מיחזורי משכנתא - הבדלים והמלצות שיחסכו לכם כסף

בחסות לאומי

החלפת התנאים הקיימים במשכנתא מאפשרת לנו למעשה למחזר אותה. מטרת המיחזור היא לאפשר לנו לשנות את המשכנתא, כדי לחסוך בהוצאות ולהתמודד טוב יותר עם ההחזר החודשי.

בנוסף, ניתן לבחור בין שני סוגים של מיחזורים: מיחזור פנימי שבו אנחנו מבצעים את השינוי במשכנתא מול אותו בנק שבו מתנהלת ההלוואה, או מיחזור חיצוני שבו אנחנו בכלל לא משנים את התנאים אבל כן מעבירים אותה לבנק אחר.

 למה בכלל למחזר את המשכנתא?

יש סיבות טובות לבצע מיחזור משכנתא ולשנות את התנאים הקיימים בה. ראשית, כדאי לבדוק את המשכנתא אחת לשנה כדי לוודא שהיא בכלל עדיין מתאימה להכנסות ולהוצאות של משק הבית. המשכורת עלתה? נולד ילד וההוצאות עלו? זו הזדמנות מעולה להתאים את המשכנתא לתקציב.

שנית, בדרך כלל כדאי לבצע את המיחזור על רקע ירידת ריביות במשק או כל שינוי בשוק המשכנתאות. בתקופה הזו למשל ריבית בנק ישראל נמצאת בשיא של 3.25% וריבית הפריים היא 4.75%, אז אולי ניתן להחליף את המסלול של המשכנתא ולחסוך בהוצאות.

בנוסף, המיחזור רלוונטי אם רוצים להחזיר בבת אחת סכום גדול מהמשכנתא – כמו למשל בגלל שקיבלנו מענק או כספי ירושה. סילוק סכום גבוה מהמשכנתא עומד בוודאות לשנות אותה, או במספר השנים שנותרו או בהחזר החודשי (או בשניהם), לכן מומלץ לבדוק עוד לפני נקודת הסילוק האם יהיה משתלם יותר למחזר אותה ולפי זה לבצע את ההחזר. בכל מקרה, סילוק משכנתא לא נחשב מיחזור כל עוד לא מבצעים אף שינוי נוסף בתנאים.

 דוח יתרות – הכלי העיקרי למיחזור משתלם

ההמלצה העיקרית היא להשתמש בדוח היתרות שמופק על ידי הבנק ולהיעזר בו על מנת לדעת מתי ואיך למחזר את המשכנתא. הדוח כולל פרטים קריטיים כמו שמות המסלולים הקיימים במשכנתא, התקופה שנותרה לנו לשלם תחת כל מסלול, גובה הריבית שאנחנו משלמים נכון לעכשיו, גובה ההחזר החודשי בשקלים ומידע על עמלות פירעון מוקדם במקרה של סילוק או מיחזור.

רוב הבנקים מאפשרים לקבל דוח יתרות אונליין ובאופן עצמאי ללא תשלום, אך אחרים מציעים את זה רק למי שהם לקוחות הבנק גם בחשבון העו"ש. בכל מקרה, ניתן ליצור קשר עם מוקד שירות הלקוחות ולבקש לקבל את דוח היתרות המעודכן. אחרי שמקבלים את הדוח, בודקים לעומק את התנאים ובונים תמהיל משכנתא חדש ומעודכן.

 כיצד להשוות בין ההצעות השונות?

תמהיל המשכנתא הרלוונטי עבורנו בנקודת הזמן הנוכחית (לפי המשכורת, המצב המשפחתי, יכולת ההחזר, הלוואות פתוחות אחרות, רמת החיים, ההוצאות החדשות וכן הלאה) משמש ככלי להשוואה בין ההצעות השונות של הבנקים. המטרה היא אחת: לבחון היתכנות לשלם פחות כסף, או בהחזר החודשי או בטווח הארוך.

סקר שוק איכותי יאפשר לנו להשוות בין ההצעות ולבדוק מה מתאים עבורנו עכשיו ובעתיד. אם קבענו שכדאי למחזר את המשכנתא, עלינו גם להשוות בין ההצעות לפי העלויות הנלוות: החל מתשלום על פתיחת תיק, דרך שמאות שמתבצעת מחדש אם נרצה לעבור בנק ועד השראה מהבנק הישן לרשום הערת אזהרה לבנק החדש והרישום עצמו בעלות של 200-250 ש"ח. כשמשווים בין הצעות מסתכלים גם על הנתונים האלה, כדי להחליט האם המיחזור משתלם.  

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!