוני מימון הטרור הגלומים בה, דרכי זיהוי לשימוש לא חוקי בשיטה, מקרי בוחן לפרשיות וחקירות, וכן דגלים אדומים לאיתור דפוסי עסקאות, המצביעים לעתים קרובות על נותני שירותים של העברת כספים לא חוקיים או בלתי מוסדרים. 

'חוואלה' היא שיטה מסורתית להעברת כספים, הנפוצה בעיקר במדינות דרום אסיה, אפריקה והמזרח התיכון. השיטה הינה חלק מקבוצה רחבה של מערכות פיננסיות, הנפוצות באזורים המאופיינים בגישה נמוכה לבנקאות ממוסדת, ובחלק מהאזורים מהווה את המכשיר הפיננסי היעיל והנגיש ביותר.

בקיצור, מה זה "חוואלה"? מעבירי כספים העובדים בדרך כלל באזורים גאוגרפים או קהילות אתניות ספציפיות, המאפשרים העברה וקבלה של כספים או ערך ומתחשבנים בינם לבין עצמם באמצעות סחר, מזומן וחישוב נטו לאורך זמן.

כיצד עובדת השיטה?

הסכמה המוצגת מדגימה העברת כספים בסיסית שבה אדם (1) במדינה א' רוצה לשלוח כסף לאדם (2) במדינה ב'.לצורך ביצוע עסקה כזו נדרשים ארבעה משתתפים: שולח הכספים, מקבל הכספים, מפעיל השירות במדינת השולח, מפעיל השירות במדינת הנמען.

 בשלב הראשון אדם (1) הולך אל מפעיל שירות 'חוואלה' במדינה A ומבקש להעביר כסף לאדם (2) הנמצא במדינה B. אדם (1) מוסר את הסכום למפעיל השירות בתוספת עמלה הנגזרת בדרך כלל מגובה הסכום הנשלח.

בשלב השני מפעיל השירות במדינה A מספק לאדם (1) קוד או אמצעי זיהוי אחר. בשלב השלישי מפעיל השירות במדינה A מודיע למפעיל השירות עמו הוא עובד במדינה B על סכום העסקה (הסכום שעליו "לשלם" לאדם (2)), ונותן לו את הקוד. ההודעה יכולה להימסר באמצעות שיחת טלפון, דואר אלקטרוני או אמצעי דיגיטלי אחר.

בשלב הרביעי אדם (1) יוצר קשר עם אדם (2), ומוסר לו את אמצעי הזיהוי לעסקה. לבסוף אדם (2) הולך למפעיל השירות במדינה B (מדינת הנמען) ומוסר לו את הקוד. מפעיל השירות במדינה B מעמיד את הכספים לנמען (אדם 2).

כך, כספים נמסרים לנמען בלא שבוצעה העברה בפועל מהמפעיל במדינת השולח. קרי, מתוך יתרות מזומנים, חשבונות וכו' בבעלות המפעיל במדינה B באופן שנוצר חוב של המפעיל במדינת השולח כלפי המפעיל במדינת הנמען בגובה הסכום שנמסר.

הסיכונים הנלווים לשיטת 'חוואלה' 

ניצול שיטת 'חוואלה' על ידי ארגוני הטרור ברחבי העולם מציג מספר סיכונים, וביניהם שימוש מוגבר במזומן; אינטגרציה מצומצמת עם מערכות פיננסיות רשמיות; העדר רגולציה בתחומי שיפוט שונים בעולם ופערים רגולטוריים בין תחומי שיפוט. (באזורים אלו, נוסף על האמור, קיים גם סיכון מוגבר לאנונימיות והימנעות מבקרות וניטור כאשר במקרים מסוימים היעדר תיעוד רשמי ומערכות מחשוב מסודרות מקנים יתרון נוסף בשמירה על סודיות ויכולת התחמקות מבקרות). העברה בשיטת 'חוואלה' ומטבעות וירטואליים – חיבור בין שני עולמות פיננסיים, אשר בכל אחד ישנו סיכון מימון טרור משמעותי, מעלה את הסיכון לשימוש בשיטת 'חוואלה' באופן זה על ידי ארגוני הטרור.