כל מה שרציתם לדעת על משכנתא הפוכה

מרגישים שאם היה בידכם סכום כספי גדול הייתם יכולים לעזור לנכדים, לחיות באיכות חיים טובה יותר או לממן רכב חדש? כיום, ניתן להשתמש בבית כערבות לקבלת הלוואה אותה ניתן לכסות כאשר אתם מוכרים את הבית או כיש בידכם את הסכום להחזיר את ההלוואה. אם תרצו, תוכלו לשלם רק את הריבית במהלך חיי הלוואה ואת הקרן אתם או השארים שלכם יוכלו לממש. במאמר זה נכיר את האפשרויות השונות של המשכנתא ההפוכה, מי זכאי לקבלה ובמה היא שונה ממשכנתא רגילה?

משכנתא הפוכה מהי?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל דבר כאשר הבית שלכם משמש כערובה להלוואה. הבנק, רשום כנותן המשכנתא ממש כאילו אתם קונים את הבית מחדש בהלוואה. ביום בו תלכו לעולמכם השארים שלכם יוכלו לשלם את ההלוואה או למכור את הבית וחלק מכספי המכירה ישמשו להחזר הלוואה.

למשכנתא הפוכה יש מספר יתרונות. היתרון הראשון הוא בעצם העובדה שאינכם צריכים לבצע תשלומים חודשיים. אתם יכולים לשלם את הריבית בלבד כל חייכם ולהמתין עם תשלום הקרן. הבנק יודע שיקבל את כספו חזרה אם יום אחד יוחלט לממש את הנכס.

היתרון הנוסף במשכנתא הפוכה הוא הריבית הנמוכה שמציע הבנק ביחס להלוואות ללא בטחונות. היות והבית משמש כערבון, הבנק יכול להעניק את ההלוואה עם סיכון נמוך ולכן הוא יכול להמתין עם תשלום הלוואה זמן רב וליהנות מהריבית הנמוכה שאתם משלמים.

מהם החסרונות של משכנתא הפוכה?

לצד היתרונות הרבים למשכנתא הפוכה יש גם מספר חסרונות שכדאי להכיר. אם אתם מתכוונים להוריש את הנכס לילדים, למשל, חשוב לדעת כי הם יצטרכו לשלם לבנק את הסכום שלוויתם בצרוף הריבית שנותרה. אם לא, הם יצטרכו למכור את הנכס על מנת לממש את ההלוואה. בנוסף, לאחר שלקחתם משכנתא הפוכה לא תוכלו להשתמש בנכס כערובת להלוואה נוספת.

חשוב לדעת גם כי לעתים שני בני הזוג מחליטים לקחת משכנתא הפוכה על הנכס. כאשר אחד מהם הולך לעולמו בן הזוג המכונה "שורד" יצטרך לקחת על עצמו את החזר ההלוואה או שהיא תשאר בעינה והנכס ימכר כאשר בן הזוג השני ילך לעולמו. במידה והילדים זכאים לרשת חלק מהדירה הם לא יוכלו לממש זכאות זו ולמכור את הדירה מבלי להחזיר את ההלוואה.

מה ההבדל בין משכנתא רגילה לרכישת הנכס למשכנתא הפוכה?

לפני רכישת הנכס, בדרך כלל, אתם משלמים הון עצמי ומקבלים הלוואה המשלימה את סכום הרכישה. בכל חודש אתם מחזירים הן חלק מקרן ההלוואה והן ריבית הנלווית אליה. זוהי הלוואה סטנדרטית לרכישת נכס.

בהלוואה הפוכה, לעומת זאת, אתם מקבלים סכום כספי ואינכם צריכים להתחיל בתשלומים חודשיים. בתקופה שלאחר קבלת ההלוואה מהבנק יהיה בחשבונכם סכום גדול יותר מזה שהיה בעבר.

בניגוד להלוואה רגילה לצורך רכישת דירה, קבלת הלוואה הפוכה אינה מותנית בהוכחת יכולת החזר הלוואה במהלך חייכם. הבית עצמו משמש כערובה להלוואה. כמו כן, אינכם צריכים להראות משכורת או הכנסה כלשהי על מנת לקבל את אישור ההלוואה. הלוואה הפוכה, עם זאת, תוענק בדרך כלל בריבית מעט גבוהה יותר מאשר משכנתא רגילה בשל העובדה כי תאריך ההחזר אינו ידוע מראש.

הבדל נוסף שקיים בין משכנתא רגילה למשכנתא הפוכה הוא הגיל בו אתם מאושרים לקבלת ההלוואה. בניגוד לבנקים למשכנתאות שאינם מאשרים בדרך כלל הלוואה ללווים מבוגרים, במשכנתא הפוכה דווקא גיל מבוגר מהווה יתרון ומגדיל את הסיכוי לקבלת ההלוואה.

לצד זאת, כאשר לוקחים משכנתא הפוכה עלות ביטוח משכנתא יהיה זול יותר. זאת מהסיבה כי במשכנתא רגילה ביטוח המשכנתא כולל הן את מרכיב ביטוח החיים והן את ביטוח המבנה. לעומת זאת במשכנתא הפוכה הביטוח היחיד שתדרשו לעשות הוא ביטוח מבנה.

למי מתאים לקחת משכנתא הפוכה?

לסיכום, נציין למי מתאימה משכנתא זו. הלוואה זו מתאימה לזוגות או יחידים מגיל שישים ומעלה הזקוקים להכנסה נוספת. אם בשל מצב כלכלי קשה, רצון לעזור לבני משפחה או כאפשרות לרכוש נכס מעבר לים כהכנסה פאסיבית. לעולם לא תוגבלו במטרת השימוש בכספים. ניתן גם להשתמש במשכנתא הפוכה על מנת לרכוש נכס נוסף על שם הילדים כהון עצמי על שם הילדים הממשיכים ומשלמים את המשכנתא שלהם על הנכס הנוסף.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!