חתמה על ערבות בתום לב בלי לקרוא | אלו ההשלכות

טענה לפיה "לא הבנתי על מה חתמתי", "חתמתי בתמימות" ו"לא קראתי לעומק", הן טענות שבית משפט יתקשה לקבל אלא אם מדובר במיקרים חריגים כמו זיוף חתימה, אי ידיעת השפה, אי ידיעת קרוא וכתוב או מצב נפשי או קוגניטיבי שאינו מאפשר הבנת תנאי הערבות לפני החתימה. הערב צריך לדעת כי כשהוא יתייצב בבית המשפט ויעמוד על דוכן העדים, יציגו אל את חתימתו על הערבות וישאלו אותו האם מדובר בחתימתך ואם חתמת או לא.

כאשר חותמים על ערבות להלוואה, יוצאים מנקודת הנחה כי האדם הסביר שחותם הערבות, מבין על מה הוא חותם, כאשר ההלוואה מוענקת על ידי מוסד פיננסי מוכר שמורשה להעניק הלוואות, הערב צריך גם לקבל הסבר על משמעות החתימה.

עָרֵב הוא מי שהתחייב לקיים בעצמו את התחייבויותיו של צד שלישי לרוב כלפי גוף פיננסי כמו בנק. החוק מבחין בין שלושה סוגים של עָרֵבים ערב "מוגן", הזכאי להגנות וזכויות ייחודיות ומורחבות מעבר לאלו של ערב "רגיל" וערב "יחיד". ערב "מוגן" הוא, בין השאר, אדם שחתם על ערבות לנושה שהוא בנק או חברה למתן הלוואות חוץ בנקאיות וסכום ומהות הערבות מוגבלים בחוק. ההגנות של ערב כוללת גם הגנות כלפי מימוש דירת המגורים שלו, אזי יבחן אם הערב מתגורר בביתו ואין לו נכסים נוספים למימוש, וגם מאפשר במיקרים מסויימים לספק לחייב חלופת מגורים לתקופה שבין שנה וחצי ל-5 שנים.

בשלב ראשון המלווה ינסה לגבות את ההלוואה מהלווה  (במקרה של יזם הבנייה הלווה הלך לעולמו), ורק אחר כך יפנה לערב או לערבים. במקרים מסוימים יציעו לו להיכנס לנעליו של הלווה, קרי, להמשיך ולשלם את ההלוואה במקומו בתשלומים אם ניתן לעשות כן. אם הערב לא יבקש להיכנס לנעליו של הלווה, ההלוואה תועמד לפרעון מיידי ומלא, בצירוף ריבית והצמדה. השלב הבא  הוא פתיחת הליכי הוצאה לפועל כנגד הערב או הערבים למימוש החוב.

עורך הדין שי שמשצילום: באדיבות המצלם

אם הערב העמיד את ביתו כבטוחה (ביטחון) להחזר ההלוואה, נתונות בפניו מספר אפשרויות: לבקש למכור את הנכס בעצמו ולסגור באמצעותו את יתרת ההלוואה ואם מדובר בבית שבו הוא ומשפחתו מתגוררים עם ילדיהם הקטינים, במקרים מסוימים הוא זכאי לקבל מסכום המכירה שוויו של שכר דירה עבור דירה דומה למשך 18 חודשים ועד 5 שנים.

במיקרה של אלמנת הקבלן, המדובר בערבות משמעותית גבוהה בהרבה הנוגעת לפרויקט תמ"א ביפו ואף מונה כונס נכסים שתפקידו לגייס כמה שיותר כספים בנסיון להוציא את הפרויקט מהבוץ.  מימוש בית האלמנה ששוויו מוערך על פי הפרסומים בתקשורת ביותר מ-20 מיליוני שקלים,  אכן יכול לסייע במשימה, אם כי הסכום לסיום הפרויקט גבוה בהרבה, הרי מדובר ב-6 בניינים ובגירעון של כ-140 מיליון שקלים.

כמובן שאם הדיירים והרוכשים באות פרויקט, היו דואגים לקבלת ערבות בנקאית מהקבלן, כל הסוגיה כלל לא הייתה מגיעה לתקשורת  כי הבנק המלווה היה מחויב לסיים את הפרויקט. זאת ההזדמנות לציין לרוכשים פוטנציאליים שיוודאו לפני חתימת חוזה עם הקבלן שהקבלן/יזם מספק לרוכשים ערבות בהתאם ל"חוק המכר".

כמובן שלפני שחותמים על ערבות מומלץ להתייעץ עם עו"ד מומחה בתחום כי חתימה על ערבות היא לא חתימה 'סמלית' או חתימה תמימה ויחד איתה באה האחריות - ערב הוא מי שהתחייב לקיים בעצמו את התחייבויותיו הכלכליות של גורם אחר,  החייב,  כלפי גורם שלישי –הנושה.  

(כותב המאמר עו"ד שי שמש שותף במשרד כהן שמש שמתמחה בחדלות פירעון  וליטיגציה מסחרית)

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!