ביטוח דירה למשכנתא: מטרותיו, רכיביו ומחירו

לקיחת הלוואת משכנתא לצורך קניית דירה, היא - עבור בתי אב רבים - העיסקה הגדולה ביותר שיהיו מעורבים בה, עסק רציני לכל הדיעות.

ביטוח המשכנתא נועד למנוע תקלות במתן החזר החוב לבנק, באמצעות פיצוי במקרה של נזק גדול לנכס או של אבדן כושר השתכרות של המפרנס העיקרי של המשפחה.

הביטוח משרת את האינטרס של הבנק, שרוצה לוודא שכספו יוחזר, אך הוא משרת גם את הצרכים שלכם, כיוון שהוא מגן עליכם מתרחישים שבהם לא תוכלו להחזיר את החוב כמתוכנן.

מהו ביטוח משכנתא?

חבילת המשכנתא שהבנקים מחייבים לעשות בזמן קבלת הלוואת משכנתא, כוללת שני מרכיבים: ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא, החל על המפרנס העיקרי של המשפחה.

שני הביטוחים נועדו, כאמור, לפצות אתכם ביחס לחוב – כלומר, במקרה של פטירה למשל, תפוצו ביתרת החוב ולא מעבר לכך.

לכן מרכיב ביטוח החיים אינו זהה לביטוחי חיים פרטיים או כאלה שקיבלתם דרך מקום העבודה – הביטוחים הללו יעניקו סכום קבוע מראש לתקציב המשפחה כפיצוי על העדר השתכרות. עם או ללא קשר למשכנתא, מומלץ לבטח את שני המפרנסים (אם ישנם) בביטוח חיים.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח המבנה למשכנתא הוא ביטוח בסיסי, המגן עליכם מנזקי מים, רטיבות, חשמל ונזקים נוספים שעשויים לפגוע בשווי הנכס או לדרוש שיפוץ בהקף נרחב.

חובה עליכם לוודא בדיוק מה הוא כולל ומומלץ להוסיף עליו הרחבות חשובות (בתוספת כספית קטנה): ביטוח נזקי טרור ונזקי טבע, ביטוח צד ג', ביטוח לשיפורי מבנה עתידיים וביטוח לערך הקרקע בבניין משותף.

ביטוח לתכולת הדירה הוא לא חלק מביטוח המשכנתא, אך מומלץ לשלב אותו, כדי להגן על הרכוש הפרטי שלכם מפני אותם תרחישים המכוסים בביטוח המבנה. צירוף ביטוח התכולה לביטוח המבנה משתלם מכמה סיבות – בין היתר בגלל תשלום השתתפות עצמית פעם אחת במקרה של הפעלה של הביטוח המאוחד.

גם התשלום הנוסף על ביטוח צד ג', שכלול ממילא בביטוחי תכולה, נחסך מכם.

ביטוחי הדירה מתחדשים אחת לשנה ולא תמיד מודיעים על סיומם. לכן חשוב להיות עם יד על הדופק. במקרים מסויימים ישתלם לעבור לביטוח אחר, זול או איכותי יותר, בתום שנה, אך חשוב לברר מה הוא כולל בדיוק.

ביטוח משכנתא – לא רק דרך הבנק

כחלק מהליך קבלת המשכנתא, הבנק יציע לכם ביטוח משכנתא מטעמו (כלומר בחברת ביטוח שנמצאת בהסדר איתו). אין חובה לקחת את הביטוח שמציע הבנק והבנק לא יכול להערים קשיים על מי שבחר בביטוח חיצוני, כך שלא צריכה להיות בעיה לערוך סקר שוק ולבחור את הביטוח הטוב ביותר עבורכם .

יש חסרון אחד לרכישת ביטוח שלא דרך הבנק: במקרה של צורך בפיצוי רציני מצד הביטוח, חברות הביטוח מתייחסות יפה יותר כשהבנקים מעורבים ומשתפות פעולה ביתר קלות.

ביטוח המשכנתא נראה בהוצאה שולית וקטנה, בהתחשב בעסקת רכישת הדירה כולה, אך בחישוב לאורך כל חיי המשכנתא, בתוספת ריביות, מדובר בכמה וכמה אלפי שקלים, וכדאי להתעקש על המחירים הזולים ביותר.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!