7 דברים שכדאי לדעת על ביטוח חיים

ובמאמר זה נתייחס רק לביטוח החיים הקלאסי המכונה גם 'ביטוח ריסק' ובמסגרתו במקרה של פטירה יפוצו המוטבים בפוליסה בסכום הוני.

למפרנסת או מפרנס עיקרי במשפחה יש חשיבות רבה לרכוש כיסוי ריסק, בסכום שיאפשר לבני המשפחה לשמור על רמת החיים לה הם רגילים, גם במקרה, חלילה, שילכו לעולמם. הנה כמה דברים ששווה לזכור לקחת בחשבון, לפני שרוכשים ביטוח חיים.

למה נדרש הביטוח?

אמנם לתפיסתנו ביטוח חיים הוא מוצר בסיסי שראוי שכל מפרנסת או מפרנס במשפחה יעשה, אך לעיתים יש סיטואציות שמחדדות את הצורך. למשל, התרחבות של התא המשפחתי.

הצורך נגזר גם מהמצב המשפחתי, כמות הילדים, גילם וצרכים (כולל אם יש במשפחה בעלי צרכים מיוחדים). לעיתים, כמו במקרה של נטילת משכנתא, אנו נדרשים לעשות ביטוח ריסק על ידי צד שלישי שמעניק לנו הלוואה או שותף עמנו בעסקה. במקרה כזה הביטוח נועד להבטיח את האינטרס של הצד השלישי.

מי מוטבי הביטוח?

בפשטות, מי שאתם קובעים ודואגים לרשום בפוליסה כ'מוטבים'. על פי רוב המוטבים יהיו בן הזוג או בת הזוג של המבוטח וצאצאיו.

חשוב לזכור שאין כאן מנגנון אוטומטי ועדיף ששמות המוטבים יהיו מצוינים בפוליסה. כל עוד בעל הפוליסה בחיים הוא יכול לעדכן את המוטבים (להוסיף או לגרוע מוטבים). אם וכאשר הוא ילך לעולמו חברת הביטוח תחלק את סכום הביטוח בין המוטבים הרשומים.

קביעת סכום הביטוח

בסופו של יום כאשר אנחנו רוכשים ביטוח חיים, אנחנו בעצם רוכשים מהגורם המבטח התחייבות להעביר למוטבים שלנו פיצוי כספי במקרה שאנחנו כבר לא נהיה בסביבה. ניתן לחשוב על עצמינו כעל לוליין בקרקס שהולך על חבל וביטוח החיים הוא רשת הביטחון שתגן על יקירנו מפני נפילה.

אך כיצד נקבע את הסכום הנחוץ? חלק מהתשובה קשורה לסעיף הקודם שנגע ב'צורך'. אם הכסף נועד להבטיח את רווחת המשפחה לעשר שנים, כדאי להבין מה הצרכים השוטפים למשך חודש או שנה ואז להכפיל במספר החודשים או השנים כדי להבין מה סדר גודל הכיסוי שאתם צריכים.

גיל ומצב בריאותי

עלות הביטוח, המגולמת בתשלום החודשי שמשלמים, נקבעת הן על פי סכום הביטוח והן על פי מצב המבוטח. נסביר: האופן שבו חברת הביטוח קובעת את עלות הביטוח נגזר מהסיכון שהיא נוטלת.

כשהמבוטח הוא אדם צעיר ובריא שאינו מעשן, חברת הביטוח נוטלת סיכון נמוך. כי על פי הסטטיסטיקה רוב הסיכויים שאותו מבוטח יחיה עד גיל הפנסיה וחברת הביטוח, כנראה, לא תצטרך לפצות איש. לכן, במקרה הזה עלות הביטוח תהיה נמוכה.

מאידך, אם מי שעושה את ביטוח החיים הוא מעשן בן ארבעים שכבר עבר אירוע לב, מבחינה סטטיסטית, הסיכוי שהוא ילך לעולמו לפני גיל פקיעת הפוליסה גובר משמעותית. מכאן גם הסיכון שחברת הביטוח גדל ולכן הפרמיה החודשית שלו תהיה יקרה יותר.

הרציונל הזה מגובה בתורה מדעית שלמה שנקראת 'אקטואריה' והיא האופן בה המשתנים השונים משוקללים לקביעת הסיכון של הגוף המבטח - מה שגם יגדיר חלק מהותי מעלות הביטוח. חשוב לציין, שגיל הוא פקטור קשיח ולכן הפרמיה תמיד תתייקר עם השנים.

למה שווה להתחיל מוקדם?

בהמשך לסעיף הקודם, הפרמיה מתעדכנת (ומתייקרת) ככל שאנו מתבגרים. אך יש פקטור אינדיבידואלי נוסף שיקבע את העלות היחסית של הביטוח - מצבו הרפואי והבריאותי של המבוטח ביום בו עשה את הביטוח.

בפשטות, אם אתם בריאים ללא מחלות רקע תשלמו פחות. כל מבוטח צריך למלא הצהרת בריאות שהיא פקטור בחישוב הפרמיה. בגלל שלרוב מחלות רקע (כמו סכרת, לחץ דם, בעיות קרדיולוגיות או מצבים אונקולוגים) יגיעו בגיל מאוחר יחסית, משתלם להתחיל ביטוח חיים בגיל צעיר כשהעלות נמוכה.

בשונה מפקטור הגיל שמשפיע לאורך חיי הפרמיה, המצב הרפואי שלכם מקובע. כלומר, מרגע שעשיתם ביטוח חיים וחלפה תקופת ההכשרה, כל הרעה במצב הרפואי לא תשפיע על עלות הפרמיה. מנגד, מי שמתחיל בגיל מבוגר וכבר סוחב עמו מחלות רקע, ישלם פרמיה הרבה יותר גבוהה.

חריגים ותנאים

יש מצבים בהם חברת הביטוח יכולה להתנער עפ"י חוק מתשלום הביטוח, המצבים האלה תלויים בהתנהלות המבוטח. מצב אפשרי אחד הוא שהמבוטח מסר מידע לא נכון בהצהרת הבריאות. למשל, אם המבוטח הסתיר אירוע לב ובהמשך נפטר כתוצאה מאירוע דומה.

לפני שחברת הביטוח משלמת, היא לרוב תעבור על התיק הרפואי ואם מתברר שהמבוטח הסתיר מידע רלוונטי, מדובר בהפרה יסודית של חוזה הביטוח. במקרים כאלה החוק פוטר את חברת הביטוח מהפיצוי. סיטואציה חריגה נוספת היא התאבדות בשנה הראשונה אחרי נטילת הביטוח. גם במקרה זה מדובר בהפרה של תנאי מתלה המבטל המחויבות של חברת הביטוח לפיצוי המוטבים.

לבחור חברת ביטוח אמינה ואיתנה

כאשר רוכשים ביטוח חיים חשוב להבין מי המבטח ומה ההיסטוריה שלו. במקרה של מוצר פיננסי ארוך טווח - האיתנות הכלכלית, המוניטין והשירות של הגוף ממנו אתם רוכשים התחייבות לטווח ארוך היא נקודה קריטית. לכן חשוב לבחור בגוף אמין עם וותק בענף.

מובא כמידע כללי בלבד על ידי מנורה מבטחים ביטוח בע"מ, המשווקת פוליסות ביטוח חיים וביטוח מבנה משכנתה. אין באמור משום הצעה, המלצה או תחליף להתאמת הכיסוי הנדרש לכל אדם לפי צרכיו, הקבלה לביטוח והכיסו הם בכפוף לתנאי החברה והפוליסה.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!