הבנק הוא אינו הבית שלכם//מנדי קוריץ

כשאני שואל אנשים או בעלי עסקים: "מה זה בנק בשבילכם?", כמעט כולם עונים לי: "בנק הוא גוף מסורבל ומרגיז. אנחנו מעדיפים לא להתעסק אתו." כל אדם, כמעט, שמקבל שיחה טלפונית, ועל צג המכשיר שלו מופיע פקיד הבנק, נלחץ או נדרך: מה הולך להגיע כעת? מה הפקיד יאמר לי? זו הטעות הגדולה הראשונה. כשאני מוסיף ושואל: "כמה בנקים יש לעסק שלכם"? רבים ישיבו לי שיש לעסק שלהם בנק אחד ולא יותר. זו הטעות הגדולה השנייה. אחרי שהבנו את שתי הטעויות – נתחיל לבנות משהו חדש – כי אף-פעם לא מאוחר.

הרבו בביקורים בבנק: בתפיסה העסקית, יש להתייחס לבנק כמו לכל ספק אחר של העסק. כמו ספק לחם למכולת וכן הלאה. בסופו של דבר, הבנק מוכר לכם עמלות, עמלות ועמלות. השוני היחיד בין הבנק ליתר הספקים שלכם, הוא העובדה היבשה שאף אחד לא מקיים משא ומתן עם הבנק. מה
שהבנק מבקש- קדוש. ברגע בו תחליטו שהבנק עובד אצלכם, בדיוק כמו רואה החשבון שעובד בשבילכם (ועל כך פירוט נפרד), כל תמונת המצב תשתנה.

בשלב ראשון, חשוב שתדעו: אל תבואו לבנק רק כאשר הנכם זקוקים להלוואה. בואו לבנק גם בשוטף. אני, למשל, כשישבתי מול פקיד הבנק, אמרתי לו: "כשתגיע לסוף החודש, ותראה שלא הצלחת לעמוד ביעדים שלך, תתקשר אלי. אולי אקח הלוואה". כן, כן. גם לבנקאים יש יעדים בעבודה, ממש כמו כל עסק רגיל. כמו שכבר הסברתי לכם, הם הספקים שלכם.

ברגע שתציעו לפקיד את שיתוף הפעולה הזה, הוא יסתכל עליכם אחרת. שלא תחשבו שבכל פעם שהוא התקשר, לקחתי מיד הלוואה. בכלל לא. אבל, כשפקיד הבנק מתקשר אלי לבקשה כזו, הוא בעמדה אחרת. ואז הוא גם יפחית למעני את גובה העמלות. זה בדיוק הפוך מהמצב הרגיל שאתם רגילים אליו: כשאתם זקוקים להלוואה, הבנק ייתן לכם אותה, בריביות גבוהות, כמובן.

מכירים את התירוץ הקבוע של פקידי הבנק? הם לא יכולים לגעת בעמלות. זו הוראה מלמעלה. כדאי שתדעו: כל פקיד בנק מורשה להפחית גובה עמלות וריביות, רק אם תלחצו עליו. ואם אינו יכול, באפשרותו לשלוח בקשה למנהלת שמעליו (לא למנהל - בכל בנק יש מנהלת שמאשרת חריגים בהתאם לדירוג שלכם). מציע לכם לפעול כמוני: בכל אינטראקציה פיננסית, אני מקיים משא ומתן. גם על ריביות רגילות, כי גם שם נמצא הכסף שלי.

חקרו את מנהל התיק שלכם בבנק, באיזה דירוג מופיע החשבון שלכם. כן, אם לא ידעתם עד כה, לכל בנק יש דירוג לכל חשבון מ א' עד ח' (הדירוג מופיע באותיות ולא במספרים). א' האות הדירוג הטוב ביותר. ח' הוא הדירוג הכי גרוע. אם יש בבעלותכם פנקסי המחאות וכרטיסי אשראי, כנראה לא תהיו בדירוג א'. השתדלו להיות, לכל הפחות, בדירוג ב' או ג'.

כאשר תבררו עם פקיד הבנק את גובה הדירוג שלכם, תבחינו בהפתעתו של הפקיד, שלא מבין מהיכן אתם יודעים נתון זה. אבל, באותה נשימה, הפקיד יראה בכם אדם שמבין שפה בנקאית, וידבר אליכם אחרת. פעם אחת, ניגש אלי חבר וסיפר לי שהוא עומד לרכוש רכב יקר. חברי ביקש לדעת אם באפשרותי לסייע לו ברכישה ולהוזיל לו עלויות הלוואה. אמרתי לו: "לא אוזיל לך, בוא ולמד כיצד אתה יכול להוזיל לעצמך".

הצעתי לו לגשת לבנק ולברר את גובה הדירוג של החשבון שלו. במידה שהדירוג שלו טוב, עד ג', הנחיתי אותו לומר לבנק, שהוא לא משלם עמלת פתיחת תיק. "זה בדיוק מה שאמרו לי," השיב לי ידידי, "עמלת פתיחת תיק עולה 2500 שקל". "אם תגיע מקובע ותייצג את הבנק, ברור שתשלם," אמרתי, "אבל אתה צריך לשרת את האינטרס שלך בלבד.

לכן, מבחינתך - אתה לא משלם! לגבי העמלה שהם מבקשים, תאמר להם שיש לך הצעה בפריים פלוס 0. הסיבה שאפשר להפחית ריבית על רכישת רכב, היא כיון שרמת הסיכון של הבנק נמוכה. הרי הרכב משועבד להם. לכן, במקרה שפקידי הבנק לא רוצים להפחית לכם עמלות, תסכימו בתנאי שהרכב לא יהיה משועבד לבנק. תראו שמיד הם יסכימו לתנאים שלכם.

למחרת השיחה, התקשר אלי החבר בהשתאות: "צדקת! הצלחתי להוזיל את ההלוואה. יתירה מכך, כעת הבנק רודף אחרי כדי שאסגור אצלו את העסקה."

משנה בנק – משנה תנאים

אם אתם מבחינים שהבנק לא בצד שלכם, ולא מסכים לבקשות שלכם, זה הזמן לעבור בנק. בחרו לכם בנק חדש. ספרו לנציגי ההנהלה שאינכם מרוצים מהבנק הקודם מסיבות ספציפיות (תפרטו), ותספרו להם שהנכם רוצים להעביר את כל הפעילות שלכם אליו בתנאים מסוימים. אתם תראו שהבנק יסכים. אם הדרישות שלכם יהיו גבוהות מדי, הבנק יחלק אותן כדי שגם אתם וגם הוא – תצאו מרוצים.

גם אני, באתי לבנק חדש, והצגתי את הדרישות שלי, תמורתן אעביר את הפעולות שלי אליו. מנהל הבנק ביקש לברר: "אם לא אאשר לך, לא תפתח כאן חשבון?" השבתי לו: הבנת היטב את כוונתי. אני מוכן להעביר את כל הפעולות שלי אליך, אם תסכים לדרישותיי". ראו זה פלא, הוא יסכים איתכם! (אם אתם הייתם באמת משוכנעים לעצמכם קודם)

כי בנק זה ספק, וכספק, הוא צריך אותך הרבה יותר מאשר אתה צריך אותו. אחרי שעברת לבנק, הוא כבר לא יבדוק האם העברת אליו את כל סל הפעילות שלך. הוא כבר מרוויח ממך, וזה מספיק לו, כספק.

מקווה שעזרתי לכם. מוזמנים להביע את דעתכם או לשתף בנושאים שמעניינים אתכם בכתובת המייל [email protected] 

בשבוע הבא, בעזרת ה', נמשיך בפרק הזה על בנקים, והתנהלות מול הבנקאי

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!