חיסכון לפנסיה או חיסכון לכל מטרה? כמה נקודות למחשבה

בשיתוף כלל ביטוח

חיסכון לפנסיה

ראשית, אם יש חיסכון שהוא חיוני לכל אדם, הרי שזה חיסכון לפנסיה. לאנשים צעירים נדמה לפעמים שעוד מוקדם מדי לחשוב על זה, אבל האמת היא שאף פעם לא מוקדם מדי לחשוב על פנסיה. ככל שתחסכו יותר שנים ותתחילו בגיל צעיר יותר, כך הגמלה שלכם תהיה גבוהה יותר. עם כל הצער שבדבר, גמלת זקנה בישראל היא לא סכום כסף שאפשר להסתפק בו כדי לקיים חיים סבירים, ולכן חיסכון לפנסיה הוא חיסכון שאסור לוותר עליו. למעשה, החוק מחייב גם שכירים וגם עצמאים לחסוך לפנסיה, כך שזה לא לגמרי נתון לבחירתכם אם לחסוך, אלא בעיקר איפה לחסוך.

נכון לשנת 2021, כשמדובר בשכירים, הרי שעל פי צו ההרחבה לפנסיה חובה שיעור ההפרשות הוא 18.5% מהשכר, מתוכם 6% על חשבון העובד והיתר (12.5%) על חשבון המעסיק (6.5% הפרשות מעסיק לרכיב תגמולים ו-6% הפרשות מעסיק לרכיב פיצויים).

העובד יכול לבחור באיזו קרן פנסיה לחסוך, וכדאי לדעת שיש מגוון מסלולים – חלקם סולידיים מאוד וחלקם פחות, כך שאפשר להתאים את החיסכון לאופיו של החוסך ולצרכיו.

קופת גמל להשקעה

חיסכון לפנסיה הוא אמנם חשוב, אבל הוא לא הכול. מעבר לחיסכון לפרישה, חשוב לחסוך גם לטווח בינוני ואפילו לטווח קצר.

כאן עומדות בפני החוסך הפוטנציאלי כמה אפשרויות. אחת האפשרויות המוכרות יותר היא תוכנית חיסכון בבנק, אלא שבעידן הנוכחי תוכנית כזו אינה אטרקטיבית במיוחד, לאור הריבית האפסית. מי שמבקש להגיע למצב שבו הכסף שהוא חוסך יניב לו תשואות, מחפש בדרך כלל חלופות. חלופה שהולכת ותופסת תאוצה היא קופת גמל להשקעה – מכשיר חיסכון שבא לעולם רק לפני מספר שנים וכבר רכש לו הרבה מאוד אוהדים.

יש יותר מסיבה אחת לפופולריות של קופת הגמל להשקעה, ביניהן הגמישות, הנזילות והטבות המס הפוטנציאליות. כל אחד יכול לפתוח קופת גמל להשקעה ולחסוך כל סכום שמתאים ליכולותיו ולצרכיו, עד כ-70,000 ₪ בשנה. לפרטים על הקופה ולהצטרפות היכנסו לאתר חברת הביטוח.

בניגוד לקופת גמל רגילה, אפשר למשוך את הכסף בכל עת (בכפוף לתשלום מס של 25% לפני גיל 60). עבור מי שממתין עם שחרור הכסף לאחר גיל 60, אפיק החיסכון הזה מקבל מאפיינים של קופת גמל. הכוונה היא שניתנות הטבות מס משמעותיות: פטור ממס רווחי הון ופטור ממס על הקצבה לאחר העברת הכספים מקופת הגמל להשקעה לקופת גמל המשלמת קצבה (עבור מי שבוחר לא לקבל את הכסף בבת אחת אלא כקצבה).

לכן, כל מי שמחפש פתרון לחיסכון יכול למצוא בקופת גמל להשקעה מענה – בין אם מדובר בצעירים, בין אם במי שרוצה לחסוך לפנסיה, בין אם בהורים שרוצים לחסוך עבור הילדים ובין אם סבא וסבתא שרוצים לחסוך לנכדים.

כמו בקרן הפנסיה, גם בקופת גמל להשקעה החוסכים יכולים לבחור בין מגוון מסלולים משתנים בהתאם לרמת הסיכון יש מסלול מנייתי, יש מסלול המבוסס על אג"ח ועוד. היתרון הוא שאפשר לעבור ממסלול למסלול בקלות ובמהירות.

בשורה התחתונה, מדובר במסלול חיסכון גמיש מאוד שיכול לתת מענה לכל חוסך בכל פרק בחייו.

*מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים, בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן, אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי, וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!