משכנתא – אילו גורמים משפיעים על גובה ההחזר?

עבור רוב רוכשי הדירות בישראל, הדרך אל דירה חדשה עוברת בבחירת מסלול משכנתא. לקיחת משכנתא היא החלטה שצפויה להשפיע על חייכם לאורך תקופה ארוכה, ולכן חשוב להתאים אותה אל המאפיינים והיכולות הפיננסיות שלכם – תוך התחשבות במצב הקיים לצד תכנון עתידי והסתכלות קדימה.

אחד מהגורמים המרכזיים שיש להתייחס אליהם בבואכם לבחור מסלול משכנתא הוא ההחזר החודשי, שעשוי לעצב במידה רבה את התנהלותכם הכלכלית הכוללת. מדובר בסכום שתידרשו להיפרד ממנו מדי חודש, דבר שישפיע על כל הרכישות והקניות האחרות של בני המשפחה. תכנון החזרים שגוי עלול להוביל להחזר גבוה מדי שקשה לעמוד בו, או לחילופין להחזר נמוך מדי שעלול להאריך את משך ההתחייבות ולחשוף אתכם לשינויים שקשורים לעליית הריבית. מסיבה זו, חשוב להכיר את כל הפרמטרים שמשפיעים עליו.

אילו אלמנטים משפיעים על ההחזר החודשי?

המסלולים הנבחרים – סכום המשכנתא הוא תמהיל שמורכב ממספר מסלולים לבחירת הלווה. מטרת החלוקה למסלולים שונים היא להפחית סיכונים, בכדי להימנע ממצב של אי יכולת לעמוד בהחזרים. אצל רבים מהלווים התמהיל מורכב ממסלול הלוואה בריבית קבועה, לצד מסלול ריבית פריים שצמוד למדד. כאשר הריבית נמוכה, ריבית פריים שצמודה למדד נחשבת למסלול משתלם. עם זאת, גובה הריבית ומדד המחירים לצרכן עלולים להשתנות בעתיד, ולהשפיע על גובה ההחזר החודשי. כך שצריך לקחת זאת בחשבון מראש, ולבדוק כיצד השינויים הפוטנציאליים ישפיעו על גובה ההחזר שלכם.

נתוני הלווה, בדגש על ההכנסה הפנויה – גובה ההחזר החודשי שיאושר לכם תלוי בין היתר בהכנסה הפנויה שעומדת לרשותכם. בנק ישראל אוסר על הבנקים למשכנתאות לאשר משכנתא בגובה שעולה על מחצית מהכנסתו הפנויה של הלווה, ואילו הבנקים עצמם עשויים להחמיר עוד יותר במטרה להפחית את הסיכון. יש לזכור שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, ולכן חשוב להסתכל קדימה ולא להתמקד רק בהווה.

ההכנסה הפנויה במועד הגשת הבקשה, היא לא בהכרח ההכנסה הפנויה גם בשנים שלאחר מכן.

במקרה של זוג צעיר ללא ילדים למשל, ההכנסה הפנויה עשויה להשתנות באופן משמעותי בשל שילוב בין מגוון סיבות. מצד אחד, בני הזוג עשויים להרוויח יותר בעתיד עם ההתקדמות במסלול הקריירה. מצד שני, ייתכן שהם יצטרכו גם להתמודד עם הוצאות גבוהות יותר בשל התרחבות התא המשפחתי וצרכים חדשים שיעלו על הפרק.

הזמן – לווים שבוחרים בהחזר חודשי נמוך, מתחייבים למסלול משכנתא ממושך יותר, אלא שהזמן חושף אותם לשינויי ריבית והצמדה שעלולים להשפיע על גובה ההחזר שלהם. זאת בשונה ממשכנתא קצרה יותר, שבה ההחזר החודשי גבוה יותר אך גם משך פירעון המשכנתא קצר יותר.

טיפים להחזר חודשי מומלץ

כאמור, קיימים מאפיינים רבים שמשפיעים באופן פוטנציאלי על גובה ההחזר. מאחר שלכל לווה יכולות פיננסיות שונות, לא ניתן להמליץ המלצה גורפת בנוגע לגובה ההחזר הרלוונטי לכל אחד. לווים ששוכרים דירה מזה תקופה ארוכה, יכולים להשתמש בגובה השכירות שהם משלמים כנקודת השוואה.

חשוב להתייחס גם לפרמטרים נוספים שיכולים להשפיע על הסכום הכולל שתידרשו להיפרד ממנו, כמו למשל עמלת פירעון מוקדם. עמלה כזו יכולה להיות רלוונטית ללווים שיהיו מעוניינים לפרוע את המשכנתא שלהם מוקדם מהמצופה, ולכן חשוב לברר אם ישנן עמלות יציאה שתידרשו לשלם. בנוסף, מומלץ כמובן לתת את הדעת גם על הפרשות למקרי חירום, שיאפשרו לתת לכם מרווח נשימה במקרה של אובדן הכנסות בשל פיטורין או הוצאה גדולה ובלתי מתוכננת.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!