למה הישראלים כל-כך אוהבים מזומנים?

אם רציתם לדעת מהו היקף השטרות והמעות המצויים במחזור במדינת ישראל, דוח המטבע של בנק ישראל שפורסם החודש מלמד כי היקף המזומנים בשקלים המצוי בידי הישראלים צמח בשנת 2012 ב-12% ל-55 מיליארד שקל, שהם 5.2% מהתוצר-המקומי. זאת, לעומת 4.9% תוצר בשנת 2011, ו-4.2% תוצר בשנת 2008. 89% מן המזומנים במחזור מצויים בידי הציבור, ורק 11% הם מזומנים המוחזקים בכספות בנקאיות.

על אף העובדה כי אמצעי תשלום חלופיים ומשוכללים התפתחו בשנים האחרונות למכביר, מדי שנה הולך וצומח היקף השימוש במזומנים בישראל. משיכות המזומנים של הציבור מן הכספומטים הסתכמו בשנת 2012 ב-205 מיליארד שקל, לעומת תשלומים בהיקף של 139 מיליארד שקל בלבד בכרטיסי-אשראי.

יצוין כי לרשות הציבור עמדו בסוף שנת 2012 6.35 מיליון! כרטיסי-חיוב. היקף משיכת המזומנים הממוצע של משיכה בודדת מן הכספומטים צמח אף הוא בהתמדה בשנים האחרונות, מממוצע של 422 שקל בשנת 2006 לממוצע של 650 שקל בשנת 2012.

קיימות מספר סיבות לשימוש הגובר במזומנים כאמצעי תשלום עיקרי על אף פריחת אמצעי התשלום החלופיים. הריבית הנמוכה במשק ממזערת את עלות החזקת המזומנים ביחס לריביות על פיקדונות בבנקים; האינפלציה המתונה במשק מונעת שחיקה ריאלית של הכסף שבידי הציבור. יצוין, כי שכלול השיטות לזיהוי כספים מזויפים הביא לכך שהתשלום במזומנים בטוח יחסית, והחששות לזיופים בעסקאות מזומנים צנחו מהותית והגדילו את האטרקטיביות שלהן.

היתרון של המזומנים הוא שהם אמצעי תשלום אוניברסליים. כלומר, הכסף תקף בכל מקום. בניגוד לאמצעי תשלום אחרים, התשלום במזומנים הוא סופי ואינו תלוי במערכות סליקה. התשלום במזומנים נוח, מהיר וזול במובן זה שהוא אינו תלוי בעזרים טכנולוגיים ובמערכות. יתרון זה מאפשר לבעלי עסקים ולנותני שירותים להעניק "הנחות מזומן" ללקוחות כדי ליהנות מתזרים מזומנים מיידי ולחסוך עלויות שגובות חברות-האשראי.

להגביל סכומי עסקאות במזומן

יתרון נוסף של השימוש במזומנים - הוא מאפשר לשלוט בהוצאות, כי המשלם יכול לראות בכל רגע מהי היתרה שנותרה לו. יוקר המחיה המאמיר בישראל מחייב את ציבור הצרכנים להתנהל באחריות גוברת ולמזער חריגות מהתקציב באמצעות רכישות-יתר מפתות בכרטיסי-אשראי. המזומנים מסייעים לכך. גם המצב שבו יותר ויותר ישראלים נאלצים לקבל עזרה שוטפת מבני משפחה כדי לשרוד את יוקר המחיה מגבירה את השימוש במזומנים.

מהסקר שביצע מכון שיווקי עבור מחלקת המטבע בבנק ישראל עולה עוד כי האוכלוסיות החלשות במדינה מבצעות עסקאות מזומנים - כאחוז מהכנסתם - בהיקפים גבוהים מהותית יחסית לאוכלוסיות החזקות. אזרחי ישראל אשר הכנסתם היא מתחת לממוצע, משלמים בממוצע 68% מהוצאותיהם במזומנים; ואלו שהכנסתם מעל לממוצע, משלמים רק 34% מהוצאותיהם במזומנים.

המוניטין הגרוע אשר יצא לשימוש במזומנים נעוץ ביתרון בולט נוסף - להבדיל משיטות תשלום אלקטרוניות, תשלום במזומנים אינו כרוך בזיהוי המשלם ומאפשר תשלום אנונימי. יתרון מהותי לאלו החפצים לשמור על אנונימיות בביצוע עסקה, ובראש בראשונה מדובר באמצעי תשלום מועדף להון השחור המהווה מכת מדינה.

המתיימרים להילחם בהון השחור רואים במזעור השימוש במזומנים כלי מרכזי לייבוש ביצת ההון השחור, אולם מתעלמים מהיתרונות הרבים האחרים של השימוש במזומנים .

על מנת למזער את ניצול המזומנים למטרות של הלבנת הון, די להגביל ביצוע עסקאות מזומנים ל-10,000-20,000 שקל לעסקה, שכן רובנו לא מבצעים עסקאות מזומנים בהיקפים כאלה בחיי היום-יום, ולכן לא ניפגע מהגבלות אלו. כך יטופל ההון השחור נקודתית, ותחדל הדה-לגיטימציה של השימוש במזומנים, שלו יתרונות מגוונים.

הכותב הוא האסטרטג הראשי של קבוצת איילון

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!