עידו עוז עושה לכם סדר: מה ההבדל בין משכנתא חדשה, מחזור ואיחוד?

משכנתא חדשה

לאחר שהחלטתם לקנות דירה, זה הזמן לעבור בין הבנקים השונים ולבקש מהם הצעת מחיר למשכנתא. עידו עוז ממליץ להשוות בין ההצעות של הבנקים כדי לוודא שתקבלו את ההצעה המשתלמת ביותר. משכנתא חדשה היא המשכנתא הראשונה שאתם לוקחים מהבנק עבור רכישת דירה, וכדאי שהיא תהיה בריבית נמוכה ככל האפשר כדי להוריד את מחיר ההחזר החודשי ואת אורך תקופת החיוב.

מחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא הליך שבמסגרתו פונים לבנק ולוקחים משכנתא חדשה בתנאים חדשים ובמסלולים אחרים, בריביות חדשות ואפילו בפריסה שונה מהמשכנתא הקיימת, ואיתה פורעים את המשכנתא הישנה בתנאים הישנים. במסגרת הליך מחזור משכנתא, כל בעל משכנתא יכול לעזוב את מסלול המשכנתא הנוכחי שלו ולעבור למסלול אחר, לרוב בתנאים טובים יותר, אחרי ששילם קנסות (אם הם מצוינים בחוזה). עידו עוז בעל ניסיון רב בייעוץ בכל הקשור למחזור משכנתאות, והוא מסביר כי תהליך זה יכול להוביל לחיסכון כספי גדול, ומפרט מדוע כדאי בתנאים מסוימים לבקש מחזור משכנתא:

• אם חל שינוי במצבו הפיננסי של בעל ההלוואה, לטובה או לרעה, אפשר לבקש מהבנק לשנות את גובה ההחזר החודשי או לשנות את הפריסה לתקופה קצרה או ארוכה יותר. הליך זה יסייע לכם להקטין את גובה ההחזר החודשי אם ההכנסות שלכם הצטמצמו, או להגדיל את גובה ההחזר ולצמצם את הפריסה אם ההכנסות שלכם גדלו.
• אם חל שינוי בריביות ובהגדרות הפיננסיות של הבנק, כדאי לשקול לבצע מחזור משכנתא. ייתכן שהבנק יכריז שאפשר להקצות חלק יותר גדול מהלוואת המשכנתא במסלול ריבית פריים, ובמקרה כזה עידו עוז ממליץ למחזר את הלוואת המשכנתא הישנה ולקבל תמורתה משכנתא בעלת תנאים חדשים ומשתלמים יותר.

איחוד הלוואות

איחוד הלוואות הוא הליך שבאמצעותו מאחדים את כל ההלוואות והחובות של משק הבית בהלוואת המשכנתא, ומקטינים את גובה הריבית ביחס להלוואות אחרות. עידו עוז מסביר כי איחוד הלוואות הוא פתרון חד פעמי, כלומר אם איחדתם את ההלוואות לא תוכלו להמשיך לקחת הלוואות ולבקש איחוד נוסף. עם זאת, היתרון הגדול ביותר של איחוד הלוואות הוא שאפשר לדעת בדיוק מהו הסכום שנלקח ומהו גובה הריבית. נוסף על כך איחוד הלוואות עוזר לסגירת המינוס, שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.

אם קיימות ברשותכם כמה הלוואות, מגוף אחד או מכמה גופים, תוכלו לקחת הלוואה ולכסות את כל ההלוואות האחרות, כמובן לא לפני שאתם מבררים מהו גובה הריבית, מהן העמלות ומהם התנאים הנלווים, כדי לדעת אם מדובר בעסקה משתלמת. עידו עוז מציין שגובה הריבית וההחזר החודשי הם לא הגורמים החשובים היחידים, אלא גם כמה תצליחו לצמצם את החוב הקיים לבנק או לגוף הלוואות אחר. בסופו של דבר, איחוד הלוואות נוח כי הוא מאפשר החזר תשלומים בסכום אחיד וקבוע.

לסיכום

מחזור משכנתא נועד לאפשר לכם לשנות את המסלול של המשכנתא הנוכחית שלכם, לרוב בתנאים טובים יותר ושמתאימים לתזרים הבנק הנוכחי והמעודכן שלכם. לעומתו, איחוד הלוואות מאפשר לכם לאחד את כל ההלוואות הבנקאיות והחוץ-בנקאיות תחת הלוואה אחת בהחזר חודשי קבוע. כדאי להכיר את האופציות הפרוסות לפניכם לאורך הדרך ולוודא שתנאי ההלוואה והמשכנתא שלכם הם המשתלמים ביותר.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!