לצאת מחוץ למסגרת // מנדי קוריץ

בפתח הטור, ברצוני להביע את התנצלותי בפני הבנקאים ששלחו לי הודעות על הטור מהשבוע שעבר, שאגב, היה נכון ומדויק. אם כל הלקוחות ידעו את ה'טריקים' עליהם דיברתי, הדבר יוביל לעבודה קשה במיוחד עבור הבנקאים.

הידעתם שבנק ישראל מחייב את כלל הבנקים במדינה, לבנות חבילות עמלות שוטפות ומוזלות?! הנה, עכשיו אתם יודעים. בכל חודש, אתם מבצעים ממוצע מסוים של העברות ופעולות שונות בחשבון הבנק שלכם. חשוב שתדעו לבקש מפקיד הבנק, חבילה מוזלת שמתאימה לסך הפעולות הממוצע החודשי
שלכם. כשתעשו זאת, תחסכו כמה עשרות שקלים בשנה.

איך לבקש הלוואה

בעל עסק שזקוק להלוואה כספית, צריך לדעת באיזו דרך עליו לפנות לבנק. אם יבוא וישדר מצוקה בבקשתו, יגלה שהבנק שאיתו הוא רץ במשך שנים, מגלה מולו קשיחות פתאומית ולא מעונין לאשר את ההלוואה המבוקשת. מדוע? כי בנק הוא עסק לכל דבר! בדיוק כשם שבעסק שלכם לא תתנו אובליגו (אשראי
עסקי) ללקוח שאתם חוששים מביטחונו הכלכלי, כך גם הבנק.

יש להתכונן מראש לבקשת ההלוואה בבנק. לגשת עם תכנית עסקית מובנית, להציג פעילות שוטפת, את יעדי ההלוואה ואת תכנית החזרת סכום ההלוואה בפעימות מוסדרות. כשתבקשו הלוואה באופן מושכל, הבנק יאשר אותה. כשתגלו סימני מצוקה, הבנק יסרב. לחילופין, יאשר עם עמלות גבוהות שלא ישתלמו לכם.

לצאת מחוץ למסגרת

כשאני שואל בעלי עסקים: "מה גובה מסגרת חשבון הבנק שלכם"? אני מקבל תשובות דומות בנוסח הבא: "יש לנו מסגרת של מאות אלפי שקלים, ואנו מנצלים אותה דרך קבע". האם בדקתם את גובה הריבית שאתם משלמים על מסגרת כזו? תופתעו לגלות: זו הריבית הכי גבוהה. איש לא מתווכח עליה, ולא מקיים משא ומתן.

אני מציע לכם לבחון חלופה משתלמת: עדיף ליטול הלוואה בתנאים טובים, מאשר להחזיק בחשבון הבנק מסגרת כזו, ולנצל אותה מכוח ההרגל. הרגילו את עצמיכם לחיות אחרת, ולא להישאר עם מסגרת חשבון עצומה לצד ריבית גבוהה.

כרטיסי אשראי בנקאיים וחוץ בנקאיים

הבנק שלי אישר לי מסגרת כרטיס אשראי, עד 80,000 ₪ בלבד, בטענות שונות. מה עשיתי? פניתי לכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, המומלצים למדי באופן כללי. הזמנתי שני כרטיסים מכל חברה. בעת ההזמנה, לא ביקשתי מסגרת גבוהה, אבל החברות משוות את המסגרת אוטומטית לתנאי הבנק בכרטיס האשראי הבנקאי.

לאחר כחודשיים, ביקשתי בשיחת טלפון להגדיל את המסגרת. התשובה המיידית הייתה: "לא אפשרי". אמרתי: "אין בעיה. בחברה המתחרה שלכם, יש לי הצעה למסגרת גדולה יותר. אני מעדיף לסגור את הכרטיס אצלכם." ראו זה פלא, הפעם המחשב אישר מיד את בקשתי, והמסגרת הוגדלה פי שניים. כך פעלתי גם בחברת האשראי השנייה, אשר עשתה אף היא הכל כדי שאשאר אצלה.

מה לעשות, גם חברות אשראי הן עסק לכל דבר, והן הספקים שלי, לצורך העניין. כעת היו ברשותי שני כרטיסי אשראי בעלי מסגרת גדולה. לאחמ"כ החלטתי להוריד את הפעילות כמעט כליל בכרטיס הבנקאי שלי. כעבור זמן, הבנק נזכר בי. פקיד הבנק התקשר לשאול מה קרה לכרטיס האשראי שלי, ולמה
אני עובד עם כרטיס אחר. סיפרתי לו שיש גופים אחרים, שיש להם אמון יותר גדול בי.

מאותו הרגע, הבנק התחיל לרדוף אחרי והיה מוכן לתת לי הכל, העיקר שאחזור לעבוד עם הכרטיס שלו ולא של המתחרים. כי אנחנו זוכרים, "הוא עסק לכל דבר". 

הלוואת קורונה

עם פרוץ נגיף הקורונה בארץ, פניתי לבנק שלי בקשר לעסק מסוים שבבעלותי. ביקשתי הלוואת קרונה בערבות מדינה (כדאי לדעת: במתן הלוואה בערבות מדינה, הבנק מרוויח פחות מאשר הלוואה רגילה. הוא יעשה הכל כדי שלא לתת לכם אותה). הפקידה שלחה לי רשימת טפסים שעלי למלא. היא ציינה ביובש: "עד מחר בשעה שש, עליך להחזיר לי את כל הטפסים מלאים וחתומים". ככה מערימים קשיים על האזרח הקטן.

במקרה שלי, הבנק נפל על האדם הלא נכון... למחרת, בשעת צהרים מוקדמת, נשלחו כל המסמכים בחזרה לבנק, חתומים ומסודרים. יום נוסף חלף. הפקידה בבנק ממשיכה לבקש עוד ועוד מסמכים. בשעת צהריים, קיבלתי מייל מהבנק שבקשתי להלוואת קורונה לא אושרה, מאחר שלא הצגתי תכנית פירעון
מתאימה ליכולותיי. זאת לאחר שהצגתי לבנק את כל המסמכים הנדרשים המוכיחים שאני יכול לפרוע כראוי את תשלומי ההלוואה.

הבטתי בטופס, וגיליתי שהוא נשלח לבנק ממנהלת של הבנק, יום לפני שהגשתי את המסמכים. כלומר: המשחק מכור מראש. לא אמרתי נואש. פניתי לוועדת הכספים שהייתה אז בראשות חבר הכנסת עודד פורר, ושלחתי לו את פרטי הסיפור. הוועדה פנתה לבנק וציינה את חומרת הדבר. 

מיד קיבלתי שיחת טלפון מפקיד הבנק: "קיבלנו פניה ממשרד האוצר. אנחנו רוצים לעזור לך". בפועל, הוצעה לי הלוואה רגילה באותו סכום עם ריביות הבנק הקבועות. שמתם לב? הבנק כעת החליט שאני יכול לפרוע את ההלוואה, אבל בריבית יותר גבוהה... באותו רגע, הבנק נשרף אצלי. פניתי לבנק אחר, התניתי את פתיחת החשבון החדש לעסק שלי, בהלוואת קרונה. היא אושרה ללא תקלות, מאחר שהיותה תנאי לפתיחת החשבון העסקי.

לסיכום, חשוב לזכור: בנק הוא עסק לכל דבר. ראו אותו כספק שעובד אצלכם, ולא להיפך! לימדו להתנהל מולו בחוכמה ולחסוך בשנה מאות שקלים. מקווה שעזרתי לכם. מוזמנים להביע את דעתכם או לשתף בנושאים שמעניינים אתכם בכתובת המייל: [email protected] 

בשבוע הבא, בעזרת ה', נדבר על מהו רואה חשבון

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!