הלוואות בערבות מדינה לעסק - הכי טוב שיש

שנים רבות הלוואות בערבות מדינה זהו הסוד הכי גדול במדינת ישראל, שומרים את הקלף הזה צמוד לחזה בעלי אינטרסים רבים במדינת ישראל, ומדוע? משום שכל עסק מעוניין למקסם את הרווח שלו, וכך גם הבנקים במדינת ישראל שהם עסק שמטרתו היא אחת: הרווח הכי גדול שניתן לקבל מכל בעל עסק. למה לספר לבעל העסק שיש לו אפשרות לקבל הלוואות בערבות מדינה  בריבית מדהימה ? למה לספר לבעל העסק שיש לו אפשרות לקבל גרייס חצי שנה? למה לספר לבעל העסק שהוא לא חייב להביא ערבים להלוואה? למה לשלוח את הלקוח הנחמד שנכנס עכשיו לבנק למקום אחר? נשאל את השאלה בצורה אחרת: אם לקוח נכנס אליכם לעסק ורוצה לקנות מוצר מסוים והוא מוכן לשלם את תמורתו המלאה, האם תציע לו ללכת לחנות אחרת שבה הוא יכול למצוא את המוצר במחיר יותר נמוך? ברור שלא. זה הגיוני. ולכן זו הסיבה שלא מפרסמים את הנושא הזה בפרסומות גדולות. זה היה אמור להיות תפקידה של מדינת ישראל להעלות על נס את הפעילות המבורכת של הלוואות בערבות מדינה לידיעתם של בעל העסקים בישראל. או לכל האנשים שחולמים שנים בסתר ליבם לפתוח עסק חדש וזקוקים לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש , שהרי היו יכולים להסתייע בניסיון הרב שצברו במקומות העבודה שלהם, להסתייע בהתנהלות הכלכלית התקינה שלהם במשך שנים שמציינת אותם כאנשים אחראים, ולהשתמש בידע הרב שהם צברו בתחום הפעילות שלהם לאור היכרותם עם כל סודות המקצוע שלהם, הכרת הספקים בתחום, והכי חשוב הכרת לקוחות רבים שמעוניינים בשירותים שלהם. ומתי כל הדבר הזה התגלה רק בזמן משב, אז המדינה והממשלה מדברת על הלוואות בערבות מדינה לפתרון הבעיה במשבר, אבל כולם שוכחים שהן קיימות כל הזמן.

אז מה הן הלוואות בערבות מדינה?

מדינת ישראל החליטה בשנת 2003 לפתוח כלי שיאפשר לבעלי עסקים קטנים בינוניים להרחיב את העסקים שלהם על מנת ליצור מקומות עבודה חדשים לישראלים בעלי תעודת זהות ישראלית, הפתרון הזה הוא הפתרון הטוב ביותר במשך שנים משום שהוא מאפשר לבעלי עסקים לקבל הלוואות בערבות מדינה הכי טובות שיש לעסק שלהם, בכל הממדים האפשריים ובתנאי שבעל העסק הפעיל או החדש שמעוניין לקבל  הלוואות בערבות מדינה יעבור בדיקות זכאות בתהליך מיוחד שהיא קבעה. חשוב להדגיש שישנם פתרונות אחרים מתחרים טובים, ניקח לדוגמא את קרן עוגן הנפלאה שמעמידה הלוואות בריבית מקבילה לריבית של הלוואות בערבות מדינה, נותנת הלוואות למשך חמש שנים שמקבילה לזמן ההחזר של הלוואות בערבות מדינה, ונותנת הלוואות לעסקים קטנים בגובה של עד 200 אלף שקלים. עד כאן הכול טוב, אבל מה קורה עם שאר העסקים הקטנים והבינוניים? קרן עוגן מעמידה הלוואות לעסקים קטנים שהמחזור שלהם הוא קטן מחמישה מיליון שקלים, וכאן אנחנו מבינים את עוצמתה של מדינת ישראל בתחום הלוואות בערבות מדינה, הרי במדינת ישראל יש עשרות אלפי עסקים שהמחזור שלהם גדול מחמישה מיליון שקלים, אז מה יעשה בעל עסק שהמחזור שלו גדול מחמישה מיליון? לא ייקח הלוואה? נקודה נוספת להשוואה היא: קרן עוגן נותנת הלוואות עד גובה של 200 אלף שקלים שמתאימה באמת לעסקים קטנים, מה יעשה בעל עסק שצריך הלוואה שהיא מעל 200 אלף שקלים? מהיכן הוא ייקח את ההלוואה? וכאן שימו לב המדינה מאפשרת לכל בעל עסק קטן לקבל הלוואות בערבות מדינה עד לסכום כולל של 500 אלף שקלים, שהוא סכום שמאפשר לבעל עסק להתפתח ולגדול בצורה נכונה, כלומר מדינת ישראל מאפשרת ליזם לגדול בצורה טובה אך ורק אם הוא יעמוד בקריטריונים שלה למתן הלוואות להרחבת עסק או לפתיחת עסק חדש. ויש יותר מזה, אם אתה בעל עסק שהמחזור שלו גדול משישה מיליון שקלים בשנה אתה יכול לקבל הלוואה בערבות מדינה בגובה שמונה אחוז מהמחזור, כאן המדינה מגבילה את העסקים, ואם יש עסק גדול שהמחזור שלו גדול ממאה מיליון שקלים אז אין באפשרותו לפנות לבקשת הלוואות בערבות מדינה, והוא צריך לפנות לגורמים אחרים, אבל זו בדיוק מטרתה של קרן הלוואות בערבות מדינה לתת פתרון לעסקים קטנים ובינוניים. וכן אנחנו מבינים שבעצם עסק יכול לקבל הלוואות בערבות מדינה עד שמונה מיליון שקלים. זהו סכום אדיר שמאפשר לכל עסק להתפתח. 

נקודת הביטחונות והערבים היא חשובה ביותר במנגנון הלוואות בערבות מדינה. המדינה דורשת הפקדת בטחונות שהם בגובה 25 אחוז מגובה ההלוואה המבוקשת. דבר זה מרתיע בעלי עסקים רבים מלהגיש את בקשות הלוואות בערבות מדינה, אולם ידוע לכלל היועצים הטובים והמקצועיים של הלוואות בערבות מדינה שניתן להתגבר עלך מכשלה זו בסוף תהליך קבלת ההלוואה בערבות מדינה בהתנהלות נכונה, שהרי אם היזם קיבל אישור להלוואה, מכתב האישור של ההלוואה הוא בעצם כמו צ'ק מזומן, אז בואו ניקח דוגמא של יזם שקיבל אישור להלוואה של 500 אלף שקלים, וזקוק עכשיו לביטחונות של 125 אלף שקלים, מהיכן הוא יביא אותם? ובכן זה פשוט ביותר. היזם פונה לבנק אחר ומבקש העברה בנקאית למשך יומיים מבנק אחר. היזם מעביר את ה-125 אלף שח פקדון, ואז הוא מקבל את 500 אלף השקלים מהמדינה, ומחזיר לבנק שהוא לקח ממנו זה עתה 125  אלף שקלים את הסכום שהוא לקח ליומיים באופן זמני לצורך מימוש בקשת הבקשה שלך הלוואות בערבות מדינה שאושרה לו. גם מבחינת ערבים צריך להבין את הנושא: בעל עסק שהוא בעל חברה בע"מ אינו נדרש להביא ערבים להלוואה. כך זה החוק. לעומת זאת בעל עסק שהוא עוסק מורשה צריך להחתים את אשתו כערבה על ההלוואה. לכן על כל יזם לחשוב היטב אם הוא מעוניין לערב את אשתו בחתימה על ההלוואה או פשוט לפתוח חברה בע"מ ולפטור אותה מ"בעיה" זו, אם זו בעיה עבורו, לי ידוע שלרוב בעלי העסק נקודה זו אינה מפריעה, אבל למי שהיא מפריעה. יש פתרון.

דוגמא נוספת: ניקח לדוגמא פתרון חדשני של בנק פועלים שפורסם לאחרונה בפרסומות ענק באינטרנט וגם במדיות אחרות כגון שלטי חוצות שמאפשר לבעלי עסקים לקבל הלוואה במהירות שיא של דקות בודדות, הלקוח בעל העסק נכנס לאתר האינטרנט של הבנק, ובלחיצת כפתור כמובן שאם הוא ברשומות הבנק רשום כזכאי הוא מקבל הלוואה בנקאית לחמש שנים ובריבית של הלוואות בערבות מדינה!!, נו באמת, מה יעשה בעל עסק שהבנק מציע לו הלוואה של 10 אלף שקלים בלבד, בסכום כזה בעל עסק יכול לקנות פיצוחים לשבת, זו לא הלוואה לעסק, ואז הלקוח שהזמין באינטרנט את ההלוואה מקבל טלפון מהבנק שאומר לו שההצעה לא רלוונטית עבור ואם הוא רוצה אז הוא יקבל הלוואה גדולה יותר שמתאימה למידותיו, וכאן הריבית והתנאים הם אחרים לחלוטין, והם חוצים את 8 אחוז ריבית, וגם טווח זמן ההחזר יורד פלאים. כפי שאני מסביר ללקוחותיי כל הזמן, "תיקחו הלוואות לעסק רק לחמש שנים!" אסור לכם לקחת הלוואות קצרות מחמש שנים, משום שאתם חונקים את העסק שלכם. עסק יכול להתמודד עם הלוואות לחמש שנים.

כדאי להבין את התהליך שהמדינה קבעה, מדובר על תהליך שאורך באופן ממוצע 3-5 שבועות, כלומר בתוך מהלך של חודש אחד ניתן לבצע את התהליך הזה שמאפשר לעסק להתפתח או להיפתח. התהליך מנוהל על ידי שני משרדי רואי חשבון שנקראים "הגוף המתאם" והם אלה שמבצעים את הבדיקה הכלכלית הראשונית לזכאות להלוואות בערבות מדינה, כל בעל עסק או יועץ הלוואות בערבות מדינה יכול לבחור לעצמו גוף מתאם בהתאם להחלטתו, לאחר אישור ההלוואות הן מועברות לאחד מסניפי הבנקים שזכו במכרז של המדינה, מנהל הסניף מעביר את המלצתו למנהלה שלו, והשלב האחרון של קבלת האישור להלוואות בערבות מדינה הוא הועדה האשראי הסופית המשותפת שמאחדת את כל הגורמים שבדקו את בקשת ההלוואה, וכך נציג של משרד האוצר, נציג של הבנק הנבחר ומנהל הגוף המתאם סוגרים את הבקשה לחיוב או לשלילה.

היועץ הוא יעקב אלון מנכ"ל סל יועצים הלוואות בערבות מדינה לפיתוח העסק או לפתיחת עסק חדש.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!