חצי חצי בביטוח: על כפל ושותפות

אפתח בהסבר קצר על שני סוגי ביטוחים: ישנם ביטוחים שנועדו לשפות את הלקוח ו"להעמידו על מקומו הקודם", ובעברית שלנו: להחזיר אותו למצבו הקודם טרם קרות מקרה הביטוח. וישנם ביטוחים שנועדו לפצות את הלקוח על עצם קרות מקרה הביטוח. הסוג הראשון נקרא "שיפוי" והשני נקרא "פיצוי".

ההבדל ביניהם תהומי. בעוד שהראשון תלוי בגובה הנזק. השני כלל אינו מתחשב בגובה הנזק אלא בעצם התרחשותו.

דוגמא: פוליסת תאונות אישיות מעניקה פיצוי בסכום מוגדר בעת פגיעה גופנית במקרה של תאונה בכפוף לתנאי הפוליסה. זהו פיצוי מוגדר ומוסכם מראש שאינו קשור לגובה הנזק. לעומת זאת, פוליסה לביטוח רכב משפה את המבוטח עד לגובה הנזק שנגרם לו בלבד.

לאחר ההקדמה הזו, אעסוק בכפל ביטוח. קחו לדוגמא ביטוח דירה שנעשה הן על ידי השוכר והן על ידי הבעלים. כאשר כל אחד מהם עשה את הביטוח בחברה אחרת. אם ח"ו יתרחש מקרה ביטוחי, דהיינו שריפה או גניבה, מי ישלם תמורת הנזק?

במקרה כזה, היות והפוליסה שייכת לסוג הראשון – שיפוי. לא יעלה על הדעת ששתי החברות תשלמנה את הנזק במלואו שכן המבוטחים יקבלו יותר ממאה אחוז של הנזק הרבה יותר מהנדרש להחזירם למקומם הקודם. חוק חוזה ביטוח בסעיף 59 מתייחס למקרה כזה וקובע כי התשלום יחולק בין שתי חברות הביטוח שביטחו את הנכס. כל אחת תשלם חצי.

הנה עוד דוגמא רווחת. אדם שביטח את דירתו במסגרת ביטוח המשכנתא ומאוחר יותר רכש בטעות במסגרת ביטוח התכולה גם ביטוח מבנה. המבנה מבוטח פעמיים, הן במסגרת ביטוח המשכנתא והן במסגרת ביטוח הדירה. אך אם ח"ו תתרחש פריצה שתגרום נזק למבנה, הוא לא יוכל לקבל כפל תשלומים והנזק יחולק בין החברות המבטחות.

הכותב הינו מנכ"ל "הירשוביץ פתרונות". אין לראות באמור לעיל המלצה לרכישה או קנייה של מוצר פנסיוני/ביטוחי או המלצה וייעוץ להשקעות.

• לקבלת הצעה לביטוח דירה ב'מגדל'>>
• למידע נוסף באתר 'מגדל'>>

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!