עוברים דירה? לא לשכוח את הביטוח

אביבה טנא

עוברים לדירה חדשה? בין אם שכרתם את הדירה ובין אם אתם עוברים לדירה חדשה משלכם, יש משהו אחד שאסור לשכוח - ביטוח דירה. ביטוח לבית המותאם לצרכים שלכם ולדירה החדשה, יסייע לכם להגן על כספכם ורכושכם, ולהיות מוכנים גם לסיטואציות פחות נעימות שעלולות להתרחש בכל בית מגורים, כאשר תדעו שיש מי שעומד מאחוריכם, ויסייע בשעת הצורך.

מרכיבי ביטוח הדירה: ביטוח מבנה וביטוח משכנתא

ביטוח דירה כולל שני מרכיבים, כאשר ניתן לרכוש את שניהם יחד, או רק אחד מהם. האחד הוא ביטוח מבנה – ביטוח המתייחס לחלקי המבנה השונים, ובהם רצפה, קירות, תקרה, מערכות אינסטלציה וחשמל, מרפסות, שביל גישה לבית וכן הלאה. ביטוח זה נכנס לפעולה במקרה בו נגרם נזק לאחד מחלקי המבנה – למשל, רצפה שהוצפה, תקרה הסובלת מנזילה מדירת השכנים, נזק כתוצאה משריפה, וכן הלאה.

ביטוח תכולה מתייחס לתכולת הדירה: רהיטים, מספות עד מיטות, ארונות, שולחנות וכן הלאה; מכשירי חשמל כמו טלוויזיה, מקרר, תנור, מדיח כלים ועוד; אביזרי אלקטרוניקה כמו מחשבים וגאדג'טים; בגדים; וכן תכשיטים, עבורם ניתן לרכוש כיסוי נוסף ומרחיב. ביטוח זה מיועד למקרים של נזק שנגרם לרכוש, למשל בעת הצפה, שריפה או נזילה, וכן למקרי גניבה.

שני סוגי הביטוח – הן ביטוח מבנה והן ביטוח תכולה – מתאימים גם לדירה שכורה, וגם לדירה בבעלותנו. זאת, בשל התרחישים הרבים שהם מאפשרים לנו להתגונן בפניהם. בכתבה זו, נסביר מהם הדגשים עבור דירה בבעלותנו, ועבור דירה שכורה.

ביטוח דירה בדירה בבעלותנו

כאשר רוכשים דירה, חשוב לשים לב להבדל בין ביטוח מבנה למשכנתא, לבין ביטוח מבנה "רגיל". הבנקים מחייבים נוטלי משכנתאות לרכוש ביטוח משכנתא, הכולל רכיב ביטוח חיים, כמו גם רכיב ביטוח מבנה.

עם זאת, בעוד שבביטוח מבנה "רגיל", מי שמקבל את הכסף מחברת הביטוח במקרה של נזק הוא בעל הפוליסה, כלומר בעל הדירה – בביטוח מבנה למשכנתא, הבנק הוא המוטב. זאת, מאחר שכל עוד לא הוחזרה המשכנתא במלואה, הבנק הוא הבעלים של חלק מהדירה, ולכן רוצה לפצות את עצמו על הפגיעה בערך הנכס.

כדאי לשים לב כי בעת רכישת ביטוח מבנה למשכנתא, ניתן להגדיל את סכום הפיצויים, כדי שבמקרה של נזק לדירה, גם אנו נוכל לקבל פיצוי, ולא רק הבנק. זה חשוב, למשל, במקרה שבו יתרת המשכנתא שנותרה נמוכה יחסית, בעוד הנזק שנגרם לנכס גדול – כך שפיצוי שיועבר לבנק בלבד, לא יסייע לנו לתקן את כל הדרוש. בנוסף, ניתן לרכוש גם ביטוח תכולה – ללא קשר למשכנתא – כדי להרחיב עוד את ההגנה על הרכוש שלנו שמצוי בדירה.

ביטוח דירה בדירה שכורה

כשאנו עוברים לגור בדירה שאיננה בבעלותנו, אמנם לא נוכל לרכוש עבורה ביטוח מבנה – שכן אותו רוכשים רק בעלי הנכס. עם זאת, באפשרותנו לרכוש ביטוח תכולה. במידה שהריהוט הקיים בדירה שייך לבעלי הדירה, גם לנו השוכרים וגם לבעלי הדירה, כדאי לרכוש ביטוח תכולה, כדי למנוע מחלוקות ותביעות מיותרות בעתיד. אם הרכוש שייך לנו השוכרים, ביטוח התכולה הוא האינטרס שלנו בלבד.

בין אם אנו רוכשים את ביטוח התכולה ובין אם בעלי הבית עושים זאת – כדאי לדעת כי לביטוח התכולה ניתן לצרף ביטוח צד ג'. ביטוח חשוב זה נועד לכסות נזק שנגרם לצד שלישי – מבקרים, אורחים ואנשי מקצוע המגיעים לדירה, ועלול להיגרם להם נזק כלשהו. למשל, חשמלאי שהחליק על מים, נפל ונפגע. ביטוח צד ג' מספק פיצוי מתאים במקרים אלה.

מה חשוב לבדוק ברכישת ביטוח דירה?

סכום הביטוח: הכרחי לבדוק מה הסכום שחברת הביטוח תעביר לנו במקרי נזק שונים, ולוודא כי הוא מתאים לערך הדירה ולמצבה, כך שאם אמנם ייגרם נזק, הפיצוי יהיה הולם.

השתתפות עצמית: ככלל אצבע, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, גם סכומי הפיצוי יהיו גבוהים יותר. האם זה משתלם? כל אחד מאיתנו צריך לבדוק עבור עצמו.

מהירות ואיכות השירות: בעת שנגרם נזק לדירה שלנו, אנחנו נוטים להיות לחוצים וחששנים – והאינטרס שלנו הוא לקבל שירות מהיר ויעיל ככל האפשר. כדאי לבדוק האם חברת הביטוח מעניקה מענה מהיר, כיצד ניתן להגיש תביעה, וכמובן – תוך כמה זמן מגיע הכסף לחשבון הבנק שלנו.

כיסויים נוספים: קיימים לא מעט כיסויים שאפשר להוסיף לביטוח דירה, לפי הצורך – כיסוי לנזקי מים, כיסוי לבניינים משותפים במקרה של רעידות אדמה, כיסוי סייבר ועוד ועוד. כדאי לעבור על רשימת הכיסויים, ולבדוק אילו מהם יכולים לתרום לנו להיות בטוחים יותר.

בשורה התחתונה, מעבר דירה הוא אירוע מרגש ומשמעותי בחיינו, שמעורר מטבע הדברים גם דאגות וחששות. רכישה של ביטוח דירה מתאים, יכולה לשכך לפחות חלק מהם – בידיעה שגם בתרחישים פחות נעימים, יהיה מי שיעזור לנו.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!