הלוואות בערבות מדינה לעסק: איך מביאים הון עצמי ופקדון כשאין?

ידוע לי כיועץ שמלווה בעלי עסקים קטנים וגם יזמים שמעוניינים לפתוח עסק חדש שהיזמים נמנעים לדבר עליו, או אפילו להתייעץ מאחר והם מניחים שלא יקבלו את הלוואות בערבות מדינה בהיעדרו של הון עצמי וגם פקדון, שהרי רשום שנדרש להביא הון עצמי של 20 אחוז לפתיחת עסק חדש, ובנוסף יש פקדון של 25 אחוז שצריך להפקיד מול הלוואות בערבות מדינה, נו באמת, נחבר עשרים אחוז של הון עצמי פלוס פקדון של עשרים וחמישה אחוזים. ונגיע להון עצמי פלוס פקדון שנדרש שהם ארבעים וחמישה אחוזים. אז מה מצפים ממני היזם? להביא ארבעים וחמישה אחוזים מסכום ההלוואה?  שזה כמעט חצי ממה שאני מבקש.  זה לא הגיוני. ואז באמת מהיכן יביא בעל העסק או היזם את הסכום הנדרש.

מה שקורה בפועל ליזם או לבעל העסק הקיים שהוא מחליט שהתנאים אינם מתאימים לו והוא מחליט שאין לו אפשרות לקבל הלוואות בערבות מדינה לעסק פעיל שמעוניין להתרחב או לפתיחת עסק חדש, והוא נוטש את המערכה מאוכזב.

רק הידענים שהם יועצים מקצוענים שמכירים את הפתרונות האפשריים מכירים את הדקויות שקיימות בחלופות השונות ואנחנו נציג לכם אותם כאן לפי מסלולים וגופים שיאפשר לכם לקדם הלוואות לעסק או לפתיחת עסק חדש, כמו כן חשוב שיובן ההבדל בין פקדון והון עצמי שהם שונים במהותם וגם כאן לא ברורים ההבדלים ביניהם :

מהו הון עצמי והפקדון שנדרש בהלוואות בערבות מדינה לעסק פעיל להרחבתו.

ההגדרה של המדינה היא מתן סיוע לבנקים בישראל על ידי מתן בטחונות לצורך מתן הלוואות לעסק חדש או לעסק קיים, וזאת על מנת לעודד את הבנקים לתת הלוואות מגובות בביטחונות  שנקראות בסופו של דבר הלוואות בערבות מדינה.

אז האם נדרש הון עצמי מעסק פעיל שרוצה להתרחב? התשובה היא לא. אין צורך להביא הון עצמי משום שבעל העסק כבר הוכיח את עצמו, ועצם קיומו של העסק מראה שבעל העסק מאמין בעצמו, והוא ביצע השקעות בפועל, ולכן המדינה אינה דורשת הון עצמי לבעל עסק מסוג זה.

רק לפני שאנחנו נכנסים לפתרון חשוב להדגיש שכל הלוואות בערבות מדינה דורשות עמידה בקריטריונים שניתן להבין אותם בצורה פשוטה בסרטון יוטיוב של מי זכאי לקבל הלוואות בערבות מדינה להגדיל העסק או לפתיחת עסק חדש,  ושחבל להיכנס לתהליך הזה של הלוואות בערבות מדינה, ולצאת ממנו במפח נפש, ולכן מומלץ לראות את הסרטון שמסביר את העניין בצורה מאוד פשוטה.

אם כך מהו הפקדון שאני צריך להביא? והאם זה לא נחשב הון עצמי?

הלוואות בערבות מדינה לעסק פעיל שמעונין להתרחב ולהגדיל את העסק שלו דורשות פקדון סגור של 25 אחוזים, כאן אין ויתור של המדינה ולמעשה של הבנקים בישראל ויש להפקידו. אבל יבוא בעל העסק ויטען שזו בעיה גדולה להביא עשרים וחמישה אחוזים פקדון, קחו לדוגמא הלוואה ממוצעת של הלוואות בערבות מדינה בגובה של מאתיים וחמישים  אלף שקלים, בחישוב פשוט בעל העסק צריך להביא סכום של שישים ושתיים אלף שקלים! זהו סכום אדיר שאני בטוח שאפילו בעל עסק אחד אין לו אותו בחשבון הבנק שלו. אם כך היכן טמון כאן המוקש? מהיכן ניתן להמציא סכום של שישים ושתיים וחצי אלף שקלים? אז שימו לב, אנחנו מסתמכים בעצם על הלוואות בערבות מדינה שנתנו לנו אישור מסודר של הלוואות בגובה מאתיים וחמישים אלף שקלים שניתן להציגו לכל גוף בנקאי, וברגע האחרון לקבל את הסכום של שישים ושתיים וחצי אלף שקלים "כהלוואת בלון" מהירה מכל בנק בישראל, אנחנו מבטיחים לבנק השני שברגע שאנחנו נקבל את ההלוואה בערבות מדינה בחשבון אנחנו נחזיר לבנק את ההלוואה קצרת המועד של יומיים בלבד שנדרשה מאיתנו, וכך כל בנק יסכים לתת לנו את הסכום הנדרש הזה, משום שאין פה שום סיכון. נקודה חשובה נוספת שהיא חשובה לדעת שניתן להוציא ולשחרר את הפקדון באופן חלקי במהלך חיי ההלוואה בבנק. לדוגמא אם חלפו שנתיים וחצי ניתן לבצע מהלך שנקרא "התאמת בטחונות" שבוא אנחנו מבקשים מהמדינה והבנק שיתאימו את גובה הביטחונות לאותם עשרים וחמישה אחוזים שנקבעו על ידי המדינה. וכך אנחנו יכולים לבקש שיחזירו לנו אחרי שנתיים וחצי חצי מהסכום שמופקד בפיקדון שהיה סגור, כלומר שלושים ואחת אלף שקלים שזהו סכום לא מבוטל.

מהו הון עצמי והפקדון שנדרש בהלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש.

ההגדרות של הלוואות בערבות מדינה ליזם שכיר שמעוניין לפתוח עסק חדש הן שהוא נדרש להביא או להציג הון עצמי של עשרים אחוז מסכום בקשת הלוואות לפתיחת עסק חדש מצד אחד ומצד שני הוא צריך להפקיד פקדון של עשרה אחוזים מסכום הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש שהוא עד שלוש מאות אלף שקלים, ואם ההלוואה ממריאה לסכום של חמש מאות אלף שקלים אזי כל סכום שהוא מעל שלש מאות אלף שקלים נדרש להפקיד מולו עשרים וחמישה אחוזים.

ומדוע המדינה מבקשת את התנאים האלו מהיזם החדש, מדוע להקשות? ובכן המדינה מעוניינת שהיזם שרוצה לפתוח עסק יגיע עם סכום כספי שהוא מוכן להשקיע בעסק החדש שלו. ושלא יגיע עם "כיסים ריקים" ויגיד למדינה  "תשקיעי בי שווה לך". הנכונות של היזם להשקיע בעסק שלו מצד אחד, ומצד שני המדינה רוצה לראות שיש לה מול העיניים בחור רציני שחסך משהו בחיים שלו. ולא חי על "הגרוש האחרון" שעלול לסכן אותו בפתיחת עסק חדש.

אז צריך לשים לב לדקויות של המילים. היזם נדרש להציג הון עצמי של עשרים אחוז מסך כל בקשת הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש. משמעות העניין שהיזם לא באמת חייב להשתמש בסכום הזה שהוא מציג, אלא רק להציגו! שהרי אם היזם ביקש הלוואה של מאתיים אלף שקלים, והוא נדרש להציג סכום של ארבעים אלף שקלים הון עצמי. אזי מי יכול לדעת אם הוא ביקש הלוואה גדולה יותר מהסכום המקורי? שהוא היה צריך קרי מאה ושישים אלף שקלים. אז כן, צריך ללכת ולחפש מישהו שיעזור לך לגייס ארבעים אלף שקלים לתקופה זמנית של חודש בהם היזם מציג לראווה שיש לו ארבעים אלף שקלים שהוא בעצם לא צריך להשתמש בהם. והוא היזם או בעל העסק מחזירים אותו לאחר קבלת ההלוואה מהמדינה.

לגבי הפקדון שצריך להיות מופקד בחשבון של היזם, ההסבר הוא בדיוק אותו ההסבר כמו הלוואות בערבות מדינה לעסק פעיל שמעוניין להתרחב, רק שהסכום הנדרש הוא עשרה אחוזים ולא עשרים וחמישה אחוזים כמו כל בעל עסק פעיל שמקבל הלוואות בערבות מדינה. זהו סכום נמוך שאינו משפיע על היזם שפותח עסק חדש. אבל עדיין יש דרישה לקיים את התקנה של המדינה בנושא.

הכותב הוא יעקב אלון יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי ומנוסה.

להתייעצות בנושא הלוואות בערבות מדינה ניתן להתקשר לטלפון נייד: 050-762-7623

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!