מה חשוב לדעת על פיקדונות ותוכניות חיסכון?

פיקדונות ותוכניות חיסכון הם שמות נרדפים למכשירי חיסכון שמציעים הבנקים. יש מגוון רחב של מסלולים מתוכו ניתן לבחור, אז איך יודעים מהו המסלול המתאים לכם?

תוכניות חיסכון נבדלות זו מזו, לא רק על פי הריביות אלא בהתאם למשתנים רבים:

טווח זמן - יש פיקדונות לטווח קצר (כולל יומי ושבועי), בינוני וארוך.

אפשרויות הפקדה - בחלק מהמסלולים ניתן להפקיד סכום חד פעמי, אחרים מאפשרים להפקיד אחד לחודש או במרווחי זמן אחרים.

נזילות - כל תוכנית חיסכון מציעה מספר אחר של נקודות יציאה, ובחלקן אין נקודות כאלה בכלל.

סכום מינימום - הסכום שנדרש לפתיחת הפיקדון משתנה, ויכול להיות נמוך או גבוה.

תוכניות חיסכון ופיקדונות שכדאי להכיר

• פיקדון שיקלי מתחדש - פיקדון שנפתח לתקופה מסוימת, ובסיומה אתם יכולים לבחור אם לחדש אותו באותם התנאים או למשוך את הכסף. אם תחדשו, תוכלו לבחור שוב בפעם הבאה, וכן הלאה.
• פיקדון מטבע חוץ - תוכנית חיסכון שצמודה למטבע זר, כמו הדולר או האירו.
• פיקדון מובנה - השקעת הכספים בקרן, לפי האסטרטגיה של הבנק. במסלול כזה, מרוויחים אם יש תשואה. אם אין, מקבלים בחזרה את הכסף.
• פיקדון בריבית משתנה - לרוב, הריבית בתוכניות כאלה גדולה ככל שחוסכים יותר זמן. כלומר, סוג הפיקדון הזה משתלם בעיקר בטווח ארוך יחסית.

מתי כדאי לפתוח פיקדון?

באופן כללי, האפשרות של פתיחת תוכנית חיסכון בבנק מתאימה בעיקר בתקופות של ריבית גבוהה. אחרת, יש שלל אפשרויות משתלמות יותר, אשר מציעים גופים חוץ בנקאיים כמו בתי השקעות וחברות ביטוח.

במשך השנים האחרונות, בישראל הריבית הייתה כמעט אפסית, ולכן פיקדונות לא היו בחירה טובה במיוחד. הם עדיין התאימו בתור מכשירי חיסכון סולידיים, אך בפועל הניבו מעט מאוד רווחים. כעת, עם עליית הריבית בשנת 2022 והצפי לעליות נוספות, הפופולריות של אפיק חיסכון זה עשויה לטפס.

חשוב להדגיש, שלא רק הריבית משפיעה על מידת הכדאיות של פיקדונות, אלא גם האינפלציה ומטבעות זרים שמוצמדים.

על הרווחים שאתם צוברים, אתם צריכים לשלם מס רווח הון:

• עבור פיקדונות צמודים למדד או למט"ח - מס ריאלי בגובה 25%.
• עבור פיקדונות לא צמודים - מס נומינלי בגובה 15%.

אם יש אינפלציה או עליית בערך המטבע המוצמד, ערך הכסף נשחק. זה משפיע על מס ריאלי ולא על נומינלי, ולכן בתקופות של עליית מחירים מס ריאלי עדיף.

לסיכום

כל אחד ואחת יכולים לפתוח תוכניות חיסכון בקלות, ובמקרים מסוימים זה גם ישתלם להם, אבל חשוב שתהיו מודעים לחסרונות ולכך שיש לכם גם אפשרויות אחרות. אל תקפצו על ההצעה הראשונה שאתם מקבלים מהבנק. תשקלו היטב את התנאים, את תנאי השוק ואפיקי חיסכון או השקעה אחרים אשר זמינים לכם בשוק.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!