דירוג אשראי - איך הוא משפיע עליכם והאם ניתן לשפר אותו?

מערכת נתוני אשראי הוקמה על ידי בנק ישראל במטרה להגביר את התחרות בשוק האשראי הקמעונאי, להרחיב את הנגישות לאשראי ולצמצם הפליה במתן אשראי. בתוך כך, מטרת המערכת היא ליצור בסיס מידע לא מזוהה שישמש גם את בנק ישראל וגם את הגופים המסחריים שמספקים אשראי.

לשכות האשראי שמחזיקות ברישיון מכוח חוק נתוני אשראי מציעות לנותני האשראי שירות של דירוג אשראי של הלקוח, ובמילים אחרות: ציון, שמסתמך בין השאר, על היסטורית החזר האשראי של הלקוח. דירוג אשראי גבוה עשוי לסייע בקבלת הלוואה בתנאים טובים יותר – שכן דירוג גבוה מעיד למעשה על סיכון נמוך יותר של הלקוח. לעומת זאת, דירוג נמוך עשוי להעיד על רמת סיכון גבוהה יותר.

כך דירוג האשראי משפיע גם עליך

ברמה הטכנית, מערכת נתוני אשראי מאפשרת לכל גוף מלווה לקבל נתונים, באישור הלווה, ולהשתמש בהם על מנת לבחון את זכאותו לקבלת אשראי ואת תנאי ההלוואה שיינתנו לו. אם למשל אתם צריכים סכום כסף באופן יחסית מיידי, בזכות המאגר, הגופים המלווים יכולים לבדוק כל הלוואה דיגיטלית אונליין במהירות. לאחר מכן, הם משתמשים בדירוג האשראי כדי לקבוע את הזכאות שלכם ועל מנת לקבוע את תנאי ההלוואה.

דוח ריכוז נתונים

כל אדם שפרטיו מופיעים במערכת נתוני אשראי של בנק ישראל זכאי לקבל בכל שנה דוח ריכוז נתונים אחד בחינם. כמו כן, החוק מאפשר לאדם לבקש שלא למסור מידע אודותיו לנותני אשראי וכן לבקש שלא ייכלל פרטים אודותיו במאגר בנק ישראל.

מעבר לכך, כדאי לדעת שמערכת נתוני האשראי אוספת גם את המידע שמגיע מגופי האשראי וגם את המידע מרשויות המדינה. במקביל, במערכת נשמרות פניות שמבוצעות על ידי לשכות האשראי וכמובן פניות של הלקוחות.

את דוח ריכוז הנתונים ניתן לבקש לקבל באמצעות בקשה בדואר אלקטרוני או בדואר רגיל. אם בוחרים בדואר אלקטרוני, משך הזמן הוא עד שעתיים. בדואר רגיל, דוח ריכוז הנתונים יישלח תוך 24 שעות – אך עד הבית או העסק הוא יגיע בכפוף לזמינות ומשך ההגעה של חברת הדואר.

כך משפיעים על דירוג האשראי

דירוג אשראי הוא כמובן לא ציון סטטי. הדירוג משתנה על רקע התנהלות כלכלית כזו או אחרת, במטרה לעודד אנשים פרטיים לשפר את החזרי ההלוואות ויכולת הפירעון שלהם. לכן, התנהלות כלכלית נכונה לאורך זמן תשפיע לחיוב על דירוג האשראי ותעלה אותו.

מבחינה קונקרטית, הפרמטרים שבעזרתם אפשר לשפר את הדירוג הם ניצול נמוך יותר של מסגרת העובר ושב וסגירת הלוואות פתוחות. ברוב המקרים, ההמלצה היא גם להימנע משינויים מהותיים בהוצאות האשראי למשך חצי שנה לפחות ולעדכן מסגרת עו"ש של מעל 3 שנים. מכאן והלאה, מה שנותר זה לנסות להגיע למצב של איזון בין הכנסות והוצאות ולהימנע לחלוטין ממקרים של שיקים חוזרים או התחייבויות ללא כיסוי מלא.

* אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני.

* אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* מס' רישיון 54414.

כתבה פרסומית בשיתוף מימון ישיר

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!