ביטוח צד ג' לרכב ותאונות דרכים: כל המידע שכדאי להכיר

מהו ביטוח צד ג' לרכב? ביטוח רכב מורכב בישראל משלושה "רבדים", שמכסים כל אחד בנפרד נזקי גוף, נזקי רכוש ונזקים אחרים. ביטוח חובה הוא הפוליסה שכל נהג חייב לרכוש, והוא מכסה הוצאות רפואיות (נזקי גוף) לבעל הביטוח והנוסעים, פיצויים על אובדן הכנסה, ופיצויים על סבל גופני וטיפולים נוספים שנגרמו בגלל התאונה. ביטוח מקיף כולל כיסויים נוספיים, שרובם ממוקדים בנזקי רכוש: נזק לרכב, רכב חלופי, נזק שאינו עקב תאונה וכן הלאה. בתוך רובד הביטוח המקיף, קיים ביטוח צד ג', שהוא כיסוי שניתן לרכוש גם בנפרד (ללא ביטוח מקיף). ביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש שנגרמו לאדם או לארגון שאינו המבוטח בעת תאונה: נזק לרכבו של אחר, או נזק לכל רכוש של אחר.

ביטוח צד ג' רלוונטי לכל נזק לרכוש שנגרם לאדם אחר במהלך תאונה עם הרכב המבוטח. למשל, רכבו של האדם השני המעורב בתאונה, אבל גם רכבים של "לא מעורבים", כמו רכבים חונים או רכב שלישי בתאונה מרובת נפגעים. גם רכוש שאינו כלי רכב כלול בכיסוי ביטוח צד ג' – למשל, ריהוט רחוב כמו ספספלים ועמודי ביטחון, ציוד של מסעדה או בית קפה שנפגע במהלך תאונה, ציוד אישי של הולך רגל שנפגע במהלך תאונה וכן הלאה.

ההבדל בין ביטוח צד ג לרכב לבין הביטוח המקיף, הוא שהביטוח המקיף כולל כיסויי נזקי רכוש שפגעו בכיסו של המבוטח עצמו. כלומר, הרכב המבוטח עצמו בביטוח המקיף מכוסה כספית מפני נזקים (בכפוף להשתתפות עצמית) שהתרחשו – בין אם במהלך תאונה ובין אם כתוצאה מאירוע אחר, כמו ונדליזם, שיטפון, קריסת עץ או עמוד חשמל, שריפה ועוד. כפי שצוין, ביטוח צד ג' כלול גם הוא בביטוח המקיף. לכן, בעלי רכבים זולים במיוחד או ישנים במיוחד, בוחרים לעתים לוותר על הביטוח המקיף בכללותו, אך כן בוחרים לרכוש ביטוח צד ג'.

איך עובד ביטוח צד ג'?

כדי להבין כיצד עובד ביטוח צד ג', ניקח שלושה תרחישים.

1. בתרחיש הראשון, לנהג מרצדס יש ביטוח חובה וביטוח מקיף, והוא מעורב בתאונה עם רכב מסוג אאודי שהתרחשה באשמת נהג המרצדס. לשני הרכבים נגרם נזק: למרצדס נפגע הצבע בלבד, אך לאאודי נגרם נזק ברמת טוטאל-לוס. בנוסף, נהג המרצדס שבר את היד ונהג האאודי סובל מכאבים בגב. כעת, השבר ביד והכאבים בגב מכוסים על ידי ביטוחי החובה. הנזק לרכב שבאשמתו נגרמה התאונה, המרצדס, מכוסה על ידי פוליסת ביטוח מקיף. והנזק שנגרם לנהג השני, באאודי, מכוסה על ידי ביטוח צד ג'.
2. בתרחיש השני, לנהג המרצדס יש רק ביטוח חובה וצד ג'. במקרה זה נזקי הגוף שוב מכוסים על ידי ביטוחי החובה כמובן. אבל הפעם, הנזק למרצדס לא מבוטח, ורק הנזק לאאודי ישולם על ידי חברת הביטוח של נהג המרצדס.
3. בתרחיש השלישי, לנהג המרצדס יש ביטוח חובה בלבד. נזקי הגוף מכוסים על ידי ביטוחי החובה. במקרה זה, הנזק שנגרם לרכב האאודי נגרם באשמתו של נהג המרצדס, אבל אין לנהג האשם ביטוח שיכסה את הנזק הכבד – טוטאל-לוס – שנגרם לאאודי. נהג המרצדס ייאלץ לשלם את הנזק מכיסו, וייגרם לו נזק כספי משמעותי, אף שמכוניתו שלו עצמו כמעט ולא נפגעה. לכן החזקת ביטוח צד ג' נחשבת לחשובה כל כך.

כדי להמשיך להעמיק, נשאלת השאלה מה קורה אם הנהג השני הוא האשם בתאונה? נמשיך מתרחיש ג', ונהפוך את התרחיש. מה עושה נהג האאודי לאחר התאונה?

1. בתרחיש ראשון, נהג האאודי פונה אל חברת הביטוח שלו, שתובעת את חברת הביטוח של הנהג האשם, נהג המרצדס, שמחזיק בביטוח צד ג'. חברות הביטוח יעבירו את הפיצויים לנהג האאודי.
2. בתרחיש שני, לנהג המרצדס אין ביטוח צד ג' – ונהג האאודי או חברת הביטוח שלו יתבעו את נהג המרצדס באופן ישיר עבור פיצויים כספיים על הנזק.
3. בתרחיש שלישי, נהג המרצדס אינו מודה באשמתו בתאונה. במצב זה אם ברשותנו ביטוח מקיף, ניתן להפעיל את הפוליסה כדי לממן את הנזקים שנגרמו, פעולה הכרוכה בדמי השתתפות עצמית. אפשרות נוספת שעומדת בפני נהג האאודי היא לא לתבוע את חברת הביטוח, לממן בעצמו את הנזקים שנגרמו ואז לתבוע את נהג המרצדס בגין ההוצאות.

בכל המקרים, בין אם תבענו את הפוליסה ובין אם לא, שמורה לנהג שאינו אשם הזכות לנקוט בפעולה משפטית כנגד הנהג האחראי, ולתבוע ממנו החזרים כספיים בגין ההוצאות.

למה חשוב לשים לב ברכישת ביטוח צד ג'

ישנם פרופילים מסוימים של נהגים ושל רכבים שעבורם יתאים לרכוש ביטוח צד ג' בנפרד וללא ביטוח מקיף – כמו רכבים ישנים או בעלי ערך נמוך. כך או כך, גם אם ביטוח צד ג' נרכש כחלק מביטוח מקיף, יש כמה מאפיינים שכדאי לשים אליהם לב. למשל, בדקו את סעיף גבול האחריות – הסכום המירבי שחברת הביטוח תשלם במקרה של נזק לרכוש צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב המבוטח. מעבר לסכום זה, הנזק הכספי יוטל ישירות על הנהג.   כמו כן, כדאי לשים לב לסעיף ההגנה המשפטית – בעת קיומו, במידה שקיימת מחלוקת בנוגע לגורם האחראי לתאונה, הביטוח יכסה גם הוצאות משפטיות במקרה של תביעה בבית המשפט.

שורה תחתונה

ביטוחי הרכב השונים מכסים על רמות שונות של נזקים שנגרמים לרכב, לנהג, לנוסעים ולמעורבים אחרים – בין אם בעת תאונה ובין אם באירועים אחרים, בהתאם לרובד הביטוח. ביטוח צד ג' קיים כדי לכסות על הסיכון הכספי שבפניו עומד המבוטח לאור נזק רכוש שנגרם לגורם שאינו הנהג, במידה והמבוטח אשם בתאונה. ככזה, זהו מוצר ביטוחי חשוב, שיכול "להציל" את המבוטח מבור כספי עמוק. גם אם מעדיפים לחסוך בתחום הביטוח המקיף, רכישת ביטוח צד ג' היא אחראית ונבונה.  

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!