חשבון בנק שהגבלתו הושהתה, לא יוגבל אחרי סיום המשבר

במטרה לסייע לעסקים הקטנים ומשקי הבית אישרה הממשלה תקנות בהן נקבע שבשל המצב הכלכלי שנוצר בעקבות נגיף הקורונה והעליה החדה במספר השיקים החוזרים תושהה הגבלת החשבון עד לאחר המשבר, הצעת חוק שהגיש חבר הכנסת משה ארבל מש"ס מבקשת לקבוע שחשבונות אלו לא יוגבלו גם לאחר המשבר.

בימים האחרונים התפרסמו בכל המדורים הכלכליים הידיעה כי הממשלה אישרה טלפונית את התקנות המאפשרות לנגידת בנק ישראל להשעות הגבלת חשבונות בנק בשל שיקים חוזרים החל מיום 04 במרץ 2020 ועד לסיום התקופה הקבועה בחוק.

הפתרון שנתנה הממשלה בתקנות הוא זמני, שכן החוק מאפשר למפקחת על הבנקים להשהות את הגבלת החשבון למשך 110 ימים.

חוק שיקים ללא כיסוי קובע שחשבון בנק יוגבל אם בתקופה של 12 חודש סורבו בחשבון 10 שיקים מהסיבה של אין כיסוי מספיק.

החוק קובע כי חשבון שהפך למוגבל, בעליו לא יוכל למשוך שיקים או לפתוח חשבון שיקים חדש למשך שנה, כלומר לאחר שהחשבון הפך למוגבל כל השיקים שנמצאים בחוץ יחזרו, גם אם יש כיסוי בחשבון.

דבר נוסף שלא קבוע בחוק, אך הוא חשוב יותר, בנקים ומוסדות פיננסים נרתעים מלהתעסק עם מי שחשבונו הוגבל, עובדה שפוגעת ביכולת לקבל אשראי או משכנתה למשך מספר שנים.

החוק קובע מספר חריגים להגבלה, וקובע שאם התקיים אחד מהחריגים החשבון לא יהפוך למוגבל למרות שחזרו בו 10 שיקים.

אחד מהחריגים הוא הכרזה על שעת חירום, כגון מלחמה או מילואים נסיבות חירום, בשל משבר הקורונה והעלייה החדה במספר השיקים החוזרים ומחשש להגבלה גורפת של חשבונות בנק, קבעה הממשלה שגם "הכרזה על מחלה מידבקת" תיחשב "שעת חירום".

סעיף 2(א2) מאפשר למפקחת על הבנקים בהכרזה על שעת חירום להשהות את הגבלת חשבונות הבנק לתקופה של עד 110 יום.

ביום 23 במרץ 2020 הודיע בנק ישראל: "על מנת לסייע לאותם עסקים ומשקי בית שנקלעו לקשיים תזרימיים באופן לא צפוי, קבעה המפקחת על הבנקים מכוח סמכותה בחוק כי הבנקים המסחריים ובנק הדואר ישהו הגבלות על לקוחות ועל חשבון הבנק שלהם בשל שיקים שחזרו בשל היעדר כיסוי, החל מתאריך 4.3.20, ובהתאם לתקופה הקבועה בחוק, משמעות ההשהיה היא ששיק שהופקד החל מהתאריך האמור וחזר מחמת היעדר כיסוי מספיק, לא יובא בחשבון בספירת השיקים לצורך הטלת הגבלה לפי החוק. במידה וזהו השיק העשירי שבעקבותיו היה אמור החשבון להיות מוגבל, ההגבלה תושהה עד להודעה שיפרסם בנק ישראל לגבי תום תקופת ההשהיה."

הבעיה, שהחוק מסמיך את הנגידה רק להשעות את ההגבלה למשך 110 יום, והוא לא מאפשר לה למנוע את הגבלת החשבון, המשמעות, בחלוף 110 יום (בתקווה שעד אז הקורונה תהיה מאחורינו) חשבונות רבים יוגבלו, דבר שיימנע את שיקומם של העסקים שנקלעו למשבר בשל הקורונה.

הצעת החוק שהגיש חבר הכנסת משה ארבל רוצה לקבוע כי חשבון שחזרו בו 10 שיקים במהלך משבר הקורונה, לא יוגבל אף לאחר סיום המשבר.

הצעת החוק הזו תפתור בעיה של עסקים קטנים רבים ומשקי בית בישראל, שחשבונם אמור היה להיות מוגבל, ולמעשה יוכלו אותם בעלי חשבון להמשיך לפעול בחשבון ולהימנע מדירוג אשראי שלילי הנוצר בעקבות הגבלת חשבון, דבר שיאפשר להם להשתקם לאחר המשבר ולחזור לפעילות עסקית תקינה.

כדאי לזכור שגם שיק בודד שחוזר בשל אין כיסוי מספיק, עלול להשפיע על דירוג האשראי ולכן מומלץ בעיקר בתקופה הזו להימנע ככל שניתן מחזרה של שיקים, ככל ואין כיסוי בחשבון מומלץ לנסות להגיע להבנות עם מקבל השיק, אם בכל זאת חזר שיק, יש לבדוק מדוע חזר השיק ולפנות לבנק שיתקן את סיווג החזרה במטרה להימנע ככל שניתן מדירוג שלילי שעלול לפגוע בעתיד בקבלת הלוואות או משכנתאות.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!