תהליך איחוד הלוואות ללא נכס

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כמחצית ממשקי הבית במדינת ישראל נמצאים במינוס תמידי בבנק וידוע כי משפחות רבות חיות מהלוואה אחת להלוואה אחרת. במציאות הכלכלית המאתגרת של היום ובעקבות יוקר המחיה, האינפלציה, שער הדולר ואי הוודאות הכללית במשק ובכלכלה, אין זה פלא כי משקי הבית נוטלים הלוואות מרובות, וכיום קל יותר לקחת הלוואות לאחר הרפורמה בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות.

חשוב לציין כי עד לאחרונה הריבית בישראל הייתה נמוכה וכמעט אפסית, אך החל בחודש אפריל 2022 בנק ישראל החל להעלות את הריבית במשק בכמה פעימות וכיום הריבית גבוהה ומשפיעה על הכיס של כל אדם במדינה. העלאת הריבית ייקרה את החזרי ההלוואות והמשכנתאות לכן גבר הביקוש לתהליך איחוד הלוואות.

מה זה איחוד הלוואות?

תהליך איחוד הלוואות הוא כלי ופתרון יעיל ומהיר להיפטר מהחובות ומהלוואות יקרות. בתהליך זה לוקחים הלוואה אחת גדולה לצורך כיסוי ההלוואות הפתוחות וכך נהנים מריבית נמוכה יותר, מפריסת תשלומים ארוכה ומהחזרים חודשיים שקל לעמוד בהם.

לאיחוד הלוואות יש יתרונות חשובים כגון:

• ריבית נמוכה ואטרקטיבית.
• פריסת תשלומים ארוכה.
• אין צורך לעקוב אחר מספר הלוואות ולהתנהל מול גופים פיננסיים שונים.
• לאחר איחוד ההלוואות יודעים מתי יורד ההחזר החודשי מחשבון הבנק וקל יותר להיערך כלכלית לקראת ההחזרים.
• סדר וארגון בהתנהלות הפיננסית.
• אפשרות לצאת לדרך כלכלית חדשה ללא חובות, עדיף בעזרת ליווי צמוד של יועצים מנוסים.
• שיפור נתוני דירוג האשראי לאחר סילוק ההלוואות היקרות וכיסוי החובות.

כדאי לדעת כי יש שתי אפשרויות לאיחוד הלוואות – עם נכס או ללא נכס. בעלי נכסים יכולים לבצע איחוד הלוואות לתוך המשכנתא הקיימת על הדירה שלהם, אך יש אפשרות לאחד הלוואות גם ללא נכס.

איך אפשר להתחיל את התהליך לאיחוד הלוואות?

מומלץ להתחיל תהליך איחוד הלוואות עם מומחים  בתחום המשכנתאות והפיננסים בגלל מורכבות הנושא, הבדיקות שיש לבצע, מגוון האפשרויות הקיימות והניתוח הפיננסי שחייבים לבצע בתחילת התהליך. בשלב הראשון מתחילים באפיון צרכים ובאיסוף מידע כדי לנתח ולבחון את תנאי ההלוואות הקיימות, ויש לאפיין גם חובות קיימים.

אם יש משכנתא על הנכס כדאי לשקול איחוד הלוואות לתוף המשכנתא, ואפשר לבצע את התהליך מול הבנק המלווה. אם אין נכס לשעבוד כנגד ההלוואה הגדולה יש לבחון הצעות מגופים פיננסיים שונים, לא רק בנקים, וניתן לקחת הלוואה גדולה בתנאים נוחים ובריבית אטרקטיבית כדי לפרוע את ההלוואות היקרות ולסגור חובות.

חשיבות הליווי המקצועי בתהליך איחוד הלוואות

חשוב לזכור כי המטרה העיקרית של תהליך איחוד הלוואות היא למזג את ההלוואות המרובות לתוך הלוואה אחת בתנאי ריבית והחזר נוחים וטובים יותר, על מנת להביא לחיסכון בהוצאות ובעלויות וכדי לקחת שליטה על ההתנהלות הפיננסית ולצאת לדרך חדשה ונכונה.

זהו תהליך מורכב הדורש התייחסות לפרמטרים רבים, יש לנתח את תנאי ההלוואות הקיימות, להשוות הצעות מבנקים ומחברות מימון בשוק האשראי החוץ בנקאי, לנתח את יכולת ההחזר של הלווה, לבדוק את כדאיות איחוד ההלוואות ועוד. המטרה היא לצאת לדרך כלכלית חדשה ללא חובות לכן יש לקבל ייעוץ מקצועי וליווי צמוד כדי לקבל החלטה נכונה ולבחור היטב את המסלול המתאים ביותר לאיחוד ההלוואות ולכיסוי החובות.

מתי איחוד הלוואות ללא נכס מתאפשר?

רוב הגופים הפיננסיים אינם מאשרים איחוד הלוואות ללא נכס, אך ניתן לעקוף את המגבלה באמצעות שעבוד נכס של ההורים, סבא וסבתא וכדומה. במקרים מסוימים ניתן לאחד הלוואות כנגד שעבוד כספי הביטוח הפנסיוני (קרן פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוח מנהלים).

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!