הגבלות חדשות למשכנתאות: 30 שנה ועד 50% מההכנסה

בנק ישראל מטיל היום (ד') שוב הגבלות בשוק המשכנתאות בשל הקצב הגבוה של נטילת המשכנתאות. זו ההגבלה השביעית שמטיל בנק ישראל בשוק המשכנתאות ב-3.5 השנים האחרונות. זאת, לאחר שבשנה שהסתיימה ביולי עמד היקף המשכנתאות על יותר מ-50 מיליארד שקל וקצב נטילת המשכנתאות לא הואט במידה משמעותית חרף ההגבלות שהטיל בנק ישראל בשנים האחרונות.

3 הגבלות עיקריות הטיל היום בנק ישראל, אשר ייכנסו לתוקף מ-1 בספטמבר. ראשית, המפקח על הבנקים דודו זקן אוסר על הבנקים להעניק משכנתאות כאשר שיעור ההחזר החודשי של המשכנתא מתוך ההכנסה החודשית של הלווה עולה על 50%. מדובר ב-8% מסך המשכנתאות, אולם זו הפעם הראשונה שבנק ישראל מגביל את המשכנתאות על בסיס יכולת ההחזר החודשי של הלווה.

"הלוואות לדיור בהן שיעור ההחזר החודשי מההכנסה הוא בין 40% ל-50%, ישוקללו ב-100% לצורך חישוב יחס הלימות ההון", נמסר מבנק ישראל.

כמו כן, הבנקים לא יאשרו הלוואה לדיור שבה היחס בין חלק ההלוואה לדיור בריבית משתנה לבין סך ההלוואה עולה על 66.7% (שני שלישים). במילים אחרות, רכיב הריבית המשתנא במשכנתא יוגבל לשני שלישים מסך המשכנתא (בשנים האחרונות עמד סך המשכנתאות בריבית משתנה על יותר מ-73% מהיקף המשכנתאות הכולל). המגבלה תחול על הלוואות בריבית משתנה לכל טווחי הזמן והיא מתווספת להגבלה הקיימת המגבילה לשליש את חלק ההלוואה לדיור שניתן בריבית משתנה לתקופה קצרה מ-5 שנים.

בנק ישראל אוסר גם על הבנקים לאשר משכנתאות לתקופות של מעל 30 שנה.

"ההנחיות החדשות מגבילות את שיעור ההחזר מן ההכנסה, את חלק ההלוואה שניתן בריבית משתנה ואת התקופה הסופית לפירעון ההלוואה", נמסר מבנק ישראל. "מטרת ההנחיות היא להפחית את הסיכון, ובפרט את סיכון הריבית, של הציבור שנוטל משכנתאות בתנאים שעלולים לסכן את יכולתו העתידית לפרוע את המשכנתה וכפועל יוצא את הסיכון הגלום בהלוואות אלו למערכת הבנקאית".

בבנק ישראל מסבירים כי ההגבלות החדשות הוטלו בשל הגידול בהיקף המשכנתאות ביחס לתיק האשראי של הבנקים בשנים האחרונות. בבנק מציינים כי 17% מהמשכנתאות ניתנו בשיעורי החזר של מעל 40% מסך ההכנסה החודשית וכי "חלק ניכר מהמשכנתאות ניתן בריבית משתנה, לרבות בתקופה של 5 שנים ומעלה (72%), וחלק מהמשכנתאות ניתן לתקופות זמן ארוכות של 30 שנים ומעלה... מאפיינים אלה טומנים בחובם סיכון עתידי ללווים, אשר קיים חשש שנטלו על עצמם התחייבות גבוהה ואשר בתנאים מסוימים עלולים שלא לעמוד בהחזרי המשכנתא, זאת על רקע הגידול ביחס שבין יתרת ההלוואות לדיור להכנסה הפנויה".

בבנק ישראל מזהירים שוב ממצב בו הריבית או האבטלה יעלו בעתיד: "מדובר בסיכון הכרוך באפשרות שהריבית תעלה בעתיד ותגדיל באופן ניכר את תשלומי המשכנתא וכן בסיכון הכרוך בשינויים בסביבה הכלכלית, כגון הרעה בתנאי שוק העבודה. התממשות של שני הסיכונים יחד בעת ובעונה אחת, אף תעצים את ההשפעה על יכולת ההחזר של הלווים ותגדיל את הסיכון שהם ייקלעו לקשיים בהחזר המשכנתא".

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!