הלוואה חוץ בנקאית שלא תופסת את מסגרת האשראי

כולנו זקוקים להלוואה מפעם לפעם. הלוואות מהוות פתרון זמין ונוח עבור צרכים משתנים. באינטנסיביות של החיים ושל 'מרוץ העכברים', נוצר לעיתים צורך פתאומי לשפץ משהו בבית, להחליף את הרכב או פשוט לצאת לחופשה קצרה כי אנחנו מרגישים שאנחנו כבר 'נחנקים'.

בשנים עברו, כמעט רק הבנקים היו רשאים להעניק הלוואות. מצב זה יצר, לעיתים קרובות בעייה מהותית: הלקוח אמנם קיבל את ההלוואה ויכול היה להוציא את הכסף לצרכיו, אולם, במידה וההלוואה לא נלקחה לצורך סגירת המינוס, הרי שמהר מאוד התברר שההלוואה תופסת את מסגרת האשראי שלו בבנק בכך, נפגעה מאוד יכולתו להתנהל בחיי היופ-יום, בשוטף. מצב זה יצר תנאים אבסורדיים, בהם הלקוח מכניס משכורת ומתנהל באופן אחראי, אך פתאום אינו יכול להוציא את ההוצאות החודשיות הרגילות שלו. לעיתים לא נדירות הגיעו הדברים לכדי החזרת צ'קים, ואי-פרעון חשבונות ותשלומים רגילים, כאלה שללא ההלוואה היו יורדים כרגילממסגרת האשראי.

מכאן, שאחד הדברים החשובים ביותר שיש לשים לב אליהם, כשלוקחים הלוואה, הוא שזו הלוואה שלא חונקת לכם את מסגרת האשראי, של חשבון הבנק, או של כרטיס האשראי

כיום, כאשר מספר הגופים שנותנים הלוואות גדל בצורה ניכרת, ניתן בקלות למצוא גוף חוץ-בנקאי, ולקבל הלוואה חוץ בנקאית מהירה. הייתרון הוא שהלוואה מגוף אחר, שאינו הבנק שלכם, משאירה את מסגרת האשראי הבנקאי שלכם חופשייה לספוג את התשלומים וייתר ההוצאות החודשיות הרגילות, כלומר מאפשרת לכם את התנהלות השוטפת הרגילה שלכם.

זאת ועוד, לעיתים קרובות הלוואות אלה ניתנות בתנאי אשראי נוחים יותר מאשר הלוואות הבנקים, ועם פחות בירוקרטיה, טפסים, בטחונות וערבים.

במאמר זה התמקדנו במספר אפשרויות ללקיחת הלוואה שלא תכביד על מסגרת האשראי של חשבון הבנק שלכם:

• הלוואה מקרן השתלמות - שכירים או עצמאים שיש להם קרן השתלמות, זכאים על פי רוב, לקחת הלוואה כנגד הסכום הצבור בה. כיוון שהגוף בו מנוהלת הקרן כבר 'מכיר' אתכם ואתם מכירים אותו, הלוואות אלה מהוות אפשרות נוחה מבחינה טכנית (פחות בירוקרטיה) והן ניתנות בדרך כלל בתנאי החזר נוחים יחסית. יש לדעת כי הלוואות אלה תלויות בדרך כלל במסלול בו מנוהלת הקרן (מרבית הגופים אינם נותנים הלוואה כנגד קרן השתלמות במסלול מנייתי, שרמת הסיכוי-סיכון בו גבוהה יותר).
  
  
• הלוואות חברתיות או הלוואות עמית לעמית (P2P, peer to peer) - תחום זה, שהינו חדש ותופס תאוצה בשנים האחרונות, מאפשר לעסקים קטנים וכן לאנשים פרטיים, לקבל הלוואות מעסקים או אנשים פרטיים אחרים. הרעיון הוא לא הלוואה ישירה בין עסקים או אנשים המכירים זה את זה, אלא דווקא להיפך. מודל זה מפגיש (דרך אתרי אינטרנט יעודיים) בין אנשים פרטיים ועסקים המעוניינים להשקיע את כספם ולקבל עליו תמורה (ריבית), לבין עסקים ואנשים אחרים המבקשים ללוות את הכסף הזה, אותו יחזירו בתוספת הריבית שהוסכמה. על מנת שלא להציב את המשקיעים בסיכון לאבד את כספם, נוצר מנגנון המפזר את השקעתם בין מספר גדול של לווים. כך מצליח המודל מצד אחד לאפשר מתן הלוואות אחרי הליך בדיקה פשוט יחסית אך ללא ערבים או בטונות ומצד שני, לצמצם את סיכון ההשקעה של המלווים למינימום (כאשר כספם מפוזר בין מלווים רבים).
  
  
• הלוואה מחברות כרטיסי האשראי - אפשרות זו עשויה להיות נוחה מאוד, שוב, כיוון שהגוף שנותן את ההלוואה מכיר אתכם ומקושר כבר לחשבון הבנק שלכם. לכן הפרוצדורה פשוטה. המשמעות היא שעל פי רוב ניתן לקחת הלוואה כזו בשיחת טלפון קצרה. אבל הנוחות הזו מנוצלת היטב על ידי חברות כרטיסי האשראי ובדרך כלל עולה ביוקר: הריבית שגובות חברות אלה על הלוואות הינה מהגבוהות בשוק, אם לא הגבוהה ביותר, מבין כל האפשרויות. מסיבה זו אנו ממליצים להמנע מהלוואות אלה, למרות הנוחות.
  
  
• הלוואה תמורת צ'קים - מספר גופים מאפשרים קבלת הלוואה תמורת צ'קים דחויים שתפקידו בידיהם. צ'קים אלה יכללו את סכום הקרן והריבית, וייפדו במועדם על ידי הגוף המלווה.
  
  
• הלוואה מבנק - אבל אחר - הכוונה היא ללקיחת הלוואה מבנק שאינו הבנק בו מתנהל חשבון העו"ש שלכם. אפשרות זו עשויה להיות נוחה עבור מי ש'סומך רק על בנקים'. כך תוכלו 'ללכת עם' בנק ו'להרגיש בלי', כלומר, בלי לחנוק את מסגרת האשראי של חשבון העו"ש שלכם. נציין כי בשנים האחרונות, בסביבת הריבית האפסית השורררת בשוק (הכוונה לריבית בנק-ישראל), גם הריביות שגובים הבנקים על ההלוואות ירדה מעט. על פי רוב הריביות שתאלצו לשלם על הלוואה הנלקחת מבנק, תהיה גבוהה יחסית, אולם פחות מכפי שהייתה לפני עשור, למשל. סיבה אפשרית נוספת להורדת ריביות הבנקים על הלוואות היא שהבנקים הבינו את הפוטנציאל שבמשיכת לקוחות מבנקים אחרים בדרך זו. לאחר שנפתח חשבון עבור ההלוואה, קל הרבה יותר לשכנע את הלקוח להעביר אליהם גם את חשבון העו"ש. איננו בעד להיות לקוחות שבויים של הבנק בו פתחתם חשבון בגיל 16. לכן איננו פוסלים אפשרות זו. שווה לבדוק, להשוות ולראות איזה מהבנקים נותן לכם את התנאים הטובים ביותר.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!