מהי המשמעות של אובדן כושר עבודה עבור עצמאיים?

כידוע, יש לא מעט הבדלים בין זכויות שמגיעות לשכירים לבין זכויות שמגיעות לעצמאיים. בעוד שלשכירים מופרשת פנסיה, יש ימי מחלה, ימי חופש ושלל תוספות חשובות, הרי שלעצמאיים יש בעיקר עצמאות, אך פחות זכויות. מכאן שאם יגיע היום שבו כושר העבודה ייפגע בצורה קשה, נידרש להיערך עם ביטוח מתאים. מהי אם כן ההגדרה של אובדן כושר עבודה, אלו ביטוחים קיימים עבור עצמאיים, ומה קורה בגזרה מבחינת שכירים? ניגשנו לבחון מקרוב פער נוסף שמפריד בין שכירים לעצמאיים, ויצאנו עם מספר מסקנות לצד המלצות. מוזמנים ללמוד ולהרוויח מכך.

אובדן כושר עבודה - הגדרה

אם נתחיל מההתחלה, נציין שאובדן כושר עבודה מתייחס למצב לא צפוי (ולא נשלט) שנוגע לפגיעה משמעותית ביכולת להשתכר. אובדן כושר עבודה נגרם בשל תאונה או מחלה, כאשר הפגיעה יכולה להוביל לאובדן מלא של מקור הפרנסה, והיא יכולה "רק" לפגוע בהיקף העבודה. כאן נציין שהמדינה אינה נשארת אדישה. לא כלפי שכירים ולא כלפי עצמאיים. ביטוח לאומי יודע להעניק קצבת נכות כללית ואך מגוון זכויות משלימות, כולל סיוע עבור מצבים שנוגעים לתאונת עבודה, כל זאת כמובן בהתאם למצב הרפואי.

שכירים? קיים ברקע ביטוח מובנה

ציינו שברגע האמת המדינה מעניקה סיוע, אך יש להבין שלא כל מקרה שנוגע לאובדן כושר עבודה קשור לתאונת עבודה או מוביל למצב של נכות, משמע לא מעט עצמאיים שחווים אובדן כושר עבודה מתמודדים עם פגיעה קשה בפרנסה. מה אם כן עושים? ממש כפי שעצמאי נדרש לדאוג לסך מרכיבי העסק, גם לכך הוא נדרש לדאוג. מכאן שאם נעצור להציץ מה קורה בגזרה של השכירים, נמצא ששוב מבחינתם הכול יותר פשוט. נכון להיום מעסיקים מחויבים לבטח את העובדים בביטוח פנסיוני, ואף מגון עובדים נהנים מביטוח מנהלים. מדובר בשני ביטוחים שבין היתר כוללים ביטוח שמגן מפני אובדן כושר עבודה, כך שברגע האמת הם מסודרים.

טיפים חשובים לקראת רכישת פוליסה

אם נבקש להסיק מסקנה מהעובדה ששכירים נהנים מביטוח ייעודי מובנה, נציין שכדאי לכל עצמאי לרכוש עבורו פוליסה רלוונטית. אתם עצמאיים? אספנו עבורכם מספר טיפים שיסייעו לבחור את הביטוח המתאים ביותר.

• ממוצע חודשי - ראשית יש להבין שעלות הפוליסה בין היתר מושפעת מגובה ההכנסה, כאשר ברגע האמת נהוג לקבל עד כ75% מסך השכר הממוצע. אי לכך ראשית נדרשים להבין איזה סכום מוטב לבטח - יש לבחון מהו הממוצע החודשי בשנה האחרונה. כאן נחדד שככול שהסכום יותר גבוה, כך גם עלות הפוליסה יותר יקרה. כאן נחדד שאין לבטח סכום שגבוה מעל הממוצע השנתי, וזאת כי ברוב המקרים חברות הביטוח לא מעניקות תגמול חודשי מעל ל 75% מסך ההכנסה החודשית, כך שאינכם רוצים לשלם ללא הצדקה.
• ימי מחלה - ראוי לזכור שעבור עצמאיים אין דבר כזה ימי מחלה (לשכירים מגיעים עד כ90 ימי מחלה), כך שגם אם היקף העבודה נפגע באופן חלקי, ביטוח ברקע יתגלה כמאוד כלכלי.
• תגמול חודשי - התגמול החודשי הוא נגזרת של המשתנים הבאים: גובה הפרמיה החודשית, מועד הצטרפות וכמובן שגם הגיל מהווה פרמטר משמעותי.
• פנסיה - נכון להיום כל עצמאי מחויב לדאוג לעצמו לפנסיה וכאן מומלץ להכניס את המרכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי. מדוע? כיוון שמדובר במרכיב ביטוחי שמעביר פיצוי כל עוד לא ניתן להמשיך לעבוד בעבודה הרגילה. שנסביר? גם אם רכשתם פוליסה ייעודית, היא ככול הנראה תיכנס לפעולה רק אם לא מסוגלים להמשיך לעבוד בכל עיסוק סביר מקביל, ופה מבחינת חברת הביטוח קיים פתח להתחמק מאחריות (ביכולתה לטעון שביכולתכם לעבוד במגוון עבודות אחרות).
• שני סעיפים חשובים - מצאתם ביטוח שנשמע אידיאלי? שווה לוודא שני דברים: שקיים סעיף שחרור ושאין דבר כזה קיזוז מול ביטוח לאומי. מבחינת סעיף שחרור, הרעיון או שאם תתגלגלו למצב של אובדן כושר עבודה , לא תידרשו להמשיך לשלם פרמיית ביטוח (כל עוד לא תוכלו לחזור לעבוד). מה מבחינת קיזוז מול ביטוח לאומי? יש פוליסות שמבחינתן כל עוד ביטוח לאומי מעביר פיצויים, אותם סכומים מקוזזים מסכום הפיצוי שחברת הביטוח אמורה להעביר. מדובר בסעיף שאינו רצוי מבחינתכם, כך שברגע האמת תיעזרו בפיצוי כפול.

חשיבות ליווי משפטי

עתה לאחר שברור שביטוח פרטי הכרחי, נעצור להסביר שברגע האמת עשויים לצוץ לא מעט קשיים. יש להבין שביטוח לאומי לא ממהר לחלק כספים ואילו חברות הביטוח מתמחות במציאת תירוצים שמונעים העברת פיצויים. מכאן שאם יבוא יום שבו תיפגעו כלכלית ותבקשו לקבל את סך הזכויות שמגיעות (מטעם ביטוח לאומי או מטעם הביטוח הפרטי), הרי שמאוד מומלץ להיעזר בעורך דין שמתמחה באובדן כושר עבודה. היו בטוחים שעם הסיוע הנכון לא רק תקבלו כל שקל שמגיע לכם, אלא גם באופן מהיר וחלק.

טיפ לדרך

אז מה היה לנו כאן? למדנו שבכל מה שנוגע לאובדן כושר עבודה, המצב של עצמאיים נחשב מאתגר, אם כי בהחלט פתיר. מעט תשומת לב לצד סיוע מקצועי, וגם עצמאיים יכולים ללכת לישון רגועים. טיפ אחרון לדרך? אומנם עתה אתם יודעים לאלו דגשים מוטב לשים לב לפני רכישת ביטוח מתאים, אך גם פה מוטב להיעזר בהכוונה מקצועית. רק בריאות!

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!