הלוואה חוץ-בנקאית: כן או לא?

בעבר הלא כל כך רחוק, למי שרצה הלוואה היתה רק כתובת אחת: סניף הבנק שלו. כיום לעומת זאת, עומדות בפנינו מספר אפשרויות לקבל הלוואה – מכל הבנקים, לא רק אלה שבהם מתנהל החשבון שלנו; וכן מחברות האשראי, חברות ביטוח, חברות העוסקות בהלוואות עמיתים (P2P) ועוד.

בנטילת הלוואה לכל מטרה* מגוף שאיננו בנק, למשל לצורך רכישת רכב, שיפוץ דירה או סיוע לילדים בוגרים, יש מספר יתרונות. ראשית, החזר ההלוואה לא מעיק על מסגרת האשראי שלנו בבנק, בעוד שהלוואה מהבנק לעיתים "תופסת" חלק, לרוב נכבד, מהמסגרת ובכך מצמצמת את מרווח הפעולה שלנו בחשבון הבנק.

שנית, הלוואות חוץ-בנקאיות ניתנות בדרך כלל בסכומים קטנים יחסית של עד 100,000 שקל, ובהתאם התהליך קצר ופשוט יותר. אין צורך להביא ערבים, ובמקום שרשרת ארוכה של בעלי תפקידים שנדרשים לאשר את ההלוואה, תהליך שדורש זמן רב, ההלוואה מאושרת במהירות יחסית. הכסף מועבר אל חשבון הבנק של הלווה תוך מספר ימים ללא צורך להגיע לסניף פיזי כלשהו. זהו יתרון משמעותי בימי שגרה, ובוודאי בימי הקורונה בהם כללי הריחוק החברתי מכתיבים להמעיט בהתקהלויות ככל הניתן, ורבים מעדיפים לבצע פעולות מנוחות ביתם. אך כיצד, אם כן, תדעו אם הלוואה חוץ-בנקאית מתאימה לכם?

1. האם אתם זקוקים להלוואה – ובאיזה סכום?

הלוואה היא תמיד התחייבות כספית משמעותית ולכן, לא כדאי לקבל את ההחלטה בקלות ראש. מומלץ להתעמק בחשבון הבנק שלכם, בהכנסות ובהוצאות הצפויות בטווח הקרוב וגם הרחוק יותר, ולהבין האם באמת אין לכם אפשרות אחרת פרט להלוואה. אם אכן הגעתם למסקנה שהלוואה היא חיונית עבורכם, בדקו מהו הסכום האמיתי שאתם זקוקים לו – זכרו שבעקבות הריבית, כל שקל מיותר שתקחו כהלוואה, יעלה לכם הרבה יותר.

2. מיהם הגופים שמעניקים הלוואה חוץ-בנקאית?

בעבר, כתבו בעיתונים על השוק האפור – שהיה למעשה האלטרנטיבה היחידה לבנקים, ונודע בריביות גבוהות והתנהלות מפוקפקת. אולם כיום, הצטרפו גופים חוץ בנקאיים מבוססים ומוכרים לשוק ההלוואות. בנוסף, הגופים המעניקים הלוואה חוץ-בנקאית כפופים כיום גם לרגולציה של רשות שוק ההון במשרד האוצר או של הפיקוח על הבנקים (בהתאם לגוף נותן האשראי).

חוק הלוואות חוץ-בנקאיות, הידוע גם כחוק אשראי הוגן, מסדיר את פעילותם של כל הגופים שמעניקים הלוואות, כולל בנקים. החוק מגביל את גובה הריבית שביכולתם לקבוע, כמו גם את ריבית הפיגורים; ומחייב קיום של חוזה מפורט בין הצדדים, שכולל את כל הסעיפים – בלי אותיות קטנות. החוק מיועד להגן על נוטלי ההלוואות, ולאפשר תחרות הוגנת בשוק.

3. באילו מקרים הלוואה חוץ-בנקאית מתאימה?

הלוואה חוץ-בנקאית מתאימה כאמור לסכומים קטנים יחסית של עשרות אלפי שקלים, בדרך כלל. מדובר בסכומים המשמשים למגוון מטרות – שיפוצים בבית, מימון אירועים משפחתיים כגון חתונה של הילדים, סיוע ברכישת דירה לילדים ועוד. אנשים הזקוקים לסכומים בסדר גודל זה– יכולים לבחור בהלוואה חוץ-בנקאית.

4. מה צריך לעשות לפני נטילת הלוואה חוץ-בנקאית?

ראשית, בדקו היטב את הגוף מולו אתם עובדים. האם הוא מחזיק ברישיונות הנדרשים? האם מדובר בגוף מפוקח על ידי הרגולטור? האם הגעתם אליו באמצעות המלצות מאנשים שאתם סומכים עליהם? חשוב לבחור בגוף יציב פיננסית, שיספק "גב" להלוואה שלכם.

שנית, גם אם קיבלתם הצעה שנשמעת מפתה במיוחד, חשוב לא לוותר על בדיקת הצעות נוספות, כדי שתוכלו להשוות בין התנאים השונים. הריבית היא כמובן פרמטר חשוב מאוד – אך חשוב לבדוק את יתר תנאי ההלוואה, כמו גם מה תקופת ההחזר, תוך כמה זמן ייכנס הכסף לחשבון שלכם ועוד.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!