כל מה שרציתם לדעת על מערכת דירוג האשראי

חוק נתוני האשראי החדש נכנס לתוקפו באפריל עם הפעלת מאגר נתוני האשראי החדש ואחת ממטרותיו היא להגדיל את התחרות בשוק האשראי בישראל. במאגר נתוני אשראי, המופעל על ידי בנק ישראל, מרוכז מידע על פעילות פיננסית, חיובית ושלילית, של משקי הבית בישראל. עד עכשיו נאסף בישראל מידע על פעילות פיננסית שלילית בלבד, כמו: אי עמידה בפירעון תשלומים, תהליכי הוצאה לפועל, פשיטת רגל וכיוצא באלה, ומעכשיו גם יירשמו פעולות חיוביות. בשורה התחתונה עבור מי שמתנהל פיננסית נכון זו בשורה מצוינת.

בשביל מה צריך את מאגר נתוני האשראי?

הנתונים במאגר נתוני האשראי נאספים, בין היתר, כדי לספק הערכה לגבי מידת הסיכון במתן הלוואה, ואחת ממטרותיו כאמור היא להביא להגברת התחרות בשוק ולהיטיב עם הלקוח. הפרופיל הפיננסי ודירוג האשראי נועדו לתת תמצית של היסטוריה פיננסית כדי שהמלווה יוכל להכיר פיננסית את מבקש ההלוואה. ההיכרות הזו נעשית על בסיס קבלת הסכמת מבקש ההלוואה שהגוף המלווה יקבל דו"ח אשראי אודותיו (דו"ח הכולל את המידע על הלקוח המצוי במאגר). בתנאים מסוימים, רשאי הגוף המלווה לקבל גם את דירוג האשראי של הלקוח, כפי שנערך על ידי לשכות האשראי השונות (והפועלות מכוח רישיון שניתן להן על ידי בנק ישראל).

מהו דירוג אשראי אישי?

דירוג האשראי האישי הוא למעשה ציון בסולם המעניק ערכים מספריים למידת היציבות הפיננסית של מבקש הלוואה, הערכת כושר ההחזר שלו ורמת הסיכון הגלומה בהעמדת ההלוואה לאותו לקוח פוטנציאלי. דירוג האשראי של לקוח או של מבקש הלוואה עשוי להיות שונה בין לשכות האשראי השונות, וזאת מאחר שכל לשכה עורכת את הדירוג על בסיס מודל ספציפי שפותח על ידה ואשר משקלל מספר לא קטן של פרמטרים הרלבנטיים להתנהלות כלכלית ופיננסית, כגון:  היסטוריה פיננסית, התחייבויות כלכליות קיימות, היסטוריה של מוסר תשלומים, החזרי צ'קים, תהליכי הוצאה לפועל, פשיטות רגל, ניצול מסגרות אשראי ועוד. ככל שהציון שהתקבל בדירוג טוב יותר, כך רמת הסיכון של הלקוח או מבקש ההלוואה נמוכה יותר.

איך נתוני המאגר משפיעים על קבלת הלוואה?

איסוף הנתונים יוצר פרופיל פיננסי שבעזרתו גופים מלווים יכולים לקבל החלטה אם להעמיד אשראי ללקוח או למבקש ההלוואה ובאלו תנאים. המידע נועד לאמוד את כושר ההחזר של מבקש ההלוואה ואת רמת הסיכון הכרוכה בהעמדת ההלוואה.. אם למבקש ההלוואה יש פרופיל פיננסי חיובי ודירוג אשראי טוב, יש להניח שבקשת ההלוואה תתקבל והתנאים שיוכל לקבל יהיו בהתאם.

מה המשמעות של הגדלת התחרות בשוק האשראי?

החוק החדש צפוי להגביל את התחרות, בין היתר, מאחר שהוא מאפשר לגופים פיננסיים נוספים לקבל מידע אמיתי ומבוסס על מצבו הפיננסי של הלקוח הפוטנציאלי ולבחון את רמת הסיכון שלו. המשמעות הוא שכל גוף מלווה, אחרי שהלווה הסכים שיקבל לידיו את המידע ממאגר נתוני האשראי, יוכל להעריך את רמת הסיכון הכרוכה במתן הלוואה ובהתאם להחליט, אבל המשמעות הפרקטית עבור הציבור היא יותר אפשרויות לספקי אשראי. יותר מזה, עבור לקוחות אשראי טובים ואמינים תתפתח תחרות שתטיב עם הלווים משום ככל שרמת הסיכון במתן ההלוואה נמוכה יותר, תנאי ההלוואה טובים יותר. זאת אומרת שפרופיל חיובי ייצר תחרות על הלקוח ויאפשר ללווה האמין להשיג אשראי זול יחסית.  

אז מה עכשיו?

הגורם המרכזי בשיקול האם לאשר הלוואה או לא הוא מעכשיו הפרופיל הפיננסי, שגם יקבע במידה רבה נושא חשוב נוסף בתנאי ההלוואה – שיעור הריבית. ההחלטה של כל גוף פיננסי נעשית בהתאם לרמת "הסיכון הפיננסי" בה כרוכה העמדת ההלוואה. ככל שהלווה טוב יותר כך התנאים שיקבל טובים יותר והתחרות עליו תייצר תנאים אטרקטיביים יותר. לעומת זאת לווים מסוכנים עשויים להידרש לריביות גבוהות, מה שבסופו של דבר עשוי לצמצם את מעגל ההלוואות שהם לרוב נקלעים אליו. והמשמעות הפרקטית? שככל שההתנהלות הפיננסית נכונה ושקולה יותר כך ישתפר הדירוג והפרופיל וצריך לזכור שבהחלט ניתן לשפר את הדירוג אם רק מאמצים כללים לשינוי ההתנהלות הפיננסית לטובה.

* אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני.

 * מס' רישיון 54414.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!