מומחה המשכנתאות שלומי הרוש חושף: כך תקבלו משכנתא בתנאים הטובים ביותר

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות והמשמעותיות ביותר שתקבלו במהלך חייכם. זהו תהליך מורכב ולעתים מלחיץ, שכן מדובר בהתחייבות ארוכת טווח שתשפיע על מצבכם הכלכלי למשך שנים רבות. בעידן של עלייה מתמדת במחירי הנדל"ן, יחד עם ריביות משתנות ותנאי מימון מגוונים, חשוב יותר מתמיד לקבל את ההחלטות הנכונות בנוגע למשכנתא. אז איך תוכלו להבטיח שאתם מקבלים את המשכנתא הטובה והמשתלמת ביותר? שלומי הרוש, מייסד ומנהל "S.H פיננסים" שכבר הוביל מאות לקוחות מרוצים לקבלת משכנתאות בתנאים מעולים, משתף בטיפים הנחוצים שיעזרו לכם לנווט בהצלחה את התהליך.

ההכנה המוקדמת קריטית

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להתחיל בהכנות עוד לפני שניגשים לבנק. "תהליך לקיחת המשכנתא מתחיל הרבה לפני הפגישה הראשונה עם הבנקאי", מסביר הרוש. "ככל שתהיו יותר מוכנים ומודעים למצבכם הפיננסי, כך תוכלו להשיג תנאים טובים יותר".

ההכנה כוללת מספר צעדים חשובים:

1. בניית תקציב מפורט של ההכנסות וההוצאות השוטפות שלכם
2. חישוב יכולת ההחזר החודשית שלכם, תוך התחשבות בהוצאות נוספות כמו מיסים, ביטוחים ותחזוקה
3. קביעת סכום הרכישה המקסימלי האפשרי על סמך יכולת ההחזר שלכם
4. הערכת סכום המשכנתא לו תזדקקו, בהתבסס על הון עצמי זמין

"ההמלצה שלי היא להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר", אומר הרוש. "ככל שתצליחו להגדיל את ההון העצמי הזמין לכם, כך תקבלו תנאים טובים יותר במשכנתא". בנוסף, חיסכון מוקדם מאפשר לכם גמישות רבה יותר בבחירת הנכס ובמשא ומתן על המחיר.

דירוג האשראי שלכם משפיע ישירות על המשכנתא

אחד הפרמטרים המרכזיים שקובעים את תנאי המשכנתא הוא דירוג האשראי האישי שלכם. דירוג אשראי גבוה מעיד על ניהול פיננסי אחראי ומהווה אינדיקציה ליכולת ההחזר שלכם. מנגד, דירוג נמוך עלול להוביל לריביות גבוהות יותר או אף לסירוב הבנק להעמיד הלוואה.

"לפני שמתחילים בתהליך, מומלץ לבדוק את דירוג האשראי שלכם ולנקוט בצעדים לשיפורו במידת הצורך", ממליץ הרוש. "זה יכול לכלול סגירת חובות, הסדרת תשלומים, וניהול אחראי של כרטיסי אשראי". פעולות אלו, גם אם הן דורשות מאמץ בטווח הקצר, יכולות להניב פירות משמעותיים בטווח הארוך.

הרוש מוסיף שכדאי גם לבדוק אם יש טעויות או רישומים שגויים בדו"ח האשראי שלכם. "לעיתים ישנן טעויות שיכולות להשפיע לרעה על הדירוג, וחשוב לאתר ולתקן אותן בהקדם האפשרי".

השוואת הצעות - למה זה קריטי?

אחת הטעויות הנפוצות שאנשים עושים היא לקחת את ההצעה הראשונה שהם מקבלים מהבנק, מבלי לבדוק חלופות. "תמיד כדאי להשוות הצעות ממספר בנקים ומוסדות פיננסיים, כדי לוודא שאתם מקבלים את התנאים המיטביים", מדגיש הרוש.

כל בנק מציע מגוון מסלולים ותנאים שונים למשכנתא. ההבדלים יכולים להיות בגובה הריבית, במבנה ההלוואה (קרן שווה, זכאות לדחיית תשלומים, ועוד), בדרישות לגבי ביטחונות, ובעמלות השונות. לעיתים, הבדלים קטנים לכאורה יכולים להצטבר לאורך זמן לסכומי עתק.

"כשאתם משווים הצעות, חשוב להסתכל על כל הפרמטרים ולא רק על גובה הריבית", אומר הרוש. "צריך לקחת בחשבון את כל עלויות המשכנתא, כולל עמלות, ביטוחים וכו'". הוא גם ממליץ לנהל משא ומתן עם הבנקים לשיפור ההצעה. "לעיתים קרובות, הבנקים מוכנים לתת הנחות או לשפר את התנאים אם יודעים שאתם בוחנים חלופות. אל תפחדו לבקש הצעה משופרת".

בחירת מסלול המשכנתא - החלטה אסטרטגית

אחת ההחלטות החשובות ביותר שתצטרכו לקבל היא בחירת מסלול המשכנתא המתאים לכם. האפשרויות העיקריות הן ריבית קבועה, ריבית משתנה, או שילוב של השתיים (מסלול מעורב).

"אין פתרון אחד שמתאים לכולם", אומר הרוש. "הבחירה תלויה בפרמטרים כמו המצב הכלכלי האישי שלכם, טווח הזמן בו אתם מתכננים להחזיר את ההלוואה, ורמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת".

ריבית קבועה, למשל, מספקת ודאות ויציבות. אתם יודעים מראש בדיוק כמה תשלמו מדי חודש, וזה מקל על התכנון הפיננסי לטווח ארוך. מנגד, ריבית קבועה עשויה להיות גבוהה יותר בהשוואה לריבית משתנה, במיוחד בסביבת ריביות נמוכה.

ריבית משתנה, לעומתה, עשויה להתחיל נמוך יותר ולהוביל לתשלום חודשי נמוך יותר בתחילת הדרך. אבל היא טומנת בחובה סיכון - אם הריביות במשק יעלו, גם התשלום החודשי שלכם יגדל בהתאם.

"ההמלצה שלי היא לבחון את כל התרחישים האפשריים ולבחור את המסלול שמאזן בין הצרכים שלכם לבין רמת הסיכון שאתם מסוגלים לשאת", אומר הרוש. "מסלול קבוע מתאים יותר למי שמעדיפים ודאות וביטחון, גם במחיר של ריבית אולי מעט גבוהה יותר. מסלול משתנה מתאים למי שמסוגלים להתמודד עם תנודתיות מסוימת, מתוך הנחה שבטווח הארוך זה יצא משתלם יותר. מסלול מעורב נותן מעין פשרה בין השניים".

לסיכום, בחירת מסלול המשכנתא היא החלטה אישית וחשובה, שצריך לקבל תוך התחשבות במכלול השיקולים הכלכליים והאישיים.

ניצול הטבות והנחות זמינות

עוד טיפ חשוב הוא לנצל הטבות והנחות זמינות למי שזכאי להן. הרבה פעמים, קבוצות מסוימות כגון זוגות צעירים, חיילים משוחררים, עולים חדשים, או תושבי פריפריה, יכולים ליהנות מהטבות משמעותיות במשכנתא.

"זה יכול להיות מענקים כספיים, סבסוד של הריבית, או אפילו הלוואות נוספות בתנאים מועדפים", מפרט הרוש. "חשוב לברר מול הבנק והמדינה לאילו הטבות אתם זכאים, ולמצות את ההזדמנויות שעומדות בפניכם".

הטבות אלו יכולות להסתכם בחיסכון של עשרות או אף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. הן גם יכולות להקל על נטל ההחזר החודשי ולהגדיל את יכולת הקנייה שלכם.

"חלק מההטבות מוגבלות בזמן או בתקציב, אז כדאי לפעול מהר", מוסיף הרוש. "אנחנו ב'S.H פיננסים' עוזרים ללקוחות שלנו למצות את מלוא הזכויות וההטבות העומדות לרשותם".

מחזור משכנתא - הזדמנות לשיפור

טיפ מתקדם יותר, אך חשוב לא פחות, הוא לשקול מחזור משכנתא אחרי כמה שנים. מחזור משכנתא הוא למעשה לקיחת משכנתא חדשה כדי להחליף את המשכנתא הקיימת, בדרך כלל במטרה לקבל תנאים טובים יותר.

"תנאי השוק והמצב הכלכלי האישי שלכם משתנים כל הזמן", מסביר הרוש. "ייתכן שהריביות ירדו משמעותית מאז לקיחת המשכנתא, או שדירוג האשראי שלכם השתפר. במצבים כאלה, מחזור משכנתא יכול להוביל לחיסכון משמעותי".

עם זאת, חשוב לזכור שמחזור משכנתא כרוך בדרך כלל בעלויות כמו עמלות פירעון מוקדם, דמי פתיחת תיק וכו'. צריך לעשות חישוב כלכלי ולבדוק שהחיסכון הפוטנציאלי באמת מצדיק את העלויות הנלוות.

"כבר בשלב לקיחת המשכנתא המקורית, כדאי לשים לב לתנאים של פירעון מוקדם", ממליץ הרוש. "נסו להימנע ממשכנתאות עם קנסות גבוהים על סגירה מוקדמת. זה ישמור לכם את האופציה למחזר בעתיד בעלויות סבירות".

חשיבות הליווי והייעוץ המקצועי

הטיפ האחרון, אך אולי החשוב מכולם, הוא לקבל ליווי וייעוץ מקצועי לאורך התהליך. לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות והמשמעותיות ביותר שתעשו בחייכם, ולרוב מדובר בעולם חדש ולא מוכר. לכן, קריטי להיעזר באנשי מקצוע מנוסים שילוו אתכם, יכוונו אתכם, וידאגו שתקבלו את ההחלטות הטובות ביותר.

"איש מקצוע מנוסה יוכל להעריך את מצבכם הפיננסי, להתאים לכם את המסלולים הנכונים, ולסייע במשא ומתן מול הבנקים", אומר הרוש. "הוא גם יכול להתריע מפני סיכונים פוטנציאלים או תנאים בעייתיים, ולסייע בהתמודדות עם בירוקרטיה ונהלים מורכבים".

הרוש מדגיש את הערך של ליווי ארוך טווח, מעבר לשלב לקיחת המשכנתא עצמה. "אנחנו ב'S.H פיננסים' מציעים ללקוחות שלנו ליווי אישי וצמוד לכל אורך חיי המשכנתא. אנחנו איתם בכל צומת החלטה, בודקים כל הזמן אם ניתן לשפר את התנאים, ומסייעים בכל סוגיה שמתעוררת. זה מעין 'ביטוח' שתמיד יש לכם את היועץ שלכם לצדכם".

בנוסף, יועץ מקצועי יכול גם לסייע בהיבטים פיננסיים נוספים הקשורים למשכנתא, כמו תכנון מס, ביטוחים נלווים, או השקעת הכספים. "לקיחת משכנתא היא חלק מתמונה פיננסית כוללת", אומר הרוש. "בגישה הוליסטית, אנחנו מסייעים ללקוחות שלנו לא רק עם המשכנתא עצמה, אלא עם כל ההיבטים הנלווים לה, כדי לייצר חוסן פיננסי ארוך טווח".

לסיכום

לקיחת משכנתא היא תהליך מאתגר, אך בעל השפעה עצומה על עתידכם הכלכלי. אין פתרון קסם או נוסחה אחת שמתאימה לכולם. עם זאת, על ידי יישום הטיפים שסקרנו - הכנה מוקדמת, השוואת הצעות, בחירת מסלול מתאים, ניצול הטבות, ראייה ארוכת טווח, וקבלת ליווי מקצועי - תוכלו להגדיל משמעותית את הסיכויים לקבל את המשכנתא האופטימלית עבורכם.

"המטרה שלנו ב 'S.H פיננסים היא לא רק לעזור ללקוחות לקבל את המשכנתא הטובה ביותר, אלא גם לתת להם את הביטחון והשקט הנפשי לאורך כל הדרך", מסכם הרוש. "עם הליווי המתאים, לקיחת משכנתא יכולה להפוך מחוויה מלחיצה למסע מעצים ומלא סיפוק".

אז אם גם אתם נמצאים בתהליך חיפוש או לקיחת משכנתא, אל תהססו לפנות ל'S.H פיננסים' לייעוץ ראשוני והכוונה. המומחיות, הניסיון והליווי האישי שלנו יכולים לחסוך לכם זמן, כסף ודאגות רבות, ולהבטיח שאתם מקבלים את ההחלטות הטובות ביותר לעתידכם הפיננסי. צרו קשר כבר עכשיו ובואו נתחיל את המסע יחד.

מוזמנים לשיחת ייעוץ עם שלומי דרך האתר: https://shlomifinance.co.il/
או בטלפון: 050-244-3438

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!